Автострахование нужно доработать?

 С введением такого массового и к тому же принудительного вида страхования, как "автогражданка", – страховые компании получили реальную возможность бороться за лидерство по объему

 С введением такого массового и к тому же принудительного вида страхования, как "автогражданка", – страховые компании получили реальную возможность бороться за лидерство по объему сборов. Закон начал действовать 1 июля 2003 года, и за три следующих месяца страховщики собрали 9,4 млрд руб. По итогам 2003 года сборы составили уже 24,9 млрд руб.

Самую агрессивную политику по наполнению портфеля договорами по ОСАГО провел холдинг "Росгосстрах". По итогам девяти месяцев 2003 года компании системы "Росгосстрах" собрали 36% всех взносов по "автогражданке". К концу года эта доля увеличилась до 37%. 

Второй лидер "автогражданки" - "РЕСО-Гарантия" - за девять месяцев 2003 года поднялась в списке 100 крупнейших страховщиков на шесть мест вверх, собрав почти 1 млрд руб. сборов по ОСАГО. Также за счет "автогражданки" переместились на несколько позиций вверх большинство известных на рынке автострахования компаний: МАКС, "АльфаСтрахование", "Энергогарант", "НАСТА-Центр", "Спасские ворота".

 Тем не менее, часть страховщиков предпочла более осторожную политику выхода на рынок "автогражданки". Например, "Ингосстрах", один из лидеров по объемам взносов по ОСАГО, остался на прежнем восьмом месте в списке крупнейших страховщиков. А компания РОСНО, наоборот, опустилась на три позиции вниз. Это связано с тем, что активные продажи у РОСНО по "автогражданке" начались только к концу года. "Мы сознательно выбрали осмотрительный подход к набору договоров по ОСАГО, - сказал журналу «Деньги» гендиректор страховщика Леонид Меламед.- По нашим прогнозам, в ближайшие два-три года этот вид будет убыточным".

Страховщики считают, что пока за счет сборов по "автогражданке" попасть в тройку лидеров невозможно. Согласно данным Минфина, в 2003 году страховщики собрали 432,4 млрд руб. Из них сборы по "автогражданке" составляют лишь 5,7%. На долю же страхования жизни приходится 34,6%. 

Пока российские страховщики осуществляют выплаты по "автогражданке" без суда. Но процедура получения возмещения все равно занимает от одного до двух месяцев. Этим отчасти и объясняется малый объем выплат по отношению к собранным взносам. По данным Минфина, по итогам девяти месяцев 2003 года выплаты составили около 2% от поступлений, а на конец 2003 года - 5,2% (1,3 млрд руб.). У большинства компаний выплаты находились в переделах 1% объема всех возмещений. 

Страховщики утверждают, что данные показатели по выплатам вовсе не означают суперрентабельность "автогражданки". Во-первых, не закончился срок действия большинства договоров. Во-вторых, далеко не всей собранной по "автогражданке" премией страховщики смогут распоряжаться. Согласно постановлению правительства, 3% собранных средств направляется страховщиками в специальные резервы. Из них будут выплачиваться деньги клиентам обанкротившихся компаний и в том случае, если виновник аварии оказался не застрахован. Еще 20% взносов компаниям разрешено израсходовать на ведение дел.

Таким образом, максимальная сумма, которую выплатят страховщики по договорам, заключенным с 1 июля по 31 декабря 2003 года, составляет 77% от собранных средств, или 19 млрд руб. Если выплаты превысят этот порог, ОСАГО будет для компаний убыточным. Однако на деле убытки могут наступить и раньше, так как расходы компании не укладываются в положенные 20% от сборов на ведение дел. Выплата комиссионных страховым агентам, программное обеспечение и дорогостоящая процедура урегулирования убытков "съедает" у страховщика до 30-40% собранных взносов. Если предположить, что на выплаты останется 60% сборов по "автогражданке", то убытки могут наступить уже при 15 млрд руб. выплаченных компенсаций. А если выплаты будут убыточными, то клиенту будет сложно их добиться в полном объеме и в установленные сроки.

Депутат Госдумы, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александр Коваль не исключает разработки новых поправок к закону об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) в связи с обращением российских ученых в Госдуму РФ.

Ученые Научно-исследовательского финансового института (НИФИ) обращают внимание на своеобразность подхода, заложенного в законе об ОСАГО. Он сводится к тому, что чем больше пострадавших в аварии, тем меньше выплата, причитающаяся каждому. В таком подходе отражена логика защиты интересов страховщика. Авторы напоминают, что во всем мире с развитием ОСАГО лимиты выплат пострадавшим увеличиваются, а в ряде стран выплаты ущерба по этому виду просто не имеют верхних пределов.

Поскольку новый обязательный вид страхования ответственности автовладельцев только начал приживаться в России, в законе четко определены все лимиты ответственности. Так, общая выплата страховщика осуществляется в пределах 400 тыс. рублей. При этом в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, она достигает 240 тыс. рублей и не превышает 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.

Таким образом, отмечают представители НИФИ, пострадавшие будут получать в зависимости от ситуации разные суммы: если пострадал один человек, ему выплаты будут рассчитываться исходя из 160 тыс. рублей; двоим потерпевшим придется делить между собой 240 тыс. рублей. Если пострадавших 3-4 человека, то, соответственно, расчет с каждым будет исходить максимум из 80 и 60 тыс. рублей. Аналогичный механизм предусмотрен и для возмещения ущерба, причиненного имуществу.

Реально выплаченного возмещения, считают ученые, не будет хватать на покрытие ущерба, возникшего при крупных ДТП.
Специалисты предлагают подходить к анализу ценовых параметров по ОСАГО не с точки зрения увеличения базовых тарифов, а усиливать защиту пострадавших в крупных дорожных катастрофах, расширять страховое покрытие. ДТП с множеством участников случаются редко, но имеют долгосрочные и тяжелые последствия для пострадавших.

Вряд ли это противоречит и интересам автовладельцев. Ведь они также будут получать более полное возмещение вреда, причиненного собственной автомашине. Кроме того, будут уменьшаться требования к ним о возмещении вреда третьим лицам сверх законодательных лимитов выплат.

Кроме того, комментируя ряд предложений, призванных облегчить финансовое бремя исполнения закона об ОСАГО для российских пенсионеров, профессор Е.Коломин отметил следующее: "Проблема невозможности оплатить страховку, крайне актуальна для огромной массы пенсионеров, имеющих старые автомашины". Но ее не может решить законодательная норма, предоставляющая право органам госвласти субъектов РФ и органам местного самоуправления "устанавливать в пределах своих полномочий полные или частичные компенсации взносов иным категориям граждан", считает профессор. - "Ведь проблема пенсионеров общегосударственная, а не региональная. Поэтому льготы пенсионерам следует предусмотреть непосредственно в законе".

При этом, подчеркнул Е.Коломин, льготы "должны ограничиваться уже зарегистрированными автомашинами, чтобы исключить переадресовку на пенсионеров любых покупаемых машин".

Это точку зрения разделает достаточно большое число страховщиков, поскольку они опасаются неограниченного предоставления ценовых льгот пенсионерам и последующего массового оформления на них машин, приобретенных гражданами пенсионного возраста. Следствием резкого роста числа машин у застрахованных льготников может стать падение сборов страховых компаний по ОСАГО на фоне неуклонно растущих выплат.

В любом случае маховик ОСАГО, хоть и со скрипом, но все же запущен. По данным специалистов, россияне все же продемонстрировали высокую степень социальной ответственности - более 70% автолюбителей приобрели полисы ОСАГО. Граждане доверились совместной инициативе страхового бизнеса и властей, с  другой стороны у них просто не было выбора - постовой ГИБДД  является надежным гарантом страховой культуры автолюбителей. Высокая и добровольная готовность граждан страховаться будет только тогда, когда они почувствуют реальную защиту своих интересов, говорят специалисты. Многие пока не чувствуют.