Ипотека в 2011 году не стала выгоднее

Несмотря на то, что банки постоянно рекламируют «низкие» процентные ставки по ипотечным кредитам, а риелторы говорят, что купить квартиру по ипотеке сегодня намного выгоднее, чем вчера, заемщики все чаще жалуются на то, что после оформления ипотечного кредита они платят больше, чем планировали изначально

И подобные истории встречаются нередко: некоторые факторы, которые неминуемо сопровождают оформление и выплату ипотеки, часто оборачиваются очень даже неприятными сюрпризами.

Так, читаем рекламный буклет одного из банков, обещающий заманчивое предложение выдачи ипотечного кредита всего под 12% годовых, пишет Subscribe.Недвижимость. К сожалению, на таком «рекламно-поверхностном» уровне обычно мы читаем все банковские предложения. Но вот если более скрупулезно изучить процедуру выдачи ипотечного займа, то обнаружится, что на заявленную «сверхвыгодную» ставку банка может претендовать лишь тот потенциальный заемщик, который является участником зарплатной программы банка. Более того, у него должна быть кристально чистая кредитная история. К тому же заявленную 12-процентную ставку предлагают лишь при оформлении в кредит небольших заемов на короткие сроки да еще и с требованием внести первоначальный взнос не менее 50%. А вот остальные, менее везучие, клиенты будут довольствоваться кредитом с процентной ставкой в пределах до 18% годовых.

В последнее время судебных разбирательств по поводу скрытых комиссий при выплате кредита становится все больше, поэтому многие кредитные организации начали отказываться от взимания со своих клиентов таких «неправомерных» платежей. И вот вы наконец оформили ипотечный договор по вроде бы пониженной ставке, но просто перечитайте свои документы внимательнее: наверняка вы обнаружите пункт о том, что вместе с кредитом вы берете на себя обязательство дополнительно оплачивать комиссию за обслуживание своего кредитного счета. При этом это вовсе не маленькие суммы - комиссия оплачивается каждый месяц и может достигнуть 1% от суммы остатка долга. Также портал Subscribe.Недвижимость пишет: «Некоторые банки вынуждают заемщиков нотариально заверять договора залога недвижимости и купли-продажи, однако сделать это можно обычно в тех нотариальных конторах, которые вам укажет банк. К тому же в обязательном порядке, прежде чем выдать вам ссуду, банк обяжет произвести оценку залоговой недвижимости и застраховать ее. И если услуги оценщика и нотариуса вы оплатите один раз (2-3%), то сумму страховки (до 1% от суммы остатка долга) будете оплачивать ежегодно весь период кредитования». Таким образом, пониженная процентная ставка становится непомерно завышенной из-за дополнительных выплат, расходов по страховке и т. д.

Что еще разочаровывает покупателей жилья в нашей ипотеке? Всем очевидно, что продавцы недолюбливают «кредитных» приобретателей: ведь вместо того, чтобы сразу же за свою недвижимость получить хрустящие наличные, им приходится какое-то время пребывать в ожидании, пока банк примет решение по заявке покупателя, проведет экспертную оценку и тому подобное. Обычно на это уходит время, и поэтому продавцы могут диктовать покупателю свои условия. Всем известно, что если недвижимость покупается за «живые» деньги, то в договоре указывается символическая стоимость объекта сделки – ведь продавец при этом существенно экономит на выплате налогов. Но вот если квартира приобретается в кредит, то в бумагах приходится указывать полную стоимость продаваемого жилья. Поэтому продавец в этой ситуации почти всегда рассчитывает на то, что налоги за него заплатит покупатель. Так что помимо огромного заема в банке приобретатель несет бремя еще и за своего продавца.

В прошлом году власти отменили запрет на взимание пени за досрочное погашение займа, и как следствие, большинство банков отменили подобные санкции для своих клиентов. Но это официальная «версия». На деле же, понимая, что досрочное погашение ипотеки им невыгодно, почти все они превращают эту процедуру в практически невыполнимый или же невыгодный для заемщика процесс. К примеру, в некоторых кредитных договорах предусмотрен мораторий на досрочное погашение – чаще всего он действует определенный период, первое время после получения ипотечного займа. Как следствие, именно в эти сроки заемщик выплачивает львиную долю начисляемых процентов. Или же банк просто откладывает «переплаченные» средства на отдельный счет клиента и списывает всю сумму только после того, как она будет равна сумме долга. Как вы понимаете, в этих случаях заемщик от досрочного погашения вообще ничего не выигрывает. Поэтому прежде чем взять ипотечный кредит, нужно очень внимательно читать кредитный договор, найти все «подводные камни», посоветоваться с юристом и быть готовым ко всяким неожиданностям.