Отечественную экономику губят розничные кредиты

Привычка жить взаймы снижает покупательскую способность граждан

Доступность услуг по кредитованию делает их все более популярными среди населения. После получения от банка, скажем, кредитки с лимитом пусть даже в 20 000 рублей возникает обманчивое чувство свободных денег: раз карточка моя и лежит в моем кошельке – значит, и кэш на ней мой. Можно, как в рекламе, позволить себе многое, ну и родных и близких не обидеть... в общем, полная эйфория. Однако льготный период (grace period) пролетает так, что и глазом моргнуть не успеваешь, и нужно уже возвращать потраченное, а тут, как назло, денег нет.

Сегодня это типичная ситуация, хотя иногда погашать кредит просто нет возможности. Так или иначе, власти в очередной раз бьют в набат: мол, долговая нагрузка населения неудержимо растет и уже достигла, по словам министра экономического развития Андрея Белоусова, 17% от совокупных доходов. А учитывая высокие ставки розничного кредитования, это может означать лишь «ухудшение балансов домашних хозяйств», заявил накануне чиновник. Говоря простым языком, такая ситуация снижает покупательские способности россиян, что сказывается не только на качестве жизни самих граждан, но и на экономике страны в целом. То есть получается, что само население виновато в том, что экономика снижается.

Все это, а также кризис в Европе и другие негативные явления, дали повод Минэкономразвития скорректировать свой прогноз по темпам роста розничного товарооборота в ближайшие годы в сторону снижения в среднем на 1 процентный пункт.

Каким же образом кредиты, основная задача которых – стимулирование экономики в целом и платежеспособного населения в частности, оказывают обратный эффект?

Для начала обратимся к статистике, но не Банка России, а той, которую можно получить после обработки кредитных историй физических и юридических лиц.

В Национальном бюро кредитных историй (входит в тройку крупнейших бюро кредитных историй России) отмечают, что граждане стали активнее интересоваться своими кредитными историями. Если в 2011 году в месяц свои истории запрашивали в среднем 3055 заемщиков, то в 2012-м – 10 711 и в текущем 2013 году, по данным января-февраля, – 33 009. То есть рост десятикратный.

Более энергично стали интересоваться кредитными отчетами по заемщикам и сами кредитно-финансовые организации. Так, если в 2011 году Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) получало в месяц в среднем 4,5 миллиона запросов от кредиторов по поводу отчетов по их клиентам, то в 2012 году этот показатель вырос до 7 миллионов, а в текущем 2013 году – до 9,5 миллиона.

У этой динамики есть простое объяснение. Очевидно, что повышенный интерес финансовых организаций к кредитным историям клиентов и инструментам управления рисками напрямую связан со все возрастающим количеством так называемых плохих кредитов. Заемщики же с большой вероятностью интересуются своими кредитными историями в связи с тяжбами с теми же банками или желая взять еще кредит.

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков отмечает, что индекс кредитного здоровья россиян, начиная с конца 2011 года, неуклонно снижается. Другими словами, повышается количество «плохих» заемщиков по отношению к их общему числу.

Наиболее стремительно ухудшается качество карточных кредитов. Так, с января по март объем просроченных платежей по карточным ссудам увеличился по сравнению с предыдущим кварталом почти на четверть, до 49,3 миллиарда рублей. Несколько менее динамично растет просрочка (считается таковой, если кредит не обслуживается в течение двух месяцев подряд) по потребительским кредитам: за первые три месяца она увеличилась на 7,5%, а вот по ипотеке и автокредитам, наоборот, снизилась на 9,4 и 2,7% соответственно.

С чем же связана такая ситуация? В чем секрет превращения клиента банка из просто заемщика в плохого? Неужели все, кто берет заем, изначально рассчитывают надуть банк, или же просто не понимают, что их доход не позволит им обслуживать кредит, который они получили вопреки здравому смыслу?

Эксперты считают, что одна из причин ухудшения долгов, в том числе карточных, в том, что банки стали активно продвигать такие кредиты среди не слишком финансово грамотного населения.

В ряде случаев нежелание платить по кредиту или пополнять баланс кредитной карты имеет даже эмоциональный аспект. Когда наступает срок платежа, оказывается, что платить по кредиту придется гораздо больше, чем планировалось. Долг астрономически увеличивается за счет разного рода комиссий и прочих хитростей. Все это оказывается для заемщиков неприятным сюрпризом. Ведь несмотря на то, что ЦБ РФ формально запрещает манипулировать ставкой, на деле с подобным никто не борется. В результате нередки случаи, когда заемщик, будучи не в силах расплатиться, берет второй кредит, чтобы закрыть первый, и в конце концов, поняв, что не справляется и не справится никогда, вовсе прекращает выплаты и включается в увлекательную игру «спрячься от коллектора».

Можно много рассуждать о том, что все строго наоборот: это банкам приходится идти на хитрости, зная, что вероятность невозвращения выданных в кредит средств велика. Но простой российский гражданин всегда знает, кто первый начал, и будет на этом стоять.

Что из этого всего следует? Да, собственно, ничего. Едва ли негативный опыт «плохих» заемщиков сделает кредиты менее популярными у населения. Вряд ли финансовые организации откажутся от манипулирования ставками. Процесс пойдет дальше, и через год-другой мы снова услышим о росте все тех же показателей. Вот только в дальнейшем мимолетная идея виновности населения в падении экономических показателей в стране может вылиться в очередной законопроект, и уж тогда сладко не будет.