Кредиторов просят научиться считать и перестать врать

Сразу несколько законопроектов, призванных упорядочить отношения заемщиков и кредиторов, подготовлены Минфином

Эксперты отмечают, что документы нужные и верные, но сомневаются, что они помогут впредь избежать скандалов, связанных с финансированием физических лиц.

В пятницу, 30 марта, один из таких минфиновских законопроектов представило к процедуре публичных консультаций Минэкономики.

Документ отражает попытку навести порядок в деятельности микрофинансовых организаций (МФО). В общем, в нем нет ничего принципиально нового – проект предлагает обязать «микробанкиров» сообщать клиентам полную стоимость займов, кроме того - передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Такие требования можно найти и в уже действующих правилах, но после очередного скандала с микрофинансированием под крылом «Почты России» денежные власти сочли необходимым выпустить новый регламент.

Однако и по действующим правилам кредиторы обязаны сообщать клиентам информацию о полной стоимости заимствований. Но этого не происходит.

Судя по тому, что ни финансовые регуляторы, ни правоохранительные органы не привлекли к ответственности фигуранта февральского скандала - «Мини-займ Экспресс», который в отделениях почты выдавал займы под гигантские проценты, то дело не в злом или преступном умысле. Дело проще и печальнее – многие профессиональные финансисты просто не умеют считать.

В случае с «Мини-займ Экспресс» не они, а журналисты подсчитали, что займы на самом деле предоставляются под 2600% годовых. Этому искренне удивились сами минибанкиры, к которым обратились за комментариями. Дело в том, что они не имеют понятия о существовании в природе так называемого сложного процента, который нельзя не применять при подсчетах выплат и по которому как раз и вышли гигантские проценты.

В связи с этим эксперты считают, что целесообразно было бы не просто обязывать законом кредиторов быть честными, но заставить их считать правильно. А для этого стоило бы ввести одновременно с законом протокол подсчетов, в котором и прописать пошагово требуемые от банкиров действия: берешь сумму кредита и считаешь так-то и так-то, результаты же расчетов излагаешь таким-то шрифтом (в проекте сказано о месте размещения объявления: «в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора», но известно же, как мелко умеют набирать такие объявления опытные организаторы процессов, что без 100-кратной лупы не обойтись), и передаешь в такой-то срок клиенту под его роспись.

Эксперты не исключают, что нужное приложение к закону или инструкция появится, но отмечают, что без такой методической поддержки призывы к открытости так и останутся призывами.

Но даже и в этом случае останется пусть небольшое, но плодородное поле для «возделывания» клиентов – пока действуют правила монополизма. Так же «Почта России» по своему монопольному разумению выбирает, кому дать право действовать в ее отделениях по всей России, а кому – нет. По здравому смыслу, почтовики должны учитывать свои интересы и выдавать помещения тем, кто предложит им денег побольше. Таким образом, их интерес фактически состоит в том, чтобы каждый зашедший на почтовый огонек перехватить пару тысяч расплатился за кредит по-максимуму.
По этому поводу тоже давно написано и действует в стране антимонопольное законодательство. Но на практике оно не всегда оказывается эффективным.

Практически все серьезные эксперты на сей счет шутят: стране нужен, прежде всего, один главный закон – об обязанности соблюдать все действующие законы.

Надо отметить, что это хорошая тенденция - стремление Минфина распространить на МФО те же правила, которые действуют в отношении кредитных организаций. И то, что проблема точно определена. В справке к законопроекту Минэкономики пишет, что сейчас между МФО и заемщиками «часто возникают конфликты, связанные с непрозрачной системой исчисления процентов, штрафными санкциями за досрочное погашение займов, с недостаточно четким изложением условий микрозайма».

В прошлом году рынок микрокредитования по темпам роста портфеля обогнал рынок банковского кредитования. По данным ЦБ, объем кредитов, выданных банками, за прошлый год вырос на 28%. «Средняя сумма задолженности в сегменте МФО в первом полугодии 2011 года составила 15 094 рубля, во втором полугодии - 23 613 рублей. При этом в структуре задолженности преобладают проценты, пени, штрафы», - говорится в исследовании агентства «Секвойя кредит консолидейшн».

То есть увеличение объема рынка микрофинансирования заставляет спешно наводить на нем порядок, чем и занялся Минфин. Министерство финансов разработало и проект федерального закона «О потребительском кредите», который регламентирует срок возврата потребительского кредита без штрафа. По новому проекту, этот срок сокращается с 14 до 10 дней. Хотя заемщик должен уведомить кредитора о досрочной выплате не менее чем за 30 дней до нее, а если кредит был целевым, то погасить его можно и без уведомления.

По этому поводу эксперты, например Наталья Орлова из «Альфы», считают, что банки компенсируют свои потенциальные издержки повышением процентной ставки. То есть требуются еще и законодательные уточнения, касающиеся прав банков менять процентные ставки. Пока документ устанавливает новые сроки уведомления об изменении тарифов: если раньше кредитор должен был уведомить заемщика о введении новых тарифов не менее чем за 15 дней, то сейчас этот срок увеличен до 45 дней В этом законопроекте есть и пункт, угодный банкам. По предлагаемой норме, кредитор сможет передавать права требования любым третьим лицам без согласия заемщика: «Заемщик при этом сохраняет все свои права, а лицо, которому были уступлены права, обязано обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика». Под третьими лицами в первую очередь имеются в виду коллекторские агентства.

Петр Шелищ, глава Союза потребителей России говорит по этому поводу: «Заемщик заключал договор с лицом, которое, как он ожидал, будет хранить тайну отношений с ним. А тут какие-то третьи лица начинают его кошмарить».

В итоге все эксперты отмечают одно, главное: без повышения финансовой грамотности населения никакие новые законы не спасут клиентов от «обувания». Но по данным ВБ, Россия по уровню такой грамотности находится в числе аутсайдеров, потому ВБ даже предусматривает финансирование специальных программ обучения народа. Если к этому подключится и российское правительство и заставит те же финансовые организации, скажем, вывешивать в видных местах правила пользования теми или иными услугами по установленному образцу и большими буквами, если оно еще подключится к финансированию такого ликбеза, оплачивая, например, ролики на ТВ, просто и ясно излагающие для людей их права и обязанности и предостерегающие от рисков, то усилия Минфина и Минэкономики по совершенствованию законодательства не пропадут.