Что гражданам хорошо, то банку – вред

Кредитные организации продолжают нагуливать жирок за счет наших денег

Возможно, всему виной предотпускной период, или прошлый месяц сам стал для россиян одним маленьким отпуском, только в мае соотечественники не спешили сдавать сбережения в банки. По крайней мере прирост депозитов, которые увеличиваются все последние месяцы, резко забуксовал. По сравнению с апрелем объем средств физлиц увеличился только на 0,1% (месяцем раньше показатель составлял 6,7%). При этом для топ-30 депозитных банков объем депозитов за май сократился на 0,26%, то есть с 11,71 до 11,68 триллиона рублей.

Эксперты спешат заверить нас, что дело в сезонности. «Май традиционно является неурожайным месяцем в отношении притока вкладов. Ведь в это время, перед сезоном отпусков, люди снимают свои размещенные средства и тратят их на отпуск», – поясняет аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова.

По данным портала «Банки.ру», за май денег от населения недосчитались 11 банков из 30. Аутсайдером стал банк «Санкт-Петербург». Его депозитный кошелек похудел на 7,51%, или на 8,9 миллиарда рублей. При этом на 14,7 миллиарда сократились остатки на валютных счетах клиентов. При этом в апреле они выросли на 16,3 миллиарда рублей за счет депозита одного крупного клиента, который, видимо, в мае вывел свои деньги. Банк «Санкт-Петербург» занимает в рейтинге банков по объему привлеченных средств населения по состоянию на 1 июня 2012 года 16-ю позицию.

Почти на 2 миллиарда рублей или на 2,84% сократилась депозитная база «Ситибанка». В результате в рейтинге он сместился с 28-й позиции на 29-ю. Замыкает тройку аутсайдеров «Транскредитбанк». Тут вложения физлиц сократились на 2,3%, или на 1,7 миллиарда рублей. Бизнес «Транскредитбанка» сокращается месяц от месяца за счет интеграции в группу ВТБ, в частности, с переводом VIP-клиентов на обслуживание в «ВТБ-24». За это банк получает только 26-ю строчку, уступив «Уральскому банку реконструкции и развития».

Впрочем, есть и те, которым удалось заработать на депозитах. В тройку лидеров, которым все-таки удалось привлечь в указанный период деньги населения, вошли: «Бинбанк» (плюс 3,35%, или 2,9 миллиарда рублей), «Альфа-Банк» (прибавил 2,84%, или 9 миллиардов рублей) и «Хоум Кредит» (2,7%, или 5,3 миллиарда рублей). В этих банках приток средств обеспечили вклады сроком на полгода до трех лет. Эти сроки по-прежнему пользуются любовью населения.

По мнению экспертов, некоторые банки, предчувствуя мертвый период, заранее подготовились к нему. «Еще в начале мая некоторые банки стали предлагать сезонные (летние) депозиты на привлекательных условиях или же повышали ставки в рамках уже существующих депозитных продуктов», – отмечает аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова.

Приток средств в банки от физических лиц зависит от трех факторов. Во-первых, это уровень ставок. Очевидно, что ставки в трех банках-лидерах, скорее всего, выше, чем у конкурентов. Во-вторых, это уровень надежности банка. В кризисный и посткризисный период люди предпочитают надежные, а следовательно, государственные банки. И, наконец, третий фактор: инфляционные ожидания. «Когда инфляция высока и ожидается ее разгон, хранить деньги становится бессмысленно, поэтому люди предпочитают делать крупные покупки и изымают средства с депозитов», – поясняет аналитик «Ак Барс Финанс» Полина Лазич.

К трем основным критериям руководитель стратегической службы «Абсолют Банка» Александр Магунов добавляет еще качество обслуживания клиентов и уровень рисков: «Повышение прозрачности и надежности бизнеса позволяет банкам привлекать клиентов, не готовых рисковать ради более высоких ставок по вкладам».

Впрочем, средства населения являются одним из самых дорогих источников фондирования. «Если есть возможность, банки замещают депозиты более дешевыми иностранными займами, – поясняет Полина Лазич. – Необходимость фондироваться за счет населения негативно влияет на чистую процентную маржу банка, снижая ее».

Однако, несмотря на все рейтинги, спрос на вклады с начала 2013 года выше прошлогоднего. Прирост портфеля вкладов физических лиц составил в целом по банковской системе 6,9% против 5,4% годом ранее. Ставки сегодня на рынке (до 11% годовых) превышают уровень инфляции (7,4%), что позволяет людям извлекать некоторый доход. «Также в этом году ожидается повышение суммы страхового возмещения за счет ССВ до миллиона рублей», – добавляет аналитик «Банка Хоум Кредит» Станислав Дужинский.