Банки сокращают кредитование малого и среднего бизнеса

По данным Минэкономразвития, приведенным на последней коллегии министерства, в 2010 г. рост кредитов, выданных предпринимателям банками, был 24%, а в прошлом году он составил лишь 17,2%

Треть предпринимателей испытывает трудности с получением заемных средств из-за бюрократических преград и несовершенства законодательства. Крупный бизнес может получить рублевые кредиты под 12% годовых, но для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16%. В большинстве же случаев мелкие коммерсанты могут рассчитывать на кредит стоимостью минимум 20-24% годовых.

Несколькими днями ранее на ту же тему говорил на коллегии Минфина и председатель правительства, избранный президент Владимир Путин: «...нужно разобраться с искусственным завышением банками ставок по кредитам бизнесу, в том числе за счет скрытых комиссий».

Подобные призывы как-то стимулировать банки кредитовать бизнес звучат постоянно. Но особых сдвигов в положительном направлении не наблюдается уже несколько лет – по крайней мере с 2007 года.

В статистике многих стран экономисты считают важнейшим показателем для того, чтобы делать выводы о состоянии экономики и перспективах ее развития, такой: число вновь созданных рабочих мест. То есть – про то, прежде всего, как появляются и выживают новые предприятия, на которых и создаются новые рабочие места. Но для организации дела обычно требуются кредиты. В России с этим все очень плохо.

Получение кредитов на развитие малого бизнеса — задача крайне сложная и зачастую невыполнимая. Банки могут принимать решение только на основании документов, подтверждающих бесспорную успешность компании на рынке. Если же речь идет о малом и среднем бизнесе и стартап-проектах, то таких документов нет и быть не может. В данном случае необходима государственная программа «Поддержка малого бизнеса». По мнению генерального директора медиа-холдинга «ОПОРА-КРЕДИТ» (Москва) Андрея Кузнецова, банки практически не кредитуют стартапы. И подобная ситуация не только в нашей стране — во всем мире. Это связано с тем, что реализация стартапов крайне рисковое предприятие. Поэтому за рубежом, в США, существуют специализирующиеся на финансировании стартапов венчурные компании, сообщества бизнес-ангелов, меценаты.

Эти инвесторы, в отличие от банков, инвестируют в большое количество проектов небольшие суммы (в зависимости от этапа) и готовы потерять часть инвестиций, но выиграть на тех проектах, которые принесут большую доходность, доходность выше рынка, существенно выше ставки по банковским кредитам. В России класс таких инвесторов пока не сформировался.

«Да, соглашаются банкиры, ограничения по сроку функционирования компании, которую банки готовы рассмотреть в качестве заемщика, есть». Очевидно, они будут и дальше. Как правило, к моменту обращения за кредитом бизнес уже должен существовать не менее шести месяцев. Причем не только существовать, но и выйти на достаточную норму рентабельности. Банки вряд ли в ближайшее время начнут кредитовать стартап. Риски слишком высоки и зачастую трудно прогнозируемы.

На недавней конференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качество» в Уфе обсуждали новые стандарты банковской деятельности. Участники конференции рассмотрели предложения по улучшению качества кредитования малого и среднего бизнеса. Они отметили, что Россия в данном вопросе отстает от банковского мира, который уже перешел к персонификации своего сервиса, ориентированного прежде всего на нужды клиента. Россиянам давно пора наверстывать упущенное. На том все и закончилось. Кредиты не появились и не ожидаются.

Но и для уже выживших на рынке компаний получить кредит не просто. Предприниматели отмечают, что рассмотрение заявки на кредит так устроено, что малому бизнесу просто некогда этим заниматься. Банки настолько увлечены управлением рисками, требуют так много бумаг и стадий их рассмотрения, что за это время потребность в заемных средствах может отпасть сама собой. Обращение в банк за кредитом способно подорвать жизнеспособность бизнеса. Ведь обращаются в банк за поддержкой, когда решение нужно принимать в более короткие сроки. 

Однако, даже добившись от банка согласия на рассмотрение кредитного вопроса, получив предварительное одобрение кредита, надо еще выполнить требования по предоставлению обеспечения по кредитам, что для малого бизнеса часто невозможно. Малый бизнес на этапе взросления практически не имеет материального обеспечения, кроме имущества собственников (квартиры и машины). Машины много не стоят, а у квартир есть и иные собственники, так что их вообще трудно заложить.

По словам А. Кузнецова, банки разрабатывают для малого бизнеса специальные программы, например беззалоговое кредитование. «Однако надо понимать, что банки выдают кредиты не за счет собственных средств, а за счет заемных. И чем хуже ситуация на рынке, чем выше коэффициент просрочки, тем сильнее банк пытается застраховать себя от невозврата, тем жестче требования. Именно потому, что банки не готовы брать на себя высокие риски стартапов, они кредитуют только действующие компании, с платежной историей, с отлаженными процессами, со сформировавшейся бизнес-моделью», - отмечает А. Кузнецов.

Еще банкиры обращают внимание, что сегодня обеспечением может быть любое имущество, соответствующее утвержденным в банке требованиям к его ликвидности. Безусловно, в кризис самым любимым (если не единственным) видом залога было обеспечение недвижимым имуществом. Как только риски стали более прогнозируемыми, банки пошли на уступки. И сейчас вернулись и беззалоговые кредиты на суммы 0,5-3 млн, и залог товаров в обороте перестал пугать банкиров.

Но пройдя все предыдущие адовы круги, заемщик сталкивается с самой главной угрозой – невозможностью определения вовремя реального, а не заявляемого предварительно уровня процентных ставок.

Банковские комиссии и прочие поборы, в том числе навязывание услуг, повышают стоимость кредитных денег для заемщиков. Иногда вообще невозможно разобраться в хитросплетениях банковских процентов. 

Бизнесмены сетуют, что фактически платить приходится дороже, чем договаривались, из-за различных навязанных услуг, нередко - страховых. Многие, в частности строители, с грустью рассказывают, как их уговорили несколько лет назад воспользоваться прогрессивным видом страхования и захеджировать ставку Libor. Заемщики в последний момент соглашались на хедж, чтобы еще не оттягивать получение кредита, оплачивали страховку. А очень скоро ставка Libor начала стремительно падать, о чем не могли не знать солидные банки, навязывая «прогрессивную» услугу. В США и в Европе идут серьезные расследования регуляторов по поводу манипуляций со ставками Libor. У нас эта тема за пределами поля зрения властей.

Есть в России и еще одна уникальная проблема с получением кредитов - недоступность банковских услуг. Банковских офисов не хватает. На расстоянии нескольких сот километров от крупных центров банковские услуги недоступны ни населению, ни бизнесу.

А. Кузнецов сетует, что вариантов решения проблемы немного: «Можно обратиться в отделение Сбербанка или Россельхозбанка (скорее всего, они присутствуют в вашем регионе), хотя работа с этими учреждениями зачастую связана с повышенными моральными издержками и не всегда приводит к желаемому результату, но можно пытаться использовать какие-то продукты, например потребительский кредит или займы друзей и родственников».