Автокредиты: будьте осторожны!

С 1 июля 2014 г. к покупке автомобиля в кредит следует отнестись с гораздо большим вниманием и осторожностью, максимально точно оценив свои возможности и финансовую состоятельность с точки зрения кредитоспособности. Дело в том, что летом начнут действовать поправки сразу к нескольким федеральным законам, в соответствии с которыми все залоговые автомобили будут вноситься в единую информационную базу, а все кредитополучатели – учитываться в бюро кредитных историй.

В этом году лето действительно богато на законодательные инновации в кредитно-финансовой сфере несмотря на то что стабильность экономики серьезно подорвана незапланированными тратами внушительных масштабов, а курс национальной валюты заходит во все более крутое пике. Впрочем, когда принимались эти законы на дворе еще стоял 2013 г. и будущее грезилось манной небесной.

Речь идет о трех документах – так называемых законах-спутниках, название которых традиционно начинается с «О внесении изменений в…» ну и далее по тексту в зависимости от ситуации: №363-ФЗ, №367-ФЗ и №379-ФЗ, все от 21 декабря 2013 г.

Так вот в соответствии с первым из них с 1 июля 2014 г. информацию в бюро кредитных историй будут обязаны передавать не только банки, как сейчас, но и все микрофинансовые организации, в том числе и кредитные кооперативы, деятельность которых в сегменте автокредитования в последнее время значительно активизировалась.

При этом теперь для этого во-первых, не нужно согласие заемщиков – то есть хотите вы того или не хотите, вас все равно «посчитают». К тому же «посчитают» в любом случае: и если банк совершенно откажет в выдаче кредита и если одобрит меньшую сумму, чем заемщик запрашивал.

Причем Центробанк РФ ввел некий стандартизированный перечень причин отказов, которые финансовому учреждению надо будет обязательно сообщить в БКИ. Во-вторых, с 1 июля к кредитным историям на платной основе получает доступ абсолютно любой субъект бизнеса, а не только банки как было прежде.

После этого любой пользователь БКИ может получить исчерпывающую информацию о финансовых делах любого заемщика даже без его уведомления.

В число таких пользователей могут войти и автосалоны и, конечно же, банки (которым это выгодно и по идее поможет подстраховаться от мошенников), и даже многие организации вообще из другой сферы. Но никакого механизма апелляционных действий не предусмотрено в принципе.

В итоге, получается, захотели вы купить машину в кредит, банк вам отказал, Бог весть по каким причинам отказал или вместо запрошенных полумиллиона выдал лишь сто тысяч, но об этом уже знают все другие банки и запросто может узнать ваш потенциальный работодатель, если вам вдруг вздумалось сменить работу. А на какие мысли о вас каждого из участников этой схемы натолкнет отказ?

Самое обидное то что многие эксперты не исключают и откровенных злоупотреблений со стороны персонала кредитных учреждений – понятно что финансовая репутация человека в наше время ценится очень высоко, а тут прямо в руки нечистоплотным менеджерам плывет вполне законный инструмент для шантажа.

Достаточно просто не одобрить кредит или предупредить о такой возможности потенциального заемщика. Сколько человек готов заплатить чтобы не запятнать свою репутацию? В этой связи эксперты настоятельно рекомендуют обращаться за кредитами только в проверенные авторитетные банки, где вероятность подобных недобросовестных действий будет сведена к минимуму.

Двумя другими ФЗ – №367 и №379 регламентируется порядок регистрации залога движимого имущества. С 1 июля залогодатель или залогодержатель должны направлять нотариусу уведомление о залоге движимого имущества. То есть каждый залоговый автомобиль, купленный в кредит, должен быть зафиксирован.

Уведомление может быть подано как в очном порядке, так и в электронном виде с использованием электронной цифровой подписи. Регистрация уведомления о залоге движимого имущества осуществляется незамедлительно с момента получения уведомления.

При этом нотариусы не проверяют документы подтверждающие залоговость – кредитный договор, договор залога ими не запрашиваются. Они вносят ту информацию которая указывается в заявлении.

Реестр уведомлений о залогах движимого имущества будет вестись нотариусами в рамках Единой информационной системы нотариата (далее - Информационная система).

Заявителю выдается Свидетельство о регистрации, в котором указывается индивидуальный регистрационный номер в Информационной системе. Это свидетельство подтверждает факт регистрации уведомления о залоге. 

Также, реестр уведомлений о залоге движимого имущества будет публичным, предусмотрено, что любой желающий может получить выписку из этого реестра. Кроме того, будет обеспечен доступ к информации в регистрации залога в сети Интернет.

При прекращении права залога, зарегистрированного в Информационной системе, залогодержатель обязан направить нотариусу соответствующее уведомление в течение трех рабочих дней со дня прекращения залогового обязательства. То есть, в данном случае речь идет уже об обязанности залогодержателя.

Последствие регистрации залога движимого имущества состоит в том, что залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи о регистрации залога.

Учитывая данное положение:
1. Приоритетность залогов будет устанавливаться на основании календарной очередности записей о регистрации Уведомлений о регистрации в реестре Уведомлений о регистрации. Последствие вступит в силу 02.02.2015г. и применяется к договорам залога, заключенным с 01.07.2014г.

2. На заложенное имущество, в отношении залога которого не внесена запись в Реестр уведомлений о залоге, не может быть обращено взыскание, если оно было приобретено лицом, которое не знало и не могло знать о том, что приобретаемое имущество является предметом залога. Последствие вступит в силу с 01.07.2014г. и применяется к договорам залога, заключенным с 01.07.2014г.

Но, несмотря на достаточно подробное описание процесса регистрации, остается открытым вопрос – за чей счет весь это «праздник жизни»? Ведь надо будет оплатить 300 руб. госпошлины и «техническую и правовую работу» (это так называется) нотариуса, которая может составлять по оценкам экспертов от 100-150 руб. в самых глухих регионах РФ до 600-800 руб. в крупных центрах и мегаполисах.

Как вы сами понимаете ни банкиры, ни автодилеры не горят особым желанием взваливать на себя дополнительное финансовое бремя. Что ж, опять значит, за все нововведения расплачивается клиент?

Это тем более абсурдно, поскольку описанные инновации нужны то по большому счету не покупателям автотехники, а финансовым учреждениям и автосалонам, потому что и регистрация залога движимого имущества и учет всех кредитополучателей в БКИ снижает вероятность злоупотреблений и мошенничеств.

Как связанных с перепродажей предмета залога без согласия залогодержателя, так и невозврата кредитов. И в целом, направлена на защиту интересов залогодержателей. То есть кредитные риски банков существенно снижаются. Так почему же тогда за это должны платить покупатели?

И еще один нюанс банкиры единодушно заявляют, что снижения процентных ставок по кредитам в связи со снижением рисков в ближайшей перспективе не предвидится. Возможно лет через 5-10, когда «система заработает в полную силу»…

Но через 5-10 лет должна глобально измениться экономическая ситуация и проценты пойдут на убыль естественным путем, без привязки к системе кредитных историй и регистрации обременения.

Не планирует банки и вводить индивидуализированный подход к заемщикам, когда человеку с положительной кредитной историей делаются определенные преференции в виде льготных кредитных ставок, поскольку риск невозврата кредита им очень низок.

Представители банковской сферы утверждают: несмотря на все эти инновации скоринговая модель большинства финансовых учреждений останется неизменной.

Она будет базироваться на стандартизированной оценке клиенте в целом по портфельным категориям: возраст, уровень дохода, величина первоначального взноса, приобретаемая марка и модель автомобиля и проч. факторы определяют категорию клиента.

Парадокс? Безусловно! Зачем же тогда нужны подобные законы потребителям?