Если бы молодость знала!
Сумма долга перед банком превышает 200.000 рублей? Сегодня многим молодым людям подобная ситуация не покажется из ряда вон выходящей.
Банки всерьез нацелились на кредитование молодежи и пенсионеров. Активно расширять возрастной диапазон заемщиков банкиры оказались вынуждены из-за высокой закредитованности своих традиционных клиентов – граждан от 25 до 34 лет.
Доля заемщиков в возрасте 18–24 лет среди всех имеющих кредиты россиян увеличилась с 8% до 9%, выяснили аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Больше всего кредитов молодежь берет на покупку потребительских товаров – 58% общей задолженности заемщиков до 24 лет. Популярность у заемщиков до 24 лет набирают кредитные карты – их доля составила по итогам 2012 года 19%. Однако рост спроса на кредитные карты тут же способствовал увеличению просрочки. Доля просроченных кредитов молодежи в сегменте кредитных карт увеличилась с 8,53% до 13,23%, то есть на 4,70%.
За 6 месяцев 2013 года у заемщиков до 24 лет ухудшилось обслуживание всех кредитов, кроме ипотеки. Доля просроченных потребкредитов увеличилась на 3%, автокредитов – на 1%.
«Значительная часть молодых заемщиков, пришедших на рынок банковского кредитования, пока не готова выполнять свои обязательства без нарушения сроков», – сделал вывод генеральный директор НБКИ Александр Викулин. И все же, несмотря на рост просрочки, банки охотно одобряют кредиты молодежи. Средняя сумма кредита у заемщиков в возрасте до 24 лет возросла за год на 7%, до 70 тысяч рублей.
«Юноши и девушки в возрасте от 18 до 25 лет, как правило, плохо умеют распоряжаться своими финансами, – говорит Ирина Кордюкова, семейный психолог с многолетним опытом работы. — Их расходы в несколько раз превышают денежные поступления. Результатом этого становятся постоянно растущие долги. Некоторые молодые люди с 20 лет уже фактически становятся банкротами».
Как же работают механизмы «долговых ловушек» для современной молодежи? И как нужно себя вести вступающим во взрослую жизнь, чтобы в них не попадаться?
Жертвы одной подписи
Зачастую для того, чтобы стать злостным неплательщиком, достаточно поставить одну-единственную подпись на одной-единственной бумаге. «Когда мне исполнилось восемнадцать лет, я страшно обрадовался, что теперь могу самостоятельно, без одобрения родителей, подписывать все договоры и контракты», — пишет на интернет-форуме студент одного из столичных вузов. Сначала радостный юноша заключил сам договор с оператором мобильной связи на предоставление ему целого пакета услуг, а затем, заинтересовавшись рекламой якобы специальных и самых выгодных предложений для учащихся от крупного банка, решил подать заявление на оформление кредитной карты.
Месяц спустя студент неожиданно для себя обнаружил, что должен вернуть долг кредитовавшему ему учреждению в размере пятидесяти тысяч рублей. Откуда же взялась такая сумма? «Получив карту с большим лимитом денег, которых, на самом деле, у меня-то и не было, я стал мало обращать внимания на свои затраты. Сразу снял в банкомате три тысячи рублей наличными, затем сводил девушку в кафе, купил себе новый mp3-плеер и так далее. У меня не было ощущения, что эти три недели я тратил какие-то баснословные суммы. Сейчас же меня волнует лишь одна проблема: как же я сумею рассчитаться с этими проклятыми долгами?! Конечно, помимо стипендии у меня есть подработка, но столько денег я в ближайшие месяцы заработать точно не смогу».
По данным Ассоциации Российских банков, в прошлом году долги перед кредитующими население учреждениями были более чем у 6 миллионов россиян; при этом почти каждый десятый должник был старше 25 лет. На протяжении долгого периода времени у них не хватало денег для погашения своих задолженностей. 216.000 заемщиков были моложе 24лет, и у каждого пятого из них сумма долга превышала 80.000 рублей.
Деньги в «трубу»
Как утверждают психологи, одной из главных причин превращения юношей и девушек в неплатежеспособных должников сегодня являются затраты на мобильные телефоны и мобильную связь. Даже не самый «крутой», но уважаемый среди сверстников аппарат стоит в магазинах электроники не менее десяти-пятнадцати тысяч рублей. Кроме этого, оператор сотовой связи фактически вынуждает владельцев смартфонов перейти на безлимитное обслуживание мобильного интернета. К расходам на телефон добавляются оплаты звонков, смс-сообщений и роуминга. Кроме того, «щедрые» операторы позволяют абонентам пользоваться своими услугами в кредит. Стоит ли говорить о том, что сумма долга за мобильную связь постоянно растет? Согласно статистике, в 2012 году более четверти студентов высших учебных заведений Москвы должны были выплатить порядка 40.000 рублей за обслуживание своих сотовых телефонов. Причиной накопления таких задолженностей сами молодые люди называли свое же невежество и наивность.
Необходимая экономическая грамотность
Современная молодежь, несмотря на возможность пользоваться столь «продвинутыми» технологиями, имеет крайне скудные представления о принципах распоряжения своими финансами. Согласно данным портала Соцопрос.ру, только 44% учащихся вузов и начинающих специалистов заявили о том, что ведут строгий учет своих доходов и расходов. Тем не менее, 60% молодых людей признались, что хотели бы иметь возможность получать консультации по экономическим вопросам, проводимые, например, в институтах или на организованных специализированными учреждениями семинарами».
Разумеется, современная молодежь с большим доверием относится к информации, предоставляемой ей СМИ или сетью Интернет. Однако работники портала Соцопрос.ру пришли к выводу, что каждый второй молодой человек испытывает затруднение с поиском достоверных, правдивых и полезных знаний. К сожалению, отличить сегодня дельные советы от проплаченных рекламодателями бывает крайне сложно.
Тем не менее, в отличие, например, от Германии, где студенчество буквально утопает в долгах, в нашей стране молодые люди довольно быстро приучаются внимательно относиться к своим финансовым делам. Учащиеся старших курсов и выпускники университетов, пользующиеся банковскими кредитами, стараются вовремя возвращать заемные средства. А вот их младшие коллеги по учебному заведению нередко «покупаются» на заманчивые предложения купить, например, в кредит самую новую модель популярнейшего смартфона.
Лимит на затраты
Чтобы не попасть с долговую яму, молодые люди должны уметь ограничивать себя в затратах, что, разумеется, с появлением виртуальных денег стало трудной задачей для взрослых. Лучшим способом для разумных расходов является получение предоплаченной банковской карты. Она позволяет клиенту тратить в месяц лишь определенную сумму денег. Таким образом, молодой человек будет учиться рационально распределять свои затраты, не выходя за установленный лимит.
Выдержка из словаря банковских терминов: Согласно указанию № 2730-У от 15 ноября 2011 года «О внесении изменений в положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», предоплаченная карта предназначена для совершения операций по оплате товаров или услуг, а также выдачи наличных денег и удостоверяет право требования ее держателя к банку-эмитенту произвести эти выплаты.
Банк имеет право выпускать пополняемые предоплаченные карты. Общая сумма средств, перечисляемая для пополнения карточки, не должна превышать 40 тыс. рублей в течение календарного месяца. Предоплаченная карта не требует открытия счета и оформляется банком без идентификации клиента, то есть на ней не указываются ФИО клиента.
Такие карты бывают подарочными (gift), виртуальными и мгновенной выдачи.
Финансовое учреждение вправе привлекать платежных агентов и торговые сети для распространения своих предоплаченных карт.
Предоплаченные карты (англ. prepaid card) распространены за рубежом. В России, согласно данным Центробанка, из года в год происходит увеличение находящихся в обращении предоплаченных карт.
Коварный овердрафт
Еще одной «долговой ловушкой» для молодых людей является овердрафтный кредит. Получив пластиковую карту, юноши и девушки приятно удивляются, обнаружив на ней весьма приличную сумму, и забывают о том, что бóльшая часть этих денег принадлежит не им, а банку. После ряда совершенных покупок обнаруживается, что некоторые расходы прокрыло кредитовавшее учреждение, которому в течение определенного периода времени необходимо вернуть долг.
Выдержка из словаря банковских терминов: Овердрафт — одна из наиболее перспективных для временно неплатежеспособных клиентов форм краткосрочного кредитовании. Его цель — устранение платежных разрывов, возникающих в ходе финансово-хозяйственной деятельности заемщика.
При овердрафте образуется дебетовое сальдо на счете клиента, которое может возникнуть в результате проведения банком платежей по счету клиента на сумму, превышающую остаток средств на счете в течение операционного дня (ст. 850 ГК РФ).
Для получения кредита клиент предоставляет в банк платежные поручения, подлежащие оплате с его счета, и, если на счете временно отсутствуют денежные средства, банк производит оплату платежных поручений в кредит (в пределах установленного лимита). По мере поступления денежных средств на счет клиента имеющаяся задолженность по кредиту, а также размер процента за пользование кредитом погашаются.
«Дедовский» метод
Для предотвращения появления на своих счетах астрономических сумм задолженностей молодым людям следует вспомнить полезный опыт своих родителей, бабушек и дедушек. Можно, конечно, не брать бумагу и ручку, а воспользоваться компьютером или планшетом. Смысл данной «профилактической меры» один: завести свою личную книгу учета доходов и расходов и честно ответить себе на вопрос: «Куда уходят мои деньги?». Вероятно, многие студенты немало удивятся, подсчитав, сколько стоили на самом деле все купленные ими чипсы и газированные напитки. Строгий самоконтроль позволит избавиться именно от таких ненужных трат.
Комментарии читателей Оставить комментарий