Ставки подстригут до трети

Все российские кредитные учреждения будут выдавать займы населению по новым правилам

Центробанк, ставший мегарегулятором российского финансового рынка, продолжает борьбу с закредитованностью российского населения. Настойчивость и упорство, с которыми проводится эта нелегкая работа, заслуживают большой похвалы. Именно ЦБ, еще при прежнем руководителе Сергее Игнатьеве, начиная с 2011 года начал весьма убедительно объяснять руководителям коммерческих банков, что рост различного рода потребительских кредитов ни к чему хорошему не приведет. Сиюминутная выгода в виде ежегодного роста кредитного портфеля на 40-50% завтра обернется крахом и для самого финансового учреждения, и для тысяч заемщиков.

Отрадно, что такую же разумную политику ЦБ проводит и при новом руководителе – Эльвире Набиуллиной.

На форуме Национального бюро кредитных историй директор департамента банковского регулирования Центробанка Василий Поздышев рассказал о новациях ЦБ, которые должны снизить рост просроченных кредитов. А такой рост, по предварительным итогам текущего года, есть. Поздышев сообщил, что в январе просрочка более 90 дней по необеспеченным кредитам составляла 5,9%, в середине года она выросла на 1%, а на 1 октября стала уже 7,7%. Учитывая нехорошую тенденцию, можно предположить, что к концу года объем «плохих» кредитов может приблизиться к 8,5%.

«Просрочка растет, и я думаю, что она продолжит расти, и нам нужно реагировать. Резервы – это тот запас прочности, который банки откладывают на будущее», – сказал Поздышев. При этом он пояснил, что банки должны будут создать повышенные резервы уже к 1 марта 2014 года по всем займам, которые выдали с 1 января.

Количество потребительских кредитов по сравнению с прошлым годом, по данным ЦБ, на 1 октября выросло на 36%, их суммарный вес составил 5,6 триллиона рублей. А общий объем кредитов, выданных российскому населению, включая ипотеку, равняется 9,4 триллиона рублей. Ситуацию, когда потребкредиты превысили общую сумму всех задолженностей на 50%, Поздышев назвал ненормальной.

Центробанк намерен ограничить максимальную ставку по всем видам потребительских кредитов для физических лиц. Этот максимум будет составлять одну треть от средней ставки по займам в конкретном сегменте. «Пока мы предлагаем одну треть», – уточнил Поздышев и пояснил, что если, например, в автокредитовании средняя сложившаяся ставка составляет 10%, то максимально возможную Центробанк утвердит на уровне 13,3%.

«Это будет касаться не только банков, а всех тех организаций, деятельностью которых является выдача кредитов», – подчеркнул Поздышев. Соответствующий законопроект уже находится на рассмотрении в Госдуме.

То есть этому закону, если он будет одобрен депутатами, придется следовать даже микрофинансовым организациям, у которых весь бизнес строится на выдаче «займов до зарплаты» – наличных денег под 150-200% годовых.

Поздышев рассказал, что при подготовке нового законопроекта обсуждалась возможность введения так называемого коэффициента debt to income (DTI) – отношения долговой нагрузки кредитора к его доходам, однако решили пока с этим не торопиться. Причин несколько. Во-первых, еще не разработан простой и надежный механизм подтверждения доходов, а для России, где значительная часть населения трудится в «сером» секторе экономики, этот вопрос весьма актуален. «DTI предполагает по каждому новому заемщику подтверждать доходы, причем в автоматическом режиме. Я думаю, что тема DTI может быть решена после урегулирования этих технических проблем», – сказал Поздышев.

Во-вторых, признался глава департамента ЦБ, «мы точно не знаем, как поведет себя DTI». По его словам, в некоторых странах, где был введен этот коэффициент, банки начали выдавать даже незначительные суммы на очень большие сроки. Например, деньги на покупку даже мелкой бытовой техники выдавались на пять лет. Нередко купленный в рассрочку утюг приходил в негодность раньше, чем заканчивалась выплата кредита. В итоге вещи в доме уже нет, а долги по ней остались. В результате у населения отношение к банкам менялось в худшую сторону.

И в Латинской Америке банки весьма успешно научились обходить ограничения, налагаемые коэффициентом DTI. Если вдруг в определенные рамки не удавалось уложиться, клиента сводили с частным ростовщиком, аффилированным с банком, и тот выдавал наличные. И все были довольны. Наверняка и в России быстро придумали бы свои рецепты, как обойти нелепые ограничения.

Подводя итог, представитель Центробанка предположил, что в течение первой половины будущего года кредитная просрочка будет расти, а затем наступит перелом. «Начиная с середины 2014 года банки смогут выровнять ситуацию», – отметил Поздышев.

Хотелось бы верить. Однако такой прогноз оправдается только в том случае, если в ближайшие месяцы нас не постигнет какая-нибудь очередная напасть: падение мировых цен на нефть и газ, девальвация рубля и прочее. Но о плохом не хочется думать.