Добровольно-принудительное страхование жилья: новая инициатива правительства
Министерство финансов РФ разработало проект о страховании жилой недвижимости. Документ создали с удивительной для российских чиновников скоростью: в минувшую пятницу на правительственном совещании была озвучена необходимость подобного закона, а уже в понедельник законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упорядочивания порядка оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий» представили главам страховых структур.
Напомним, что на том совещании Минфин представил первому вице-премьеру Игорю Шувалову модель защиты квартир и домов от чрезвычайных ситуаций и их последствий. Страхование остается добровольным, несмотря на то что некоторое время назад поднимался вопрос об обязательном страховании жилья. Тогда, впрочем, это предложение признали противоречащим Гражданскому кодексу и дальше разговоров дело не зашло.
Но добровольное страхование, согласно планам Минфина, на деле оказывается «условно-добровольным», так как посильную помощь от государства владельцы домов, разрушенных стихией, смогут получить лишь при наличии страхового полиса от подобных бедствий. Остальным же придется довольствоваться жильем, предоставляемым по социальному найму, без права приватизации.
Как же обстоит дело с помощью пострадавшим от стихийных бедствий на данный момент? Напомним, что согласно действующему законодательству, граждане, чье жилье пострадало во время чрезвычайной ситуации или стихийного бедствия, имеют право претендовать на получение нового жилища. Об этом говорится в законе «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».
Средства на такое жилье выделяются из правительственного резервного фонда по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и стихийных бедствий путем выдачи гражданам жилищных сертификатов, пишет издание «Фест Ньюс». При этом выделяется лишь один сертификат, а это значит, что владелец нескольких квартир, пострадавших или разрушенных, к примеру, наводнением, может получить «на замену» лишь одну квартиру.
Отметим также, что размер предоставляемого по нынешнему законодательству жилья соответствует понятию «социальной нормы», которая сегодня составляет 33 квадратных метра для одиноких граждан, 42 квадратных метра на семью из двух человек и по 18 квадратных метров на каждого члена семьи, в которой три или более человек.
Итак, вернемся к пятничному заседанию Минфина. Игорь Шувалов тогда не в полной мере одобрил поступившее предложение, однако поручил подготовить законопроект. Что и было сделано в достаточно краткие сроки — буквально за выходные.
Как пишет «Коммерсант», в документе говорится о том, что определять страховые суммы, утверждать перечни рисков и порядок страховых выплат теперь будут власти субъектов РФ. Такие программы, подчеркивается в законопроекте, должны гарантировать добровольность участия в них граждан, а также возможность уплаты страхового взноса в рассрочку. Этот пункт предлагается включить в квитанции на оплату коммунальных услуг. Кроме того, гражданину, пожелавшему застраховать свое жилье, придется выбирать, в каком виде он получит страховку — в виде денежных выплат или в виде квартиры или дома.
Несмотря на то что страховые риски, порядок выплат и страховые суммы будут определяться региональными властями, все остальные моменты останутся в ведении федерального правительства. В их числе - методика проведения экспертизы поврежденного имущества, оценка ущерба и определение размера страхового возмещения. Последнее предполагается определять исходя из средней стоимости восстановления внутренней отделки и конструктивных элементов жилища в зависимости от материалов, региона и иных факторов.
Страховщики, ознакомившиеся с законопроектом, остались им недовольны — слишком «рамочный». В этой связи было предложено совместно с Центральным банком РФ разработать единые стандарты такого страхования.
Как рассказал изданию президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс, речь идет о том минимуме, который может быть рассмотрен региональными властями в сторону добавления рисков и повышения размера восстановительной стоимости недвижимости.
Он также отметил, что Минфин предлагает подходить к данному вопросу исходя из географического принципа, что вполне оправданно — некоторые регионы подвержены риску наводнений, другим угрожают лесные пожары и так далее. Подобный подход, утверждают страховщики, позволит учесть все необходимые нюансы того или иного региона, включая готовность граждан платить страховые взносы. А ведь именно этот фактор является решающим при оценке того, насколько выгодна такая схема для жителей региона.
Инициативу Министерства финансов РФ о страховании жилой недвижимости от стихийных бедствий в беседе с обозревателем KM.RU прокомментировала директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева:
Появление первой концепции системы компенсации ущерба, вызванного стихийными бедствиями, должно устраивать все заинтересованные стороны: государство, население и страховое сообщество. Как и любая предварительная версия, она, на мой взгляд, имеет как положительные, так и отрицательные стороны.
С одной стороны правильно, что реализацию программ страхования предлагается передать на откуп субъектам Российской Федерации, вряд ли данный вопрос целиком можно решить централизовано - слишком большая разница между субъектами не только по вероятности наступления катастрофических событий, но и по состоянию, стоимости жилого фонда, по условиям и форме оплаты коммунальных платежей.
Также правильно и то, что субъекты должны предоставить страхователям условия, предусматривающие уплату страховых премий в рассрочку, с использованием доступных для граждан в каждом конкретном регионе методов оплаты страховой премии. В частности, по платежным документам на оплату жилого помещения и коммунальных услуг, по почте, через кредитные организации, платежные терминалы и иные платежные системы, имеющиеся на территории конкретного субъекта в непосредственной близости к страхователю.
Лично меня настораживает факт, что на откуп субъектам Федерации отдается и разработка программ, а значит определение тарифов (стоимости страхования). Введение уникальных условий абсолютно во всех регионах может обернуться на выходе относительно высокими премиями в тех регионах, в которых высока вероятность стихийного бедствия. Это, разумеется, отразится на активности страхователей – низкий процент проникновения, и страховщикам может не хватить резервов для покрытия катастрофических убытков. Более низкие тарифы, не соответствующие состоянию жилого фонда и вероятности наступления событий при большем охвате населения, также не обеспечат покрытия катастроф. Параллельно с этим в регионах, где вероятность бедствий невысока, премии будут относительно ниже, и проникновение в страхование будет выше, но в этих регионах и вероятность наступления крупных событий также невелика. В результате цель по созданию единой системы защиты населения от катастрофических убытков не будет достигнута.
В связи с вышесказанным считаю, что стоимость страхования не должна быть слишком низкой и не должна быть высокой. Она должна быть доступна для всех категорий населения. Этого можно добиться только усреднением тарифов, чтобы жители более благополучных районов, новостроек, негорючих домов компенсировали менее благополучные районы, горючие и ветхие строения. Конечно, такой метод расчета тарифов можно использовать и в каждом конкретном субъекте Федерации, но не факт, что это получится. Найти эту золотую середину должны будут сами страховщики.
Комментарии читателей Оставить комментарий