Человек, который знает об ипотеке все
Этот человек – заместитель министра строительства, архитектуры и ЖКХ области Игорь Львович ДАЛАКСАКУАШВИЛИ. Скоро уже десять лет как занимается он проблемами приобретения жилья по ипотечным кредитам и, без преувеличения, изучил все тонкости вопроса. Сегодня вы в этом убедитесь сами.
– Игорь Львович, вот все говорят: ипотека, ипотека... Но чувствуется, что далеко не всегда люди понимают, что это такое.
– Ипотека – это приобретение жилья или иного объекта недвижимости в кредит с залогом самого приобретаемого объекта. Этот момент очень важен и отличает ипотечный кредит от всех остальных видов кредитования. В конце концов, некоторую сумму на строительство или приобретение жилья вы можете получить в банке и на других условиях. Там даже не спросят, для чего вам нужны деньги. На неотложные нужды – и все… Можно получить и непосредственно на жилье – под залог какой-нибудь имеющейся у вас недвижимости или на других условиях. Однако далеко не всегда это может быть удобно для вас. Да и поручителям неудобно обременять себя на десятилетия. Ведь подобный кредит, как правило, нужен на длительный срок…
В случае ипотечного кредитования всего этого не требуется. Вы просто покупаете квартиру – в том числе и на выданный вам кредит. И вы эту квартиру закладываете банку. Но обратите внимание на принципы кредитования. Вы должны внести первый взнос – обычно в пределах 30 процентов от стоимости квартиры. Правда, сегодня есть банковские программы, которые позволяют и 5 процентов собственных средств иметь, и 10 процентов… Далее – оформить приобретаемое жилье в залог. Оформить страхование собственности, здоровья и жизни заемщика, а также объекта залога.
Хотел бы особо подчеркнуть: все эти годы квартира не является собственностью банка, как нередко еще думают. Квартира является собственностью заемщика. Вы можете ее продать, поменять, подарить – но только с уведомлением кредитора.
Другое распространенное заблуждение: оценивать условия кредитования исключительно по величине процентной ставки. Это несомненно важный показатель. Но сегодня рынок жилья становится резко конкурентным. Добрых четыре десятка банков предлагают свои услуги по ипотечному кредитованию…
– А ведь всего два года назад таких банков было только два…
– Да, только два. А сейчас только в Ростове вот какой выбор. И ставки колеблются от 10,5 процента годовых до 16 процентов. Но не факт, что там, где ставка ниже, будет обязательно лучше. Надо оценивать все условия в комплексе. Например, какова величина страхового платежа. Или на какой срок кредит выдается. Поэтому смотреть надо не только и не столько на процент, сколько на величину ежемесячных выплат. А она, как мы уже выяснили, не из одного лишь процента по кредиту состоит. Вот из чего складывается доступность кредита. А значит, и доступность жилья, на этот кредит приобретаемого.
И еще один немаловажный момент. Если вы хотите приобрести, скажем, однокомнатную квартиру на условиях ипотечного кредитования, не поленитесь – посмотрите, какова арендная плата за жилье такого класса и уровня. И увидите любопытную вещь: как правило, арендная плата оказывается выше, чем тот ежемесячный платеж, который вам предстоит осуществлять, погашая кредит. Но в последнем случае вы платите за свою квартиру, тогда как арендуя жилье, вы отдаете деньги его владельцу и полностью зависите от его обстоятельств. Не исключено, что в любой момент можете оказаться без крыши над головой.
И, наконец, если ипотечный кредит берет молодая семья, то надо понимать, что с годами их доходы, скорее всего, могут вырасти. Появятся опыт, более высокий профессиональный и социальный статус, и все это будет соответствующим образом оцениваться. Значит, рассчитываться по кредиту станет только легче. Платежи будут ежегодно уменьшаться, а доходы – расти…
– Хорошо, а если в один не самый прекрасный день банковские ставки вдруг резко вырастут?
– Ну и что? С банком заключен договор, где четко обозначена фиксированная величина процентной ставки. Пусть себе повышает процент – но не для вас. Это проблема банка, но никак не ваша. Повышение ставки задним числом запрещено в законодательном порядке.
– А если цены на квартиры вырастут?
Прекрасно! Значит, тем более правильно поступили, взяв кредит и купив квартиру. Верное вложение капитала.
– Кстати говоря, развитие ипотечного рынка, как выяснилось, способствует дальнейшему подъему цен на жилье…
– Верно. Пару лет назад в Новосибирске, после того как выдали тысячу дополнительных ипотечных кредитов, был отмечен рост цен на жилье. Закономерно: на рынок пришли новые группы потребителей, спрос вырос, что не могло не повлиять на цены.
Но! Такое в самых резких формах может наблюдаться лишь в тех регионах, где жилищное строительство развито слабо. Донской край с его мощным строительным комплексом едва ли захлестнет ценовая волна. Хотя не стоит рассчитывать и на падение цен. Сладить с этим неприятным явлением можно только одним путем: наращивать мощности строительной отрасли, насыщая и дальше рынок жильем.
– Человек хочет стать участником ипотечной программы. Кто имеет такое право и куда следует обращаться?
– Право на участие в ипотечных программах имеют работники бюджетной сферы и молодые семьи. Таких государство поддержит. Этих людей готовы принять и проконсультировать по всем вопросам в Агентстве жилищных программ. Можно обращаться и непосредственно в риэлтерские компании – там тоже владеют вопросом. Хочу заметить, что минимальный бюджет человека, желающего получить ипотечный кредит, должен составлять где-то 12-15 тысяч рублей. При таких доходах, взяв кредит на 20-30 лет, можно рассчитывать на покупку в Ростове «гостинки» стоимостью 700-800 тыс. рублей. Как показывает мировая практика, сумма выплат по кредиту не должна превышать 30-50 процентов совокупного дохода семьи.
– А как определяется кредитоспособность потенциального заемщика?
– Просто – на основании справки о заработной плате за полгода. И, разумеется, человека проверяют на платежеспособность. Проверяется и жилье, которое он готов заложить, чтобы взять ссуду. В ходе проверки выясняется, сможет ли кандидат в заемщики с помощью закладываемой недвижимости покрыть все издержки в случае расторжения договора. Ведь есть такое жилье, что с годами может обесцениться…
– Выше вы отметили требования, которые растущий спрос на ипотечные кредиты предъявляет к строительному комплексу. Как вы думаете, по силам ли ему окажется такая возросшая нагрузка?
– Думаю, да. И итоги только что завершившегося полугодия в этом мнении укрепляют. По жилищному строительству – по темпам ввода жилья и его объемам – Ростовская область прочно занимает лидирующие позиции. Растут инвестиции в жилищное строительство, происходит быстрое техническое развитие стройкомплекса. Соответственно растут и объемы. В этом году мы планируем выйти на показатель в 1,4 миллиона квадратных метров. Это более чем серьезная величина. Мы рассчитываем, что общий рост жилищного строительства подтолкнет развитие ипотек. И в свою очередь развитие ипотечного строительства обусловит дальнейшее развитие стройкомплекса. Вот такая зависимость.
В ипотеку идут банки
Итак, после всех раздумий, сомнений и долгих споров на семейных советах вы, наконец, решились и готовы направиться за ипотечным кредитом. Но куда? Да и как этот самый кредит получить? Эти и другие практические вопросы неизбежно встают перед вами сразу после того, как вы взвесили все «за» и «против».
И САМЫЙ ПЕРВЫЙ: Какое же жилье мне вообще нужно? На него необходимо ответить, потому что от этого зависят условия кредитования. Так, квартира в новом доме – это одно, квартира на вторичном рынке – другое, а квартира или дом в деревне – третье. Свои принципиальные особенности имеет и кредитование покупки участка под индивидуальное жилищное строительство.
Тем, кто хотел бы получить кредит для покупки новой квартиры, стоит иметь в виду: банки не кредитуют приобретение квартир в строящихся многоэтажных домах. Комментируя это положение, Леонид Шафиров - глава Донского народного банка, активно участвующего в ипотечных жилищных программах, заметил, что такая ситуация – следствие непродуманных законодательных решений федеральных властей:
– Банки вынуждены отказывать в кредите, поскольку на этой стадии нет никаких подтверждений прав застройщика на долевую собственность. Сохранись прежний порядок, мы бы могли, оценив надежность потенциального заемщика, предоставить ему кредит на приобретение доли или долей в незавершенном строительстве…
Отсюда вывод: более реально оформить кредит на покупку жилья на вторичном рынке. Иными словами, купить уже побывавшее в эксплуатации жилье. И это действительно самый распространенный вид сделок. Такой кредит сравнительно просто оформить. При этом неважно, где вы собираетесь приобрести жилье – в городе или на селе. Последнее даже проще... Главное, чтобы в этом случае вами или продавцом жилья был оформлен в собственность земельный участок. При этом условии банк выдаст кредит, а квартира побудет у него в залоге до тех пор, пока кредит не будет погашен.
То же правило действует и в отношении приобретаемых по ипотеке домов. Причем следует, прежде всего, юридически оформить право собственности на землю. Ну, или хотя бы право аренды. Без этого речи о кредите быть не может. Само же оформление достаточно сложное. Главным образом потому, что связано с необходимостью проведения межевания. А эта процедура не одну тысячу рублей стоит.
Схожие требования и по кредитованию покупки земельного участка под так называемое ИЖС – индивидуальное жилищное строительство. Для банков это совершенно новый вид кредитования. Захотел человек самостоятельно построить дом – пусть приходит в банк, имея на руках проект и документ о праве собственности на землю. Естественно, выбранный для покупки участок не должен относиться к землям сельскохозяйственного назначения. После этого оформляется кредит, и с этого момента все, что вы построите на приобретенной таким образом земле, будет находиться у банка в залоге. Надо сказать, что эта схема призвана способствовать активизации жилищного строительства на селе – что и предусмотрено приоритетными национальными проектами «Доступное и комфортное жилье» и «Развитие АПК».
Стоит заметить, что речь в данном случае идет исключительно о приобретении земли в собственность, а не об ее аренде. Под аренду банк кредита вам не даст. Правда, есть вариант… Скажем, если земля не оформлена, банк может пойти навстречу и прокредитовать вас под залог имеющегося у вас жилья. Тогда деньги вы получите на приобретение дома без земли, а ваше нынешнее жилье будет числиться у банка в залоге.
Ну и, коль скоро приглянулась вам идея «домика в деревне», приготовьтесь к долгим согласованиям. Сначала проекта, потом подводов воды, газа, злектричества… На каждую процедуру – своя контора. Принцип «одного окна» здесь все еще остается далекой мечтой.
Впрочем, многих сложностей удастся избежать, если кредит вам предоставляется в рамках Федеральной жилищной программы. В этом случае заемщик даже чувствует себя значительно спокойнее. Как ни относись к нашему государству, а люди все-таки привыкли доверять ему больше, чем частным лицам. Так вот, в рамках исполнения Федеральной программы кредит предоставляется на срок до 30 лет под 11,5% годовых с правом досрочного погашения. Но 11,5% - это если вы оплачиваете половину стоимости жилья. Если вносите меньше, соответственно вырастает и ставка. Скажем, при оплате 30% стоимости жилья она будет уже 12,5% и так далее… Процентных ставок не стоит пугаться. И не надо думать, что проценты удорожают стоимость жилья. А то эти понятия слишком часто путают. Годовой процент тем и характерен, что он ежемесячно снижается – ведь кредит-то погашается…
Наряду с федеральной существуют и областные программы обеспечения жильем различных категорий жителей Дона, и все больше банков находят их привлекательными. Теперь надо, чтобы в эти схемы поверили сами граждане. И тогда – как знать, – может, решение жилищной проблемы в отдельно взятой области и продвинется вперед.
Алексей ЯСТРЕМСКИЙ
Я работаю 5 лет в госучреждении, моя жена проработала 15 лет там же. Семейные обстоятельства, одно из которых – предстоящее прибавление в семействе, – обусловили нужду в отдельном жилье.
24 июня 2005 года я сдал все документы в Агентство жилищных программ. 1 августа 2005 года у нас родилась дочь, 4 сентября 2005 года я получил уведомление о том, что мне необходимо в срок до 20 сентября представить в Агентство договор о долевом участии в строительстве.
14 сентября 2005 года такой договор был мною подписан. По нему предполагалась полная оплата до 14 декабря 2005 года. Консультанты Агентства заверили: это, мол, нормальный срок, и бюджетная субсидия будет оформлена в октябре-ноябре, в крайнем случае - в декабре.
29 октября 2005 года я получил уведомление о том, что в соответствии с решением Межведомственной комиссии меня утвердили как участника программы. И теперь я должен был представить кредитный договор. При этом уведомление не содержало никаких сроков, да и устно никаких сроков в Агентстве мне не называли.
17 ноября я подписал кредитный договор и представил его в Агентство. Там мне сказали, что финансирование субсидий на 2005 год прекращено и будет продолжено лишь в I квартале следующего года. При этом с меня потребовали продления срока действия договора о долевом участии в строительстве, как минимум, на I квартал 2006 года. Без внесения денежных средств в полном объеме в срок, указанный в договоре, застройщик отказывался продлевать договор. В телефонном разговоре с представителем Агентства я описал ситуацию, на что мне было предложено поступать, как знаю.
Банк соглашался выдать мне кредит только при наличии у меня недостающих денежных средств. Таким образом, мне нужно было внести на счет банка сумму субсидии, после чего банк мог выдать мне кредит. Я был вынужден взять недостающую сумму в долг у трех человек и внести сначала на счет в банке, затем оплатить всю сумму застройщику.
И получилось так, что по состоянию на конец прошлого года мною была полностью выплачена стоимость объекта строительства, часть - банковский кредит, остальное - заемные средства. При этом в Агентстве я не получил информации о том, что этого делать нельзя, т.к. в будущем я не смогу доказать целевое расходование бюджетной субсидии. Я узнал об этом только из текста Договора №108/1-32 от 04.04.2006, который был подписан между мной и Агентством через 9 месяцев после подачи документов.
По условиям договора я должен был в течение 14 дней получить субсидию на свой счет в банке. Но 18 апреля деньги были ошибочно направлены в Волгодонск, а на мой счет были зачислены только 10 мая 2006 года. После чего я вернул взятые мною в долг еще в прошлом году средства.
Поскольку я не смогу выполнить условия договора о предоставлении документов, подтверждающих целевое расходование средств бюджетной субсидии, теперь я через 10 месяцев ожидания должен буду вернуть только что полученную бюджетную субсидию. За это время многие квартиры подорожали почти на размер субсидии.
Я обратился с официальной просьбой рассмотреть мое дело к директору Агентства ипотечных жилищных программ Д.В. Павленко. К обращению приложил копии расписок кредиторов и другие необходимые документы. Во встрече мне было отказано, а максимально допустимый, установленный Административным кодексом срок письменного ответа - месяц. Почему – максимально допустимый, почему не ответить быстрее? Налицо формальный подход, а не заботы о решении жилищных проблем людей.
Цель жилищной программы – предоставить возможность как можно большему числу семей приобрести жилье. В моем случае эта цель будет достигнута при условии, что полученная мной субсидия не будет востребована назад.
САДОВСКАЯ Любовь Федоровна
Моя семья живет в поселке Орловском. У меня трое детей, уже взрослых, но, как говорят, еще не на своих ногах. Первый сын – 1978 года рождения, военный, женат, есть дочь 6 лет, зарплата – 7 тысяч рублей. Ждут жилье (живут, слава богу, в общежитии).
Второй сын – 1981 года, отслужил 3 года, два из них – в Чечне, не получив за это ничего. Поэтому когда женился, мы ухватились за жилищную ипотеку, кредит по программе «Молодая семья». Ах! Как хорошо описывают, и что на самом деле…
Кредит под 18% годовых. Зарплата же сына – 3500 рублей, он – водитель КамАЗа в строительной организации. Кредит в размере 175 тыс. рублей не дают. Плюсуем доход жены – 1000 рублей (закройщица). Не хватает. Плюсуем еще и доход отца – 4000 рублей. Слава богу, дали кредит, купили жилье. Но – платить в месяц 3500 рублей. На 15 лет. Хорошо, жилищная субсидия есть из Агентства жилищных программ. Выручит…
Ан, нет: у тебя два созаемщика – жена и отец. Вся сумма в 175 тысяч делится на троих, и только третья часть субсидируется, т. е. 53 тысячи рублей. Всего три первых года возврата кредита, и то лишь две третьих процентной ставки (сын участвовал в боевых действиях, у него молодая семья, плюс житель села).
ИТОГО: в месяц (а то и не каждый месяц) присылают 300 рублей. Это при том, что платим 3500. Хороша помощь молодым!
Александр
19 апреля состоялось заседание Межведомственной комиссии по распределению бюджетной субсидии для погашения части процентной ставки за кредит для молодых семей и бюджетников. Ранее говорилось, что МВК будет в конце февраля, но рассмотрели только к концу апреля. А ведь за это время жилье прилично подросло в цене. А сколько потом результаты работы комиссии доводились до претендентов на субсидию! Тем временем цена на жилье продолжает расти. Может ли при такой бюрократии жилье становиться доступным?!
Портрет
идеального заемщика
Кто он, среднестатистический получатель ипотечного жилищного кредита? С помощью ростовских риэлтеров нам удалось составить его социально-демографический портрет.
Прежде всего, наш идеальный заемщик живет либо в южной столице, либо в одном из крупных городов области. Именно здесь, как показывает статистика, люди наиболее решительно прибегают к ипотечному займу. Решительность эта продиктована не в последнюю очередь возрастом. Тридцать-сорок лет - еще не пора консерватизма, зато зрелые и взвешенные решения, как правило, принимаются именно в этом возрасте.
Наш заемщик может быть как мужчиной, так и женщиной. Как показывает опыт, и один, и другой пол одинаково активно прибегают к ипотечному кредитованию. А вот наличие семьи – можно сказать, обязательный признак. Во всяком случае, большинство заемщиков принимают решение о покупке жилья в кредит именно по семейным обстоятельствам.
Понятно, что для того, чтобы принять столь ответственное решение, надо перебрать и взвесить немало резонов. Провести, если хотите, аналитическую работу. Такое лучше удается человеку с более высоким уровнем образования. Вот почему среди заемщиков едва ли не абсолютное большинство составляют те, кто имеет дипломы вузов. По роду занятий это работники банков или другой коммерческой структуры, высокооплачиваемые специалисты, работающие на преуспевающем предприятии, или же бизнесмены средней руки. Правда, после того, как появились и активно заработали областные программы ипотечного кредитования, и с началом реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» круг заемщиков заметно расширился. В основном за счет работников бюджетной сферы и молодых семей. Однако и на них распространяется, так сказать, «финансовый ценз»: для того, чтобы получить и нормально обслуживать ипотечный кредит, заемщику надо располагать ежемесячным доходом в 12-15 тыс. руб. тогда он смело может занимать 600 тыс. руб. минимум на 10 лет. Эта сумма в ипотечном кредитовании пока считается оптимальной. Оценивать же оптимальность срока не стоит. Как известно, льготное ипотечное кредитование рассчитано на срок до 30 лет. Это уж как сложится…
Ну и, наконец, несколько штрихов к портрету личности идеального среднестатистического заемщика. Как правило, люди, прибегающие к жилищным кредитам, отличаются решительным характером и уверенностью в собственных силах и возможностях. Это натуры цельные. Их реже других мучают сомнения и опасения. Больше других под эту характеристику подходят успешные предприниматели: они привыкли считать и одновременно – рисковать. Занимать деньги им не привыкать: ведь и свой бизнес они, было время, «раскручивали» с помощью банковских кредитов…
Андрей:
Мне 27 лет, женат, двое детей. Живу и работаю в Аксае, но зарегистрирован не в Ростовской области. Жена - местная, но не работает, т.к. находится в отпуске по уходу за ребенком. В конце 2005 г. взял ипотечный кредит в банке «Центр-инвест» на участие в долевом строительстве. Стану жителем Ростовской области в конце этого года. Как мне получить субсидию на компенсацию 3/4 процентной ставки, как главе молодой семьи, в рамках программ ГОУ АЖП? Замечу, что первоначально мне в Агентстве отказали, так как я не являюсь постоянным жителем Ростовской области.
В соответствии с постановлением администрации области от 18.02.2003 г. № 95 «О порядке предоставления гражданам бюджетных субсидий для оплаты части процентных ставок по кредитам и займам, полученным для строительства и приобретения жилья» государственная поддержка предоставляется гражданам, постоянно проживающим на территории Ростовской области.
Поскольку в настоящее время у вас отсутствует постоянная прописка на территории Ростовской области, то вы не обладаете правом на участие в программе.
Однако после получения постоянной прописки в г. Ростове-на-Дону или Ростовской области вы можете обратиться в ГОУ «Агентство жилищных программ», предоставив пакет документов, необходимый для участия в программе.
Одновременно информируем, что бюджетная субсидия в размере 3/4 предоставляется гражданину – члену молодой семьи. На основании статьи 1 Областного закона № 167-ЗС от 20.09.1996 г. «О государственной поддержке молодежи, молодежных и детских общественных объединений в Ростовской области» молодой семьей считается семья в первые три года после заключения брака (в случае рождения детей без ограничения продолжительности брака) при условии, что оба супруга не достигли 30-летнего возраста, а также неполные семьи с детьми, в которых мать или отец не достигли 30-летнего возраста. При этом статус семьи будет определяться на момент включения кандидатуры гражданина в проект постановления администрации Ростовской области «Об оказании государственной поддержки гражданам для приобретения жилья».
Грекова И.А.:
Какие льготы или субсидии предусмотрены при рождении ребенка во время погашения ипотечного кредита, если мы с мужем не подпадаем под категорию «Молодая семья» (мы оба старше 30 лет, браку - 9 лет)? Я являюсь работником бюджетной сферы и получателем целевой бюджетной субсидии для оплаты стоимости жилья, приобретаемого с помощью жилищного кредита, и субсидии для оплаты части процентной ставки по ипотечному кредиту.
В вашем случае дополнительных льгот не предусмотрено.
В Ростовской области предусмотрена дополнительная поддержка молодых семей в вопросе приобретения жилья в случае рождения ребенка. В соответствии с постановлением администрации области от 01.12.03 № 548
она предоставляется в виде бюджетной субсидии для погашения части задолженности членам молодых семей, получивших ранее льготные ипотечные жилищные займы за счет средств областного бюджета в соответствии с постановлением от 28.05.03 № 248. Предоставление гражданам данных субсидий при погашении банковского кредита не представляется возможным в виду того, что данный вид государственной поддержки не предусмотрен постановлением администрации области.
Иванов Юрий Федорович:
В списке возможных претендентов на получение субсидии по возмещению части стоимости жилья, приобретаемого с помощью жилищного займа, среди прочих категорий граждан присутствует и категория «молодая семья». Наверное, многим молодым семьям хотелось бы узнать, какая конкретно «молодая семья» может претендовать на получение вышеназванной субсидии. Ясно, что это будет далеко не каждая молодая семья, а отвечающая определенным требованиям Так каковы же эти требования, помимо того, что, при наличии детей, оба родителя должны быть не старше 30 лет? На мой взгляд, это ключевой вопрос для многих молодых семей!
Молодая семья — это семья в первые три года после заключения брака (в случае рождения детей - без ограничения продолжительности брака), при условии, что оба супруга не достигли 30-летнего возраста, а также неполные семьи с детьми, в которых мать или отец не достигли 30-летнего возраста.
В рамках Областной целевой программы оказания государственной поддержки гражданам по приобретению жилья на 2006-2010 годы молодым семьям предоставляются бюджетные субсидии для оплаты части процентных ставок по жилищным кредитам или займам в размере 3/4 расходов по уплате процентов.
Дополнительно, если член молодой семьи (заявитель) является работником бюджетной сферы, он вправе претендовать на получение субсидии из средств областного бюджета в размере 35 % от стоимости общей площади приобретаемого (строящегося) жилья в пределах социальной нормы.
С Положением о порядке предоставления гражданам бюджетных субсидий для оплаты части стоимости жилья, приобретаемого с помощью жилищного займа или кредита, можно ознакомиться на сайте: http://www.donland.ru
Для выяснения конкретных деталей в вопросе предоставления господдержки в приобретении жилья рекомендуем обратиться в ГОУ «Агентство жилищных программ» по адресу: г. Ростов-на-Дону, ул.Чехова, 37. Тел.: (863) 250-21-42, 295-08-62.
Качкин Олег Игоревич:
Каким нормативным документом государственное областное учреждение «Агентство жилищных программ» определило максимальную сумму субсидии в 200-250 тыс. руб.? в Постановлении администрации области № 549 от 1 декабря 2003 г. определено: предоставление молодой семье бюджетной субсидии определяется исходя из стоимости общей площади приобретаемого (строящегося) жилья в пределах социальной нормы площади жилья на гражданина и членов его семьи и составляет до 35 процентов. Приказом Министерства регионального развития РФ от 26 января 2006 г. N 8 определен размер безвозмездных субсидий для Ростовской области -13120 руб. Для г. Ростова-на-Дону этот размер, наверное, больше. В моей молодой семье 3 человека – социальная норма 54 кв. м.
В соответствии с постановлением администрации области от 01.12.2003 года № 549 «Об утверждении положения о порядке предоставления бюджетных субсидий для оплаты части стоимости жилья, приобретаемого с помощью жилищного займа или кредита», размер бюджетной субсидии определяется, исходя из стоимости общей площади приобретаемого (строящегося) жилья в пределах социальной нормы площади жилья на гражданина и членов его семьи, и составляет 35 процентов.
Максимальный размер бюджетной субсидии для оплаты части стоимости жилья утвержден решением Областной межведомственной комиссии по рассмотрению вопросов обеспечения жильем и оказания государственной поддержки по обеспечению жильем, улучшению жилищных условий отдельных категорий граждан за счет средств областного бюджета и средств, поступающих в областной бюджет из федерального бюджета. Он составляет 250 тыс. рублей (протокол № 1 от 09.02.2005 года).
Приказом Министерства регионального развития Российской Федерации от 26.01.2006 № 8 определяется средняя рыночная стоимость 1 кв. метра общей площади жилья. Эту величину надлежит применять федеральным органам исполнительной власти, органам исполнительной власти субъектов РФ для расчета размеров субсидий всем категориям граждан, которым указанные субсидии предоставляются за счет средств федерального бюджета на приобретение жилых помещений.
Блохин Олег:
Подскажите, пожалуйста, действует ли в Ростове-на-Дону программа «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» в отношении молодых семей? Прошу не путать с программой государственной поддержки гражданам в приобретении жилья, согласно которой субсидируется 3/4 процентной ставки первые три года погашения кредита.
Мероприятия подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы» предусматривают конкурсный отбор субьектов Российской Федерации для участия в подпрограмме.
В Ростовской области ответственным за выполнение работ по подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей» в рамках реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» является комитет по молодежной политике администрации области.
За консультацией по вопросам подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» можно обращаться туда по тел. 244-23-43.
Ипотечные мифы
Газетные и журнальные статьи уверяют: ипотека – это просто, как апельсин. Однако есть множество нюансов, на которые заемщики, ослепленные радужной перспективой близкого новоселья, не всегда обращают внимание.
Миф 1. Я могу получить ипотечный кредит на любую сумму.
На самом деле все зависит от того, как банк оценит вашу кредитоспособность. Будущему «ипотечнику» прежде всего стоит поинтересоваться, в какой форме компания, где он работает, готова подтвердить его доходы. Если вам наотрез отказались выдать справку по форме 2-НДФЛ, знайте: большинство банков удовлетворится письмом, написанным в свободной форме, или встречей с руководителем фирмы. Правда, при «сером» доходе ставка по кредиту может быть выше на 1-2 %. Если имеются другие активы (например, недвижимость или автомобиль), шансы на положительное решение серьезно повышаются. Помогут и документы, рассказывающие о вашей кредитной истории (копии договоров о кредитах и финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств).
Миф 2. Банк даст мне всю необходимую сумму.
Во-первых, ипотечный кредит без первоначального взноса пока дает только один банк в стране – «Банк Москвы», да и то лишь москвичам. Остальные банки любят заемщиков, которые могут внести от 10 до 30 % от стоимости квартиры сами. Во-вторых, выплаты по кредиту не должны превышать 40 % доходов заемщика. Например, если доход семьи из двух человек равен 400 долларов в месяц, то можно рассчитывать на получение займа в 10 тысяч долларов. Если семейный бюджет составляет 800-900 долларов, сумма кредита увеличится до 20 тысяч долларов. Доходом называют не только зарплату заемщика и созаемщика, но и прибыль от предпринимательской деятельности, доходы по депозитам, ценным бумагам, рентные платежи и т.д. Можно также приложить любые дипломы, свидетельства о повышении квалификации, научные и бизнес-проекты. Любая подобная информация будет характеризовать вас как более привлекательного клиента.
Миф 3. Я куплю себе «квартиру мечты».
Банки и страховые компании кредитуют и страхуют не всякую квартиру. У них тоже есть свои «квартиры мечты». Многие банки не рассматривают дома, построенные ранее 1973 года, если там не был сделан полный капремонт. Кроме того, у каждого банка свои требования по возможным перепланировкам. Важно, как часто переходили права собственности на квартиру, были ли прописаны в ней несовершеннолетние, недееспособные, осужденные, при каких обстоятельствах они были выписаны и т.д. Если собственники менялись слишком часто, в кредите, как правило, отказывают, а клиент теряет 100-150 долларов, заплаченных за оценку, и, возможно, сумму залога (около 500 долларов), после чего вынужден искать другую квартиру.
Миф 4. Если я пару раз задержу платеж по кредиту, ничего страшного не случится.
Соглашаясь на ипотечный кредит, вы подписываете обязательство в течение длительного срока ежемесячно отдавать банку значительную часть своих доходов – это необходимо четко осознавать. Дружелюбие банка мгновенно испаряется, если ежемесячные платежи начинают задерживаться. Суммы штрафов и пени в таких случаях достаточно велики, а просрочку даже на несколько дней банк расценивает как первый признак финансовых проблем у заемщика. Для начала вас просто пригласят для обсуждения сложившейся ситуации. Дальнейшие действия кредитора зависят от характера затруднений, которые испытывает заемщик.
Миф 6. У меня есть страховка, поэтому, если что-нибудь случится, я ничего не потеряю.
Страховые пакеты, которые обязаны приобретать получатели ипотечных кредитов, защищают интересы банков, а не заемщиков. Стоит такой пакет до 1,5 % от суммы кредита, увеличенной на 10 %, и включает четыре вида страхования: жизни, трудоспособности, титула (права собственности) и конструктивных элементов квартиры. Все расходы по страхованию несет заемщик, однако при наступлении страхового случая все выплаты производятся только в пользу банка. Единственная выгода заемщика от этой страховки – освобождение от долговых обязательств. Поэтому лучше указывать в договоре реальную стоимость квартиры.
12 шагов
к новой квартире
Сколько времени занимает ипотечная сделка? Ненамного больше, чем обычная сделка купли-продажи квартиры.
1. Знакомство с рынком недвижимости. По отзывам риэлтеров, из 80-100 продающихся квартир купить по ипотеке можно только 4-5. Лучше заранее сопоставить цену квартиры со своими реальными возможностями и проконсультироваться с риэлтером.
2. Выбор кредитной программы. Можно поискать на банковских сайтах или обратиться к брокеру. Консультация займет 1-1,5 часа.
3. Одобрение кредитного комитета. Сбор необходимых для банка документов может потребовать от 1-2 дней до 1-2 недель. Банк рассматривает заявку примерно столько же времени. После чего называет сумму кредита, на которую можно рассчитывать.
4. Поиск квартиры. Одобрение кредитного комитета действует 3-4 месяца – за это время нужно успеть совершить сделку. На поиски квартиры остается не более полутора месяцев.
5. Предварительное согласование со страховой компанией. Страховой андеррайтинг (оценка вашего здоровья и определение тарифа страхования) занимает от 1 до 8 дней.
6. Внесение аванса. От нескольких часов до полудня. Не забудьте обговорить детали будущей сделки.
7. Проверка квартиры. Банк и страховая компания обязательно потребуют документы для проверки «истории» жилья. Хороший риэлтер соберет их за 1-3 дня.
8. Независимая оценка. Эксперты должны оценить стоимость квартиры и ее ликвидность. От 1 дня до 3.
9. Страхование. Банк должен быть уверен, что если с вами или с объектом залога что-нибудь случится, он не потеряет свои деньги. 1-2 дня.
10. Подписание кредитного договора и договора купли-продажи. 1-2 дня.
11. Регистрация права собственности. 1 месяц. Ускоренная – 2 недели.
12. Акт приема-передачи квартиры. Все – можно праздновать новоселье!
Марина МИШИНА
Журнал «Я покупаю»
Человек, который знает об
Комментарии читателей Оставить комментарий