Теперь мы будем кредитоваться по-новому…

Министерство финансов разработало законопроект «О потребительском кредите» и отправило его на рассмотрение в правительство. Ознакомиться с ним можно на сайте ведомства.

Там же опубликован проект Федерального закона «О внесении изменения в ст. 821 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите», которым регулируются отношения банков с заемщиками.

Разработчики документов постарались изменить существующее неравенство в правах банков и заемщиков. Большинство статей законопроекта преследуют цель защитить права заемщика. В пояснительной записке Минфина отмечается, что законопроект должен «уравновесить неравное положение сторон», т. к. по нынешнему кодексу «заемщик защищен слабее, чем кредитор». Эксперты отмечают, что если законопроект будет принят, привлекательность потребительского кредитования для банков заметно снизится. Правда, пока не ясно, уменьшится ли от этого его объем. Вроде бы банкам пока не во что особо вкладываться с сопоставимой доходностью (30-70% годовых).

Ожидает ли нас теперь кредитное счастье? Скорее всего, нет, но заемщик почувствует если и не силу, то собственную значимость – с ним станут больше считаться. Начнется это буквально с первых же шагов. Уже на начальном этапе получения кредита заемщик, имея одобрение на кредит, сможет потребовать экземпляр договора для ознакомления и изучать его дома в течение пяти дней, отмечая пункты, которые ему не нравятся, чтобы затем обсудить их с банком в поисках компромисса. Сегодня же заемщик чаще всего получает договор непосредственно перед подписанием и едва успевает пробежать его глазами, особо не вдумываясь, что означают эти мелкие буквы, которые без очков не разглядеть, а очки остались в машине или на работе. Банк же, как правило, свои очки не предлагает.

Еще до выдачи кредита банки должны будут, образно говоря, расшаркаться перед заемщиком и предоставить ему информацию о себе и условиях кредита по 17 пунктам: стоимость кредита, график платежей, название, адрес, минимальный (максимальный) срок кредитования, лимит кредитования, условия досрочного возврата, имеющиеся ограничения для его получения, информацию о возможном увеличении платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и прочее.

Минфин предлагает также ограничить время принятия решения о выдаче кредита банком 14 днями с момента получения от клиента предварительной заявки. За рассмотрение заявки банки не вправе будут взимать плату. Если поправки будут приняты, банки не смогут рассылать кредитные карты клиентам. «Банковская карта должна быть передана заемщику способом, позволяющим однозначно установить, что она была получена заемщиком лично», – говорится в документе.

Заемщику также дается право отказаться от кредита в последнюю минуту и даже после нее. Это можно будет сделать в течение двух недель со дня наступления срока кредитования без объяснения причин. Т. е. здесь будет действовать такое же положение, как и по большинству потребительских товаров: не понравилось – вернул.

Кроме того, заемщики получат возможность досрочно погасить заем без уплаты банку штрафов и пеней. В случае досрочного возврата потребительского кредита заемщик обязан будет уплатить кредитору процент годовых по договору только за срок фактического использования потребительского кредита.

Теперь у банков не получится заработать и на штрафах. Сведения о возникшей просрочке они обязаны будут направлять по почте (с уведомлением о вручении) в течение срока, не превышающего одной недели от даты возникновения задолженности. Как известно, многие банки стараются «не будить» клиентов, пока пени и штрафы не составят значительную сумму, зачастую превышающую сумму долга, а уже затем начинают давить на них со всей строгостью своей службы безопасности.

Огорчить в новом документе заемщика может только то, что предлагаемое ранее Минфином ограничение максимального размера штрафов за просрочку в законопроект так и не вошло. Но зато в документе указано, что размер годовой постоянной процентной ставки по потребительскому кредиту, прописанный в договоре на момент его заключения, должен оставаться неизменным, и банк не вправе изменять ее в одностороннем порядке. А если договор и допускает ее изменение, то банк должен будет уведомить заемщика о новых условиях за месяц до их наступления. А заемщик, расстроенный этим, может досрочно погасить весь кредит или его часть без дополнительных комиссий.