Защитит ли Закон должников от бесцеремонности кредиторов?

В правительстве разработан законопроект, регулирующий работу коллекторских агентств

Три года, как в сказке, коллекторский рынок России ждал закона, который отрегулировал бы наконец жизнь этой отрасли. В Минэкономразвития понимающе кивали и сочувственно вздыхали, однако с текстом не спешили — лишь к лету 2011 года наконец представили законопроект «О деятельности по взысканию просроченной задолженности».

Ранее эта самая деятельность регулировалась, как Бог на душу положит. То есть, по сути, никак, о чем логически и говорит сам факт создания документа. Ранее официальные «выбиватели долгов», не стесненные формальными рамками, не стеснялись и в методиках работы. Они, надо сказать, достаточно скоро стали частью городских легенд и деревенских небылиц, разве что детей ими не пугали. Полный набор репрессивных уловок: и звонки в нерабочее время, и шпионаж в социальных сетях, блогах и даже на сайтах знакомств, и визиты домой с задушевными разговорами в интонациях Ежова. Впечатлительные должники после бессонных ночей «сдавались» и раскаивались, те же, у кого нервы покрепче, изобретали более изощренные схемы маневров. И на фоне всех этих историй едва ли не каждая домохозяйка считала делом чести оформить кредит на запасной утюг.

Представители коллекторских агентств — люди, в общем-то, в большинстве своем нормальные и без признаков развитого садизма — время от времени изливали душу в СМИ, кляня судьбу и несовершенные законы за те мучительные визиты к должникам. Двери им, судя по рассказам, открывают все чаще испуганные пенсионерки, чьи недотепы-внуки набрали в кредит айпадов, да «белые воротнички» в домашних халатах, потерявшие работу и доедающие крошки от выходного пособия. И хочется по-человечески «войти в положение» пенсионера, чей адрес любящий внучок указал в банковской анкете, да нельзя — иначе сам можешь пополнить ряды тех самых «воротничков».

Потому-то, если верить «Коммерсанту», еще даже не внесенный на рассмотрение Госдумы законопроект коллекторы приняли едва ли не с ликованием. Конечно, каждая прописанная в нем норма ограничивает своеволие, однако работать в хаосе и бардаке, как бы прилично он ни был залакирован, мало кто из вменяемых бизнесменов (а коллекторское дело — это настоящий бизнес) добровольно согласится. Прежде всего, предлагаемый Минэкономразвития  законопроект наконец объясняет самим коллекторам и всем интересующимся, что собой представляет данное ремесло. А оно, согласно документу, представляет собой «юридические и фактические действия, совершаемые взыскателями, являющимися субъектами коллекторской деятельности, направленные на погашение должником задолженности».

Прописываются в проекте закона и ограничения для взыскателей. Так, отныне кредитору, в случае принятия Закона, будет дозволено обратиться за помощью лишь к одному агенту, привлечение нескольких участников прямо запрещается. Получивший задание коллектор обязан уведомить должника, чьи интересы он представляет, однако и сам кредитор будет иметь право знать, не является ли выбранный им коллектор заинтересованным лицом относительно заемщика. Таким образом, от коллекторов потребуется «двойная прозрачность», что уже само по себе многообещающе на фоне той закрытости, что царит  в их мирке сегодня. Прописаны и источники получения информации о должниках: собственно банки, бюро кредитных историй и органы государственной власти (при оформлении соответствующего запроса).

Самые острые моменты общения с должником, прописанные ранее в некоей непонятной то ли хартии, то ли декларации, также планируется скрепить буквой закона. Беспокоить должника по телефону независимый коллектор или сотрудник банка будет иметь право с 6 утра и до 22 часов вечера. Также предписываются возможности обращения в письменном виде, при условии, что на письме будет отсутствовать пометка «долговое», а также по Всемирной сети.

Показательно, что в законе прямо прописывается запрет на надоедание должнику. Всего в течение суток «уклониста» можно будет тревожить не более трех раз и не чаще, чем дважды в час. Если же должник даже в таких щадящих условиях почувствует себя ущемленным, он может и вовсе потребовать от коллекторского агентства его не беспокоить. При этом в тексте законопроекта почему-то указывается, что оформить это свое требование должник может в любой форме, кроме письменной.

И тем не менее опрошенные СМИ эксперты в целом сошлись в том мнении, что Закон со всеми своими изъянами и порой двусмысленностями будет позитивно принят участниками рынка — просто потому что «хоть что-то» - это гораздо лучше, чем ничего. Ради порядка, который есть главный залог спокойствия, агентства даже пойдут на объединения в профильные Саморегулируемые организации (СРО), которые, с принятием Закона, станут единственной допустимой формой существования коллекторов. Данные организации, согласно документу, будут координировать и регламентировать деятельность агентов по взысканию задолженности, сами участники этого рынка будут включены в единый реестр. Также именно в Саморегулируемые организации коллекторов нужно будет обращаться со своими жалобами недовольным гражданам. Членский взнос за участие в СРО для каждого агента составит 100 тысяч рублей, а сумма застрахованной ответственности превысит 5 миллионов рублей.

Однако экспертное сообщество единодушно не сомневается в том, что такие организации,  регулирующие деятельность агентов, будут востребованы и «независимых игроков» на рынке они не оставят. Это объясняется существующим раскладом на банковском рынке — он как никакой другой подвержен максимальной формализации и контролю со стороны. Банки менее всего готовы рисковать средствами и репутацией и, очевидно, предпочтут иметь дело с солидными партнерами — во избежание лишних возможных проблем.

О перспективах взаимоотношений банков, должников и коллекторов в свете возможного принятия Закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» специально для KM.RU рассказали банковские эксперты.

Председатель Совета директоров Управляющей Компании «Столичная Финансовая Корпорация» Павел Геннель:

- Деятельность коллекторов сегодня регулируется общими нормами Гражданского и Уголовного права, то есть практически никак. При этом в банках, где отделы взысканий выступают под основным брендом, их сотрудники ведут себя относительно корректно в силу заботы руководства о репутации банка в целом. Коллекторские же агентства, норм УК не нарушают, но часто применяют весьма жесткие приемы психологического давления на должников – например, звонят им ночами, «информируют» о наличии долга родственников и друзей, являются «напомнить» о долге группой из трех-четырех «тяжелых мужчин» и аналогичные.

На отношения между банками и заемщиками в целом этот закон повлияет мало, так как его процедуры распространяются в основном на просроченные долги, да и работают банки в этом направлении относительно мягко. Эффективность же бизнеса недобросовестных коллекторских агентств, применяющих методы психологического давления, в результате принятия закона заметно снизится, так как многие из этих методов документом прямо или косвенно запрещены. И конечно же, влияние на деятельность коллекторов окажут ограничения, принятые отраслевыми СРО, в которые им необходимо будет вступить.

Мировой опыт деятельности таких агентств разнится от страны к стране. В Соединенных Штатах, например, ключевой задачей коллектора, при работе с просроченным долгом является розыск активов должника, а все остальное уже делает суд.

Управляющий партнер финансового портала Bank.Ru Мария Флорентьева:

- Сейчас деятельность коллекторских агентств регулируется Гражданским кодексом в той части, которая касается переуступки прав требования. Например, подписывая кредитный договор, гражданин, как правило, дает согласие на то, что в случае возникновения проблем с обслуживанием кредита им «займется» долговое агентство.

Однако и участники рынка, и Роспотребнадзор неоднократно говорили о том, что необходим именно специализированный закон, посвященный взысканию задолженностей. В пояснительной записке к проекту Закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» эксперты Минэкономразвития отмечают, что, несмотря на то что в России рынок коллекторских услуг окончательно сложился, он находится в правовом вакууме.

Тот же Гражданский кодекс ничего не сообщает нам о том, какие профессиональные требования должны предъявляться к долговым агентствам. Действующее законодательство ничего не говорит об их статусе. Сейчас коллектором может стать кто угодно. А закон устранит этот пробел и определит правила игры. Например, закон обяжет долговых агентов вступать в Саморегулируемые организации и страховать свою ответственность. Таким образом, с «долгового поля» будут устранены недобросовестные игроки и проходимцы.