Нужно ли менять правила оформления карт рассрочки, чтобы действительно защитить заемщиков и не навредить рынку
Их массовое распространение вызывает не только волну интереса к новым возможностям покупок в долг, но и споры о безопасности такого инструмента для уязвимых групп граждан.
В центре обсуждения главный вопрос: справедливо ли не давать оформить карту рассрочки при малейших несоответствиях базовым требованиям ради защиты отдельных категорий заемщиков, и как подобные меры повлияют на рынок в целом.
Почему карты рассрочки становятся массовым продуктом
Карты рассрочки представляют собой гибрид между кредитной картой и беспроцентным займом. Они позволяют разделить оплату товаров на несколько равных платежей без явных процентов, если пользователь соблюдает условия программы. В отличие от классической кредитной карты, рассрочка часто не подразумевает плату за перевод средств и не требует сложных одобрительных процедур.
Этот продукт появился на российском рынке в середине 2010-х годов и за последние пять лет продемонстрировал взрывной рост. По данным Банка России, количество выданных карт рассрочки только за 2023 год увеличилось почти на 30% по сравнению с предыдущим периодом. Ассоциация участников рынка также отмечает, что карты этого типа используются уже миллионами россиян для повседневных и крупных покупок.
Причины такой популярности кроются в простоте оформления, минимальных требованиях к доходу и быстро растущей сети партнерских магазинов. Механизм напоминает “легкий вход в мир кредитов”: банки получают комиссию от торговых сетей и предпочитают расширять клиентскую базу, снижая порог для входа. Для потребителя это выглядит максимально доступным способом получить нужный товар без серьезных ограничений.
Риски для уязвимых групп заемщиков
Вместе с ростом рынка возникают новые проблемы. В первую очередь страдают финансово уязвимые категории: к ним относятся пенсионеры, люди с нерегулярными заработками, молодые клиенты, не обладающие устойчивым доходом. Еще одна группа — граждане с низкой финансовой грамотностью, для которых отличия между рассрочкой и обычным кредитом остаются неочевидными.
Процедура скоринга, то есть оценки платежеспособности клиента с помощью статистических и цифровых моделей, применяется в банках, однако для карты рассрочки стандарты часто смягчены. Банки полагаются на данные из кредитных историй, но из-за особенностей бизнес-модели могут игнорировать высокие риски ради расширения клиентской базы.
По оценкам экспертов Национального бюро кредитных историй, доля просроченных платежей по картам рассрочки приближается к 8% от общего объема задолженностей. Регуляторы отмечают: в некоторых банках показатель просрочки у карт рассрочки более чем в полтора раза превышает аналогичный показатель по обычным кредиткам. Случаи, когда клиенты теряют контроль над платежами и сталкиваются со штрафами, становятся все более типичными. Например, жительница Новосибирска рассказала “Коммерсанту”, что оформила сразу две карты рассрочки, потеряла работу и не смогла погасить долги, что привело к росту пеней и длительным переговорам с банком.
Какие аргументы звучат за ужесточение правил
Сторонники ужесточения правил выдвигают несколько ключевых аргументов. Первый — снижение социальной нагрузки: если ограничить выдачу карт клиентам с высокой вероятностью просрочки, уменьшится количество людей, попадающих в долговые ловушки. Аналитик “Эксперт РА” утверждает: “Повышение стандартов рассмотрения анкет уберегло бы до трети заемщиков от избыточных обязательств”.
Второй аргумент — снижение общего кредитного стресса в экономике. Если банки будут использовать адаптивные поведенческие фильтры, то есть отдельные критерии для выявления склонности клиента к накоплению долгов, то риски перегрева снижаются. Для уязвимых заемщиков полезно ограничивать лимит — максимальную сумму, доступную для покупок по карте, чтобы обязательства не выходили за разумные пределы.
Еще одна позиция — повышение прозрачности. Расширенные правила обязали бы банки яснее раскрывать способы начисления платежей и возможные санкции за просрочки. Подобная политика, по оценке Ассоциации банков России, позволила бы сократить долю недобросовестных практик и повысить доверие к продукту.
Наконец, многие подчеркивают важность защиты граждан, не умеющих оценивать риски. Как показывает опрос НИФИ, около 40% держателей карт рассрочки считают их “бесплатными”, не читая мелкий шрифт договора и игнорируя штрафные санкции вне партнерских сетей.
Почему ограничения могут быть опасны для рынка
Однако введение жестких ограничений несет в себе и значимые риски. Первым называют ограничение финансовой доступности: ужесточение критериев выдачи карт может лишить часть граждан легального инструмента управления расходами. Как отмечает представитель одного из крупнейших банков, “надмерный контроль подтолкнет клиентов к микрофинансовым организациям с куда более высокими процентами”.
Рост теневого кредитования — вторая угроза. Если законный продукт станет труднодоступен, продуктивно развиваться начнут нелегальные схемы займов и микрофинансы. Эксперты рынка подчеркивают: в подобных случаях уровень просроченных долгов обычно выше, а последствия для заемщиков тяжелее.
Сокращение конкуренции — еще один эффект. Банки, вынужденные ужесточать правила, теряют гибкость в предложениях, что может замедлить развитие новых программ и инноваций. Регулирование требует дополнительных ресурсов: Центробанк неоднократно указывал, что усиление контроля за выдачей рассрочек увеличит административную нагрузку не только на банки, но и на самих регуляторов.
Какие альтернативы помогут снизить риски без жестких запретов
Вместо тотальных запретов участники рынка предлагают альтернативные меры. Во-первых, обязательное раскрытие полной стоимости задолженности даже при минимальных просрочках поможет клиентам заранее оценить риски. Пример: банк отправляет SMS с напоминанием о долге и подробным расчетом возможных санкций в случае опоздания с платежом.
Во-вторых, банки могут обязаться показывать клиенту несколько сценариев развития задолженности — от идеального до проблемного, с указанием итоговых сумм. Такой подход позволяет человеку осознанно выбирать объем обязательств.
Ограничение лимитов для клиентов без подтвержденного стабильного дохода — еще одна мера. Банк предоставляет минимальный лимит, который можно увеличить лишь после успешного погашения предыдущих обязательств. Этот прием успешно применяется в практике некоторых европейских банков.
Программы по повышению финансовой грамотности также становятся инструментом профилактики. Введение обучающих модулей в мобильных приложениях, рассылка инфографики, советы по управлению долгами — такие меры доказали свою пользу на рынках Южной Кореи и Польши.
Поведенческие фильтры, основанные на анализе предыдущей кредитной истории и шаблонов покупок, позволяют выявлять заемщиков с риском накопления долговых обязательств и ограничивать выдачу новых карт.
Чему учит зарубежный опыт регулирования рассрочки
В Европе и США карты рассрочки регулируются с учетом национальных особенностей. Например, в Германии банки обязаны проводить короткие интервью при выдаче, чтобы убедиться в понимании клиентом всех условий. В Великобритании регуляторы ограничили максимальный лимит для карт рассрочки для новых клиентов, а информирование о рисках стало обязательной частью договора.
В Австралии эксперимент с ужесточением правил показал, что слишком жесткие барьеры приводят к сокращению числа пользователей, но не снижают уровень просрочек — клиенты переходят к менее прозрачным кредиторам. В Южной Корее комбинация прозрачности и образовательных программ снизила уровень проблемной задолженности на 15% за три года. Важно учитывать, что в некоторых странах уровень финансовой грамотности выше, чем в России, что делает простые копирования зарубежных моделей не всегда эффективным.
Комментарии читателей Оставить комментарий