Права банков ограничат, права заемщиков — расширят
В разработке документа приняли участие ЦБ РФ, Федеральная антимонопольная служба и Роспотребнадзор. До конца текущего года документ будет рассмотрен на Совете по развитию финансовых рынков при президенте РФ.
Предложения, сделанные в докладе, призваны изменить существующую ситуацию, при которой финансовые услуги не подпадают полностью под действие закона о защите прав потребителей. Частично положение исправил Роспотребнадзор, стараниями которого ранее были признаны незаконными практика взимания банками комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а также изменение банками процентных ставок по кредитам в одностороннем порядке. Но большинство банков продолжают вводить скрытые комиссии и навязывать заемщикам дополнительные услуги, несмотря на то, что суды признали их противозаконными.
Впрочем, куда хуже обстоят дела со страховыми компаниями. В 2008 году Верховный суд постановил, что имущественное страхование не попадает под действие закона о защите прав потребителей. В следствии страхователь не может ни расторгнуть договор в случае нарушения его условий, ни потребовать возмещения морального вреда, ни получить неустойку.
В докладе предлагается законодательно закрепить ряд ограничений, главные из которых: ограничить максимальные размеры полной стоимости кредита и ежемесячного платежа (в зависимости от доходов заемщика), а также штрафа за просрочку (в зависимости от ее размера). Банки предлагается наказывать за бездействие по возврату кредита, пишет «Коммерсантъ».
Последнее положение требуется пояснить. Дело в том, что заемщики у банков бывают разные. По идее, все должны быть равны между собой, но на деле некоторые оказываются «равнее» других. Это может быть, например, партнерская фирма или же аффилированное с руководством банка физическое лицо (теща). В случае просрочки с рядовых заемщиков банки начинают активно требовать возврата, а «наиболее равным» просто пролонгируют (продляют) его на новые сроки.
Проект предлагает законодательно определить понятия «финансовая услуга» и «потребитель финансовой услуги». Сейчас понятие «финансовая услуга» используется только в Законе «О защите конкуренции». Как следствие, идет дискуссия, является ли потребителем финансовых услуг, например, пайщик инвестфонда или клиент страховой компании, отметил Алексей Саватюгин.
Необходимо также установить стандарты, по которым банки должны раскрывать содержание и условия предоставления услуг гражданам. «Потребители финансовых услуг должны иметь возможность получить данную информацию по стандартизированным формам в любой момент в целях изучения положений до заключения договора», – говорится в документе. Не секрет, что далеко не все банки любят раскрывать полную информацию об условиях кредитования до принятия решения о выдаче кредита, а предоставляют ее лишь в момент заключения кредитного договора. Особенно остро проблема стоит на рынке экспресс-кредитования.
Во избежание банкротства граждан предлагается ограничить максимальные размеры полной стоимости кредита и ежемесячного платежа – в процентах от дохода заемщика, максимальный размер штрафов и пеней за просроченный кредит – пропорционально размеру просроченной задолженности и периоду просрочки. C одной стороны, это хорошо, но с другой – многие получают «серые» зарплаты и не смогут взять требуемую сумму в кредит, даже располагая доходами, необходимыми для ее погашения.
Недопустимо также, по мнению Саватюгина, продавать услуги «пакетом» без согласия покупателя. «Распространенная ситуация – когда банк говорит заемщику: мы вам дадим кредит, если вы застрахуетесь в нашей партнерской страховой компании, а недвижимость оцените у нашего оценщика. Это недопустимо», – констатирует Алексей Саватюгин.
Не менее часто банк или страховая компания оставляют за собой право вносить коррективы в договор в одностороннем порядке. В таком случае потребитель должен иметь возможность расторгнуть договор раньше внесения этих изменений – без всяких санкций и штрафов.
Частично предложения, включенные в доклад, уже находятся в стадии реализации. Так, законы о банкротстве физических лиц, о потребительских кредитах, поправки в закон о страховом деле прошли первое или второе чтение в Думе и, по словам Саватюгина, в ближайшие месяцы будут приняты в окончательном виде. Также планируется установить контроль за ставками, ограничив выдачу кредитов под ростовщические проценты. В качестве примера деятельности такого института Алексей Саватюгин приводит Италию, где нельзя выдавать займы по ставкам, в полтора раза превышающим средние на рынке.
Авторы доклада предлагают увеличить налагаемые на банки административные штрафы. В настоящее время они составляют 10-20 тыс. руб., даже если надзорные органы выявляют намеренные нарушения прав сотен или даже тысяч потребителей.
Стоять на страже интересов граждан должен будет специальный институт – уполномоченный (омбудсмен) по правам потребителей на банковском, страховом и иных финансовых рынках (такой орган есть, в частности, в Великобритании). Кроме того, обсуждается вопрос передачи этих функций Банку России. Сейчас клиентов кредитных организаций должен защищать Роспотребнадзор, который, по мнению как чиновников, так и самих банкиров, делает это «неуклюже».
Комментарии читателей Оставить комментарий