Потребительский кредит и кредитная карта: в чем их отличие и что лучше выбрать?
Однако условия формирования и погашения задолженности по карте и кредиту существенно отличаются. Понимая разницу между ними будет проще определиться с выбором, как взять деньги в долг: оформить потребительский кредит или заказать кредитную карту.
Потребительский кредит — это стандартная банковская ссуда, которая предоставляется заемщику на любые нужды. Деньги выдаются клиенту наличными, перечисляются на карту или банковский счет. Человек сразу получает нужную ему сумму и должен вернуть ее с процентами в оговоренный срок. После погашения основного долга и начисленных процентов обязательства заемщика перед кредитором считаются выполненными.
Потребительский кредит отличается от целевого, когда в самом договоре прописано, на что конкретно могут быть потрачены выделенные банком средства: на обучение, покупку автомобиля, приобретение недвижимости и т.д.
Для оформления потребкредита заявителю требуется соблюсти несколько условий:
● Подтвердить наличие стабильного дохода, факт официального трудоустройства.
● Иметь хорошую кредитную историю.
● При недостаточной материальной обеспеченности привлечь поручителя или предоставить банку в залог ликвидное имущество (автомобиль, квартира и др.).
Кредитная карта — это карточка, привязанная к банковскому счету, которая имеет определенный кредитный лимит, в рамках которого можно совершать покупки.
Важное преимущество кредитных карт — наличие льготного периода. Это срок, в течение которого банк не начисляет проценты на сформированную задолженность. Продолжительность льготного периода определяется кредитором и составляет от 30-50 до 200 дней и более. При длительном грейс-периоде у заемщика появляется обязательство по ежемесячному внесению минимального платежа, который редко превышает 5-10% от общего размера задолженности.
Другие особенности кредитных карт:
● Возобновляемый кредитный лимит. По мере погашения задолженности одобренный банком лимит восстанавливается, и заемщик снова может использовать денежные средства в собственных целях, не оформляя при этом новый кредитный продукт.
● Начисление кешбэка за покупки. Часть средств, потраченных на оплату товаров и услуг, возвращаются держателю «пластика» рублями или баллами, которые можно использовать при следующих покупках. Кроме того, некоторые банки и платежные системы предоставляют владельцам кредиток дополнительные привилегии в виде скидок, расширенной гарантии на товары, бесплатного прохода в бизнес-залы аэропортов и т.д.
● Увеличение кредитного лимита. Финансовая организация может повысить лимит по карте по запросу заемщика, который на протяжении определенного времени активно пользуется платежным инструментом и своевременно погашает задолженность.
● Отсутствие строгого графика погашения. После формирования задолженности у заемщика возникает только одно обязательство — по уплате минимального платежа. В остальном клиент самостоятельно решает, когда и какую сумму вносить на карту.
Заемщик может расплачиваться кредиткой в магазинах, делать переводы и снимать наличные. Однако стоит учитывать, что нужно постараться, чтобы обналичить средства с кредитки бесплатно или перевести деньги без комиссии: данные операции могут либо требовать выполнения определенных условий, либо всегда быть платными
Срок действия кредитных карт обычно ограничен 3-5 годами, после чего необходимо обратиться в банк и перевыпустить карточку. Новый «пластик» будет привязан к прежнему счету.
Оформить кредитную карту проще, чем, к примеру, получить потребительский кредит. Многие банки выпускают кредитки с небольшим лимитом по паспорту, не запрашивая дополнительных документов.
Особенность начисления процентов по кредитке и потребкредиту
Главное отличие кредитной карты от потребительского кредита заключается в используемом кредитором подходе к формированию задолженности и в схеме погашения долга. При оформлении кредита у заемщика возникают долговые обязательства как только он получил деньги от банка — наличными или на карту. С этого момента клиент обязан возвращать часть основного долга и начисленные проценты ежемесячными платежами в соответствии с утвержденным графиком. Проценты за пользование заемными средствами начисляются на всю сумму с первого дня.
Задолженность по карте формируется только при расходовании средств из выделенного банком кредитного лимита, а начисление процентов происходит на фактически потраченную сумму. Если клиент оформил в банке кредитную карту с бесплатным обслуживанием и не пользуется ей, то у него не образуется задолженность перед кредитором.
Когда удобен потребкредит, а когда — кредитка
Кредитная карта — современный и удобный платежный инструмент для проведения безналичных расчетов. Потенциальному заемщику стоит сделать выбор в пользу кредитки в следующих случаях:
● заемные средства планируется расходовать преимущественно на повседневные или незапланированные покупки;
● есть желание отказаться от использования бумажных денег;
● есть четкое понимание принципа формирования задолженности по карте, определения льготного периода.
Классический потребительский кредит рекомендуется оформлять в ситуациях, когда нужна крупная сумма на оплату конкретного товара или услуги. Например, на покупку мебели или ремонт квартиры, на оплату тура, лечение и др. Потенциальному заемщику необходимо заранее понимать, сколько денег ему требуется и из каких средств он будет погашать кредит. Также потребительские кредиты подходят только для дисциплинированных заемщиков, которые готовы строго соблюдать график погашения.
Комментарии читателей Оставить комментарий