Россияне обходят банки стороной

Две трети граждан предпочитают занимать деньги у друзей и знакомых

Агрессивная реклама всевозможных банковских услуг, видимо, должна убедить большинство россиян, что отечественные кредитные учреждения уже стали цивилизованными и прозрачными, настоящими друзьями каждой семьи и готовы в любой момент оказать посильную финансовую помощь. Назойливый слоган «Проще позвонить, чем у кого-то занимать» призывает не бегать по соседям и друзьям в надежде перехватить деньжат до получки, а прямым ходом отправляться за ними в банк.

Но, оказывается, рекламные образы и призывы, звучащие с экранов телевизоров каждые 10-15 минут, срабатывают не всегда, и большое количество граждан продолжают с недоверием относиться к банкам.

Газета «Ведомости» опубликовала результаты исследования «Евробарометр в России», проведенного Центром социологических исследований Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ.

Из отчета следует, что финансовая активность населения России в полтора-два раза ниже, чем активность жителей Западной Европы. Для 35% россиян предпочтительным способом получения денег в случае необходимости будет взять в долг у знакомых и друзей. Почти две трети граждан предпочитают ни при каких обстоятельствах не иметь дело с банками и кредитными организациями. Они не отказываются от привычки хранить деньги дома наличными. Это вызвано низким доверием большинства населения к официальным финансовым институтам.

Авторы исследования делают вывод, что такое финансовое поведение говорит об отсутствии инвестиционных стратегий у подавляющего большинства соотечественников. Накопленные деньги не инвестируются в недвижимость или ценные бумаги, не вкладываются в банк: напротив, они остаются лежать мертвым грузом дома или на депозитных счетах, преимущественно в рублях. Менее 3% людей, имеющих сбережения, приобретают ценные бумаги, вкладывают деньги в бизнес или недвижимость.

Причина этого не в недостатке денежных средств. Большинство опрошенных, около 57%, независимо от того, имеют они сбережения или нет, уверены, что деньги лучше всего хранить наличными в рублях. На данный момент только около 2% потенциальных клиентов готовы инвестировать деньги в ценные бумаги и примерно столько же – в недвижимость.

Финансовые продукты, которые предлагают отечественные банки, на данный момент востребованы очень незначительным числом людей. Их доля от общего населения страны не превышает 5%. Парадоксально, но при этом активны на финансовом рынке необязательно люди с очень высоким уровнем доходов. Около 70% из числа активных потребителей финансовых продуктов имеют доход на члена семьи менее 30 000 рублей в месяц.

В этих условиях основная финансовая активность жителей страны уходит в серую зону. Кризис доверия официальным финансовым институтам компенсируют отношения межличностного доверия. Денежные отношения и сделки с друзьями и знакомыми являются в два-три раза более распространенными в России, чем официальные контакты с кредитно-денежными организациями.

Так, около половины россиян готовы давать и брать деньги в долг у близких друзей и знакомых. В среднем житель страны может собрать до 70 000 рублей за три дня в экстренной ситуации, обратившись к близким друзьям или родственникам. Чем более развита у человека сеть сильных связей – количество близких и доверительных контактов, – тем выше его кредитный потенциал на неофициальном финансовом рынке. Так, например, те респонденты, у которых сеть доверительных отношений включает в себя более 20 контактов, могут собрать за три дня в среднем около 300 000 рублей.

Однако существуют люди, которые предпочитают пользоваться услугами только официальных кредитно-денежных организаций. Около 25-30% жителей страны хранят сбережения и берут кредиты исключительно в банках, а обращаться к друзьям за финансовой помощью, несмотря на их количество, для них неприемлемо.

Авторы исследования пришли к выводу, что сложились основные стратегии поведения населения на финансовом рынке, которых придерживаются разные по численности группы людей:

– Стратегия неучастия в любых финансовых отношениях. Те, кто придерживается этих правил, практически не делают сбережений, не берут кредиты и с недоверием относятся как к формальным, так и неформальным финансовым отношениям. Люди, следующие этой линии поведения, уверены, что давать деньги и брать в долг не следует ни при каких условиях. Она распространена среди более чем трети населения России.

– Стратегия участия исключительно в неформальных финансовых отношениях. Эта практика основывается на уверенности, что иметь дело с официальными финансовыми организациями рискованно, поэтому в случае необходимости можно брать (и давать) деньги в долг только у знакомых и друзей. Данного способа поведения придерживается наибольшая часть людей, которые так или иначе вступают в финансовые отношения.

– Стратегия участия в краткосрочных официальных финансовых отношениях. Люди, следующие этой линии, доверяют финансовым институтам, однако не уверены относительно перспектив долгосрочных отношений с банками и кредитными организациями. Поэтому они ориентированы лишь на получение краткосрочных потребительских кредитов и предъявляют спрос только на депозитные вклады в банки. Этой стратегии поведения придерживаются 20% населения России.

Таким образом, приходят к выводу авторы исследования, основные составляющие финансового поведения россиян – неучастие и недоверие. Вряд ли в этом можно винить только граждан. Сами банкиры сделали пока слишком мало шагов на пути укрепления взаимного доверия.