Застрахуем жилье на три уровня

Минфин выступил с новой инициативой по защите жилой недвижимости от чрезвычайных ситуаций 

Летом и осенью прошлого года на российский Дальний Восток обрушился мощный паводок. Обильные дожди и океанские циклоны переполнили и без того полноводный Амур-батюшку. Река с притоками затопила шесть регионов. Наводнение оставило без крова сотни тысяч жителей. Их разместили в срочно развернутых МЧС пунктах временного размещения, которые теперь именуют пунктами длительного проживания. В очень стесненных условиях там живут целыми семьями, со стариками и детьми. И деваться людям некуда.

Как только сошла вода, правительство начало подсчитывать убытки и распределять материальную помощь. По словам министра финансов Антона Силуанова, на ликвидацию последствий стихийного бедствия направлено более 40 миллиардов рублей. По данным местных властей, львиная доля этих средств будет направлена на строительство нового жилья для оставшихся без крова и на компенсации для капитального ремонта поврежденных домов и квартир. Так велит федеральное законодательство.

Вместе с тем выяснилось, что лишь малая часть приватизированной недвижимости (не более 5-6%) была застрахована владельцами. Наводнение еще раз заставило обратить внимание на давно существующую российскую проблему – нежелание хозяев страховать существующие риски по утрате своих частных домов и квартир, даже если люди живут в таком неспокойном и богатом на природные катаклизмы краю, каким является Дальний Восток.

В октябре 2013 года премьер-министр Дмитрий Медведев с досадой заявил: «Мы каждый раз будем доставать по 50-60 миллиардов рублей при возникновении бедствий, если не научимся должным образом страховать жилье».

Минфин стал инициатором новых подходов к решению этого наболевшего вопроса. Выступая 15 ноября на заседании правительства, Антон Силуанов предложил новую концепцию страхования недвижимости. «Страхование будет добровольным, но будут предусмотрены стимулы, чтобы граждане изъявляли желание подключаться к системе страхования, – разъяснил тогда министр. – В случае, если гражданин застраховал свое жилье и случилась чрезвычайная ситуация, то вместе со страховыми выплатами, вместе с поддержкой государства ему будет предоставляться новое жилье в собственность либо он сам будет строить с помощью государства свое жилье. Если гражданин не застраховал свое имущество, то государство предоставит ему жилье в случае чрезвычайной ситуации, но в форме социального найма, и оно не может быть потом приватизировано, перепродаваться».

Кроме того, Силуанов предложил дать право органам местного самоуправления предоставлять гражданам, добровольно застраховавшим свое жилье, налоговые вычеты. Министр также пообещал, что стоимость страхования не станет обременительной для большинства работающего населения и будет находиться в пределах 100-200 рублей в месяц.

Концепцию Минфина в правительстве одобрили, однако потребовали внести некоторые замечания и доработать до полноценной законодательной инициативы.

И вот существующие предложения дополнены новыми идеями. Заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева во время работы страхового форума Адама Смита рассказала, что Минфин предлагает трехступенчатую систему страхования жилья.

«Первый уровень защиты будет федеральным. Здесь предусмотрено страхование только от чрезвычайных событий. Второй уровень – субъектовый – предусматривает возможность для гражданина использовать базовые предложения, действующие в каждом конкретном субъекте, по расширению перечня рисков, – сообщила Балакирева. – В этом случае в зависимости от программы конкретного региона он может получить дополнительную защиту по программе страхования жилья от поломок систем водоснабжения, отопительной системы и других. Кроме того, гражданин сможет по собственному усмотрению договориться со страховой компанией о составлении индивидуальной программы защиты своего жилья и включить туда те риски, которые он считает важными».

Балакирева не рассказала, будут ли разные ступени страхования отличаться по оплате, но подчеркнула, что первый, федеральный, уровень останется добровольным, но при этом включающим максимальные риски, вплоть до адекватной замены жилья.

«Согласно российскому законодательству, гражданин в любом случае получит поддержку государства при наступлении чрезвычайной ситуации. Однако если он не имеет вообще полиса страхования жилья, эта поддержка будет оказана в меньших объемах, – подчеркнула она. – В частности, статус полученного взамен жилья окажется другим, и гражданин не сможет его приватизировать, продать или подарить».

Вместе с тем Балакирева не стала противопоставлять один уровень страхования другому. По ее словам, такая градация призвана помочь страхователю сделать правильный выбор и найти наиболее приемлемую для себя схему.

«Неважно, какой выбор сделал страхователь – будет ли он использовать возможности региональной программы или расширит перечень рисков за счет приобретения дополнительной защиты у страховщика. При наступлении чрезвычайных событий самым важным окажется, есть ли у гражданина полис страхования жилья или его нет», – отметила она.

Любопытно, что после ноябрьского выступления Силуанова о новациях в страховании недвижимости в СМИ появилось много одобрительных комментариев представителей страховых компаний. Сейчас реакция страховщиков более сдержанная. Возможно, потому, что речь опять идет о дополнениях к предложению Минфина, да и рассказывает о них не первое лицо ведомства.

Но есть и более прозаическое объяснение. Российский страховой бизнес так и не повернулся лицом к своим клиентам, так и остался для них непрозрачным и непонятным. И поэтому большинство населения относятся к нему с недоверием. Пример тому – ОСАГО.

Обязательное страхование гражданской ответственности автомобилистов было введено в 2003 году. За 10 лет у российских водителей накопилось немало претензий к страховщикам, которые то тянут с выплатами, то рассчитывают сумму компенсации с учетом износа самого автомобиля и отдельных запчастей. А сколько было скандалов с «лишними» бланками строгой финансовой отчетности и подставными фирмами...

Вполне понятно, что люди не хотят приобрести себе дополнительную головную боль за свои же деньги.

Однако с недавнего времени надзор за деятельностью страховых компаний передан Центробанку РФ. И если регулятор будет проверять прозрачность страховщиков столь же рьяно, как и деятельность коммерческих банков, то этот рынок ожидают серьезные чистки. Может быть, именно поэтому пока не слышно восторженных откликов страхователей, которым предложения Минфина обещают большую выгоду, но только при условии честной работы.