Госдума разрешила предвыборное погашение кредитов

Заемщик обретает возможность досрочно гасить кредит, не спрашивая согласия банка

В предвыборный период власти порадовали граждан еще одним послаблением: заемщики скоро получат право досрочно возвращать кредиты без согласия банков. В среду Госдума приняла во втором, а через день – в третьем чтении поправки в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса. По ним заемщик обретает возможность досрочно гасить кредит полностью или частично, не спрашивая согласия банка. Единственное условие – уведомить об этом кредитную организацию не менее чем за 30 дней. Проценты при этом будут уплачены лишь за время фактического пользования кредитом, а никак не за весь срок, что практиковали некоторые банки ранее и практикуют сейчас. Нововведение касается всех розничных кредитов, будь то покупка телефона, телевизора или ипотека.

Настоящим праздником для заемщиков выглядит то, что закон распространяется не только на будущие кредиты, но и на уже существующие, т. е. имеет обратную силу, чего обычно законам не дают. Но тут случай особый – предвыборный. Именно на волеизъявление благодарного электората, как представляется, и нацелен закон.

Особенно желательно досрочное погашение для тех, кто взял ипотеку, поскольку 20-летний график погашения, пишут «Ведомости», показывает, что квартира вместе с процентами обходится в 200% ее цены. По другим данным, ипотека на 25-30 лет увеличивает первоначальную стоимость квартиры до 250%. Другой вопрос, у всех ли «ипотечников» найдутся для этого средства. Эксперты рынка недвижимости полагают, что таковых наберется, по разным оценкам, от 2 до 7% заемщиков.

Интересно, что поправки были внесены в Думу еще в 2009 году. Пройдя первое чтение, они зависли на два года вплоть до настоящего времени. Можно только гадать, какое мощное банковское лобби воспротивилось их продвижению. Но в предвыборный год и оно, очевидно, оказалось бессильным перед «соображениями высшего порядка».

В пояснительной записке к законопроекту тогда указывалось, что «рост курсов иностранных валют, а также кризисная ситуация в экономике могут негативно повлиять на платежеспособность заемщиков. Эти факторы стимулируют досрочное погашение». Уже тогда авторы признавали неустойчивость рубля и возможность его девальвации в будущем. Принятие поправок показывает, что эти факторы сохранились и сейчас. «Из-за опасений, что ситуация может ухудшиться, заемщики хотят расплачиваться досрочно», – объяснил глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник.

Правительство дало положительное заключение на законопроект, но сотрудник пресс-службы от комментариев отказался. Наверное, чтобы избежать неудобных вопросов.

Существующая сейчас банковская практика разительно контрастирует с тем, что должно наступить после принятия закона. Банки ограничивают досрочное погашение с помощью мораториев (запретов на определенный период), штрафов и минимальных сумм выплат. Самые жесткие меры действуют в самом серьезном кредите – ипотеке: 3-12-месячный мораторий либо штрафы в среднем 2% от суммы досрочного погашения. То же самое относится и к автокредитованию.

Впрочем, некоторые банки используют жесткие санкции даже в коротких мелких кредитах. Например, в «Альфа-банке» и «Ситибанке» по кредиту наличными не только действует трехмесячный мораторий, но и даже по истечении этого срока заемщик обязан заплатить банку 3000 и 3200 руб. при полном погашении, 1500 и 1600 руб. – при частичном.

Если поправки будут одобрены Советом Федерации и подписаны президентом, банки не смогут брать ни штрафы, ни лишние проценты. Вернув заем раньше срока, клиент будет обязан уплатить только за время его фактического использования, т. е. годовой кредит, взятый под 12%, обойдется в 2-3%, чего раньше и представить было нельзя. Разумеется, если заемщик прибегнет к этому не по воле случая, а заранее спланирует такой ход, это нельзя будет назвать честными отношениями с банком.

За досрочное погашение потребительских кредитов в сентябре высказался начальник управления частного права Высшего арбитражного суда Роман Бевзенко: «У потребителя должно быть право вернуть кредит: например, при покупке товаров в кредит человек может передумать и вернуть купленный товар магазину, а кредит при этом не вернешь». Согласно закону, большинство товаров можно вернуть без объяснения причин в течение 14 дней со дня покупки.

В то же время новые правила для банков могут обернуться ощутимыми потерями, поскольку пассивы и активы окажутся разбалансированными. Предполагается, что, страхуясь от них, банки могут поднять процентные ставки.

Вряд ли досрочное погашение станет повальным явлением в ближайшие годы. Как правило, большинство заемщиков не имеют возможности вернуть потребительский кредит раньше срока. Скорее всего, среди ипотечников этим шансом захотят воспользоваться держатели кредитов в иностранной валюте. Из-за резких скачков курсов в последние полгода сумма кредита для них увеличилась на 20-35%.

«Последствия данного закона могут быть двоякими: с одной стороны, это – безусловный плюс с точки зрения заемщиков, поскольку сейчас в большинстве банков действуют штрафы или мораторий на досрочное погашение в течение нескольких месяцев. С другой, для банков повышаются риски, и возрастает средняя стоимость кредита, что может привести к росту ставок или возникновению единовременных комиссий при выдаче кредита», – отмечает Никита Игнатенко, аналитик «Инвесткафе». «Я не думаю, что в связи с введением этого закона резко возрастет доля кредитов, погашенных досрочно, поэтому значительный рост ставок маловероятен. Также рост ставок произойдет не сразу, поскольку банкам необходимо будет оценить, насколько возрастет стоимость выдачи кредита и как изменятся риски, и уже отталкиваясь от этой информации изменять процентную ставку», – заключает он.

Судя по тому, что в каждом банке сейчас существует отдел по работе с просроченной задолженностью, в котором многочисленные сотрудники с утра до вечера только и делают, что обзванивают нерадивых и «забывчивых» заемщиков, напоминая им о текущих платежах даже за мелкие потребительские кредиты, о массовом досрочном погашении кредитов после введения закона речи не идет, так что большого электорального эффекта он, скорее всего, властям не даст.