Есть ли смысл брать экспресс-кредиты

Выдачи «быстрых» кредитов в России зашкаливают: надо сказать, что объем кредитования в торговых сетях уже превысил докризисные показатели. Правда, банкиры считают, что скорые займы через небольшое время исчезнут под давлением кредитных карт

Объем рынка потребительских товаров в сегменте электроники, компьютеров, бытовой техники и мобильных телефонов растет вместе со спросом на POS-кредитование – кредитование в точках продаж. Как пишет «МК», в текущем 2011 году объемы продаж в этих областях выросли до уровня показателей 2008 года, а по отдельным пунктам даже превзошли его. Многие потребители по старинке выбирают POS-кредитование для оформления займа как один из самых быстрых и удобных инструментов для получения желаемой вещи «здесь и сейчас». Есть спрос, значит, появилось и большое количество предложений. Высокая конкуренция в этом сегменте определила три тенденции. Татьяна Качалова, директор по маркетингу «Сетелем», рассказывает: «Во-первых, это предложение клиентам специальных программ по кредитам без переплаты, когда совокупность платежей по кредиту равна стоимости товара, что достигается за счет скидки от торговой организации. А ведь кто-то до сих пор считает, что POS-кредиты — наиболее дорогой вид заимствования».

Второе, продолжает эксперт: предложения по кредитам стали более гибкими — с некоторых пор клиент может самостоятельно выбирать размер переплаты за товар и желаемую ставку по кредиту. Указанный вид кредитования аналогичен с автокредитованием и ипотекой: для того, чтобы по кредиту устанавливалась минимальная ставка, необходимо выбрать более короткий срок кредита и внести первоначальный взнос. И третье – обычно клиентам предлагается не просто целевой кредит на какой-то определенный товар, а расширенный, который можно использовать на любые иные цели. Этот факт удобен и актуален, так как большой объем покупок в настоящее время осуществляется в больших торговых центрах, где кроме телевизора в магазине электроники покупатель заинтересован в приобретении, к примеру, зимней резины для автомобиля, комментирует Татьяна Качалова. «МК» пишет: «За быстрые деньги клиенты расплачиваются более высокой, чем по обычным потребительским кредитам, процентной ставкой. «Ставки на рынке POS составляют от 7 до 70% годовых. В среднем — около 30%. Ставки зависят от кредитной истории клиента, конкретного банка, суммы кредита и выбранного товара. В следующем году ожидается повышение ставок на 5-10% в связи с ростом стоимости денег для самих банков», — прогнозирует Александр Воронин, директор департамента потребительского кредитования банка «Русфинанс».

Обычно процентная ставка по POS-кредиту зависит от нескольких факторов, к ним относится и вид кредитуемого товара. Павел Беляев, директор департамента развития продуктов и услуг «Банка Хоум Кредит», объясняет, что по кредитам в сегментах мебели и отраслевых услуг (медицина, туризм, учеба, фитнес) процентные ставки обычно несколько ниже, чем по кредитам на бытовую технику или средства связи. Этот факт обусловлен рисками по некоторым сегментам: к примеру, по кредитам на мобильные телефоны доля невозврата выше и, как следствие, выше на них и ставка, пишет «Московский комсомолец». Но наших людей трудно чем-либо напугать, так что высокие проценты по кредитам никого не смущают. По статистике приблизительно каждая пятая покупка бытовой техники и мебели выполняется с помощью POS-кредита. Но, как считают аналитики, в следующем году рост рынка кредитования все же замедлится, и его дальнейшие перспективы — под вопросом. Эксперт, член правления «Райффайзенбанка» Андрей Степаненко считает: «С нашей точки зрения, POS-кредитование постепенно вытесняется более универсальным инструментом, а именно — кредитными картами. Такой картой клиент может оплачивать множество покупок в любой момент, а не единовременно оплачивать один товар на конкретной точке продаж». Эмиль Юсупов, руководитель розничного направления ФГ «БКС», согласен с коллегой. По его оценке, потребителю на сегодня гораздо удобнее воспользоваться кредитной картой и осуществить покупку любого товара, а не какого-то определенного. Кроме того, если говорить о процентных ставках, то условия выплат по кредитным картам являются в большинстве случаев более привлекательными и выгодными для заемщиков.

Так что спрос на POS-кредитование формируется в основном у тех клиентов, которые по тем или иным причинам не имеют возможности оформить кредитную карту, считает Эмиль Юсупов. «Плюсами кредитов в торговых сетях являются удобство и быстрота оформления, минимальный пакет документов (в основном только паспорт). Среди минусов — более высокий процент и большие риски для банка», — пишет «МК». Сейчас, во время предновогодних акций, многие банки предлагают кредиты по сниженным ставкам или даже без переплаты. По этой причине в период, когда спрос на товары и подарки достигает пика, представители в торговых центрах работают на износ. А вот в менее популярные месяцы, чтобы привлечь заемщиков, банки проводят совместные акции со своими партнерами-магазинами. При этом последние берут на себя работу по рекламе, а банк — процедуру выдачи кредитов без переплаты.

Более того, лидеры рынка POS-кредитования привлекают новых клиентов не только интересными акциями, но и расширением своих услуг. «В последнее время банки стремятся не просто запускать продукты, а использовать новые инструменты привлечения: такие, как льготный период по кредиту, отложенный платеж, беспроцентные кредиты. То есть мы все больше уходим от «просто продуктов» к новым способам привлечения», — рассказывает Павел Беляев. Эксперт советует клиентам даже в праздничный сезон не терять голову от обилия предложений и при слишком быстром оформлении кредита думать о том, что каждый месяц платеж по кредиту не должен превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика. Только в таком случае это позволит комфортно выплачивать долг. Кроме того, г-н Воронин рекомендует клиентам обязательно требовать распечатку предварительного расчета кредита и его полной стоимости с учетом пожеланий клиента по ежемесячной выплате, сроку кредита и необходимости страхования. Также при оформлении займа нужно постараться внести первоначальный взнос за товар в кассу магазина из собственных средств - это поможет снизить переплату по кредиту. «Одновременно с кредитом можно дополнительно оформить программы добровольного страхования жизни и потери работы для снижения риска невыплаты кредита и впоследствии ухудшения собственной кредитной истории. Мы на своей практике видим, сколько страховых случаев происходит и с какими сложностями сталкиваются клиенты, своевременно не позаботившиеся о гарантиях», — цитирует «МК» Татьяну Качалову, директора по маркетингу «Сетелем».