Эта “сладкая” жизнь в кредит

“Весь мир живет в кредит, но только не мы”. Как часто до недавнего времени с возмущением произносилась эта фраза, когда речь заходила о невозможности физическим лицам взять ипотечный

“Весь мир живет в кредит, но только не мы”. Как часто до недавнего времени с возмущением произносилась эта фраза, когда речь заходила о невозможности физическим лицам взять ипотечный кредит или банковскую ссуду на какие-то иные цели. Большинство банков предпочитало и близко не подпускать клиентов, чья платежеспособность вызывает сомнения.

Рискнувшим было на что выпить шампанского

Ситуация изменилась довольно неожиданно и очень быстро. Первые бреши в монолитной стене непреступности банковской системы появились два года назад. Началось все, как и полагается, со столицы. В Москве произошел бум в сфере жилищного кредитования, чему явно поспособствовала излишняя ликвидность банков. Это когда привлеченных средств больше, чем возможностей их выгодного и не слишком рискованного вложения.

Следом в рост пошло потребительское кредитование, долгое время находящееся практически на нулевой отметке. Этому благоприятствовала весьма упрощенная схема оформления кредита и агрессивная реклама, манящая низкими процентами, в действительности оказывавшимися весьма приличными.

В отличие от жилищного кредитования потребительское быстро распространилось по регионам, приобретя заметные масштабы. Пример первопроходцев потребительского кредитования, рискнувших занять на рынке незанятую нишу, не сказать что бы стал весьма заразителен, но тем не менее ряд банков тоже сделал шаг навстречу нуждам не слишком обеспеченных граждан. Убедившись на чужом примере, что этот вид услуг на поверку оказался не таким уж рискованным, другие банки решили подвинуть смельчаков на рынке потребительского кредитования.

Мне кажется, прежде всего именно этим объясняется “наезд” на банки, снявшие первые сливки с потребительского кредитования, по поводу недобросовестной рекламы и утаивания от клиентов нужной информации. А иначе чем объяснить, что надзорные органы довольно долго в упор не замечали “маленькие хитрости” потребительских банков. И они, и другие банки, а также аналитики как будто выжидали: чем же это все закончится? А когда первое подведение итогов закончилось подсчетом прибыли, тут и случился “наезд” на “маленьких хитрецов”.

Средняя температура по больнице способна успокоить и усыпить бдительность

В результате обострившейся конкуренции на рынке банковских услуг расширился спектр потребительских ссуд. В частности, стали предлагаться кредиты на обучение, на покупку автомобиля. Так у тех, кто не собирался в ближайшей перспективе делать дорогие и не очень приобретения, появился соблазн удовлетворить свои материальные запросы, превышающие уровень имеющихся доходов.

Желающих позволить себе то, на что нет денег, оказалось немало. В прошлом году российские банки выдали населению более 1 триллиона рублей, что на 400 млрд. больше, чем в 2004 году, когда был зафиксирован первый заметный всплеск потребительского кредитования.

Одни такой рост называют кредитным бумом и призывают подумать о его последствиях, пугая возможностью очередного банковского кризиса, другие считают, что рост от нуля бумом не является, а идущие вверх доходы граждан не вызывают особых тревог по поводу их платежеспособности.

Однако тревожный звоночек уже прозвенел. На состоявшейся недавно в Новосибирске межрегиональной банковской конференции прозвучала информация о том, что темпы роста невозврата потребительских кредитов вдвое превышают общую динамику кредиторской задолженности.

О чем это говорит? Наверное, о том, что средние показатели увеличения доходов населения, как средняя температура по больнице, не отражают реального положения вещей в каждом конкретном случае и потому не могут быть серьезным аргументом, подтверждающим рост платежеспособности заемщиков-физлиц.

Ведь доходы прежде всего растут у тех, у кого они уже были высокими (недаром говорится: деньги к деньгам), и кому нет нужды брать кредит на покупку автомобиля и тем более газовой плиты. Они это покупают без переплаты на сумму банковских процентов и комиссионных за банковское обслуживание.

Между тем, растущее благосостояние этой категории населения маскирует уменьшение доходов, причем не только в реальном, но и даже номинальном выражении, у части представителей среднего класса и у тех, кто относится к прослойке малоимущих. Конечно, среди относящихся к тем и другим есть такие, у кого доходы возросли. Но вряд ли большинство из них может похвастаться заметным улучшением материального положения.

Для выявления реальной платежеспособности заемщиков потребительских ссуд высокие доходы богатой части населения необходимо отсечь. Тогда и станет понятно, ждать нам банковского кризиса или не ждать.

Диарею может вызвать “денежный синдром”

Рост невозвращенных банковских потребкредитов свидетельствует также о том, что многие заемщики особо не задумываются над тем, как они будут возвращать кредит, и не придают большого значения пунктам договора, предусматривающим штрафные санкции.

Как обычно рассуждает заемщик? Возьму кредит и буду возращать его частями с каждой зарплаты. При этом он совершенно не берет в расчет, что ситуация может резко измениться не в лучшую сторону: потеряет работу, потребуется дорогостоящее лечение самому или родственнику, да просто порвется куртка, которую собирался проносить еще года три. Так, вместо того чтобы внести платеж за кредит, заемщик отправляется на рынок за новой курткой.

А там еще какая-нибудь проблема возникнет, и в итоге график возврата кредита посыпался, автоматически включился счетчик, накручивая штрафы. И что получается? Вроде бы посильный долг банку засасывает заемщика как в крутящуюся воронку.

Жизнь в кредит, как выясняется, имеет не только плюсы, но и большие минусы. Об этом хорошо знают в тех странах, на которые мы любим ссылаться, желая получить свободный доступ к кредитам. В Великобритании выявили новую болезнь, которую назвали “денежным синдромом”. Им страдают люди, не контролирующие или не понимающие до конца своего финансового положения.

Четверть числа людей с долговыми проблемами страдают и лечатся от стрессов, депрессии и тревожности. Проведенное исследование показало, что 4 млн. человек просто не могут работать нормально из-за финансовых тревог. К тому же болезнь проявляется не только путем ухудшения психического и психологического состояния, но и имеет весьма неприятные физиологические симптомы: учащенное сердцебиение, нехватка воздуха, головные боли, тошнота, диарея, бессонница. Не трудно предположить, как это все отражается на взаимотношениях с домочадцами и коллегами.

В прочитанной в Интернете публикации на эту тему ничего не говорится о депрессиях и диарее у банкиров, с легкостью дающих заем. Скорее всего сохранять здоровье им помогает закон о банкротстве частных лиц. У нас такого закона пока нет. Так что банкирам есть от чего проявить беспокойство. Конечно, они могут подать в суд на должников, но эта процедура долгая и к тому же не гарантирующая возврата долга.

Поэтому есть над чем задуматься и тем, кто берет займы, и тем, кто их дает.