Банки хотят спастись от кризиса за счет вкладчиков

Введение комиссии за досрочное снятие средств с депозитов призвано остановить отток средств

Общество защиты прав потребителей пожаловалось в российский Центробанк на неправомерные, с его точки зрения, действия ряда отечественных банков. В частности, ЦБ просят принять меры по пресечению незаконной практики ряда банков (в числе которых называются, например, «Мастер-банк», «Банк Москвы» и «МДМ-банк»), которые ввели комиссию за досрочное снятие вкладчиками денежных средств с депозитов, размещенных в указанных кредитных учреждениях.

Поводом для обращения стали жалобы потребителей, столкнувшихся с необходимостью не только терять уже начисленные проценты по вкладу, но и оплачивать комиссию при его досрочном изъятии. В «Мастер-банке», например, в таком случае в первые 30 дней после открытия вклада комиссия составит 0,5% от общей суммы, в первые 10 дней – 2%. В «Банке Москвы» и «МДМ-банке» такая комиссия составляет от 1 до 10% от суммы вклада. Последние цифры заставляют вспомнить тарифы мутных коротко стриженных ростовщиков в кожаных куртках начала 90-х годов: те тоже оперировали большими процентами и короткими сроками.

ОЗПП сообщает финансовому регулятору, что банки взимают комиссию, поскольку такой порядок якобы предусмотрен условиями договора. Однако наличие в договоре положений, ущемляющих права потребителей, подчеркивает ОЗПП, само по себе является административным правонарушением, на которое банки идут, стремясь извлечь дополнительную выгоду.

Если следовать букве закона, взимание комиссии за возврат вкладчикам их же денежных средств никакой отдельной услугой не является. Это прямая обязанность банка, предусмотренная п. 3 ст. 859 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, банки не должны перекладывать свои проблемы, возникающие при изъятии этих средств из оборота, на плечи вкладчиков. Ведь они и так какое-то время бесплатно пользовались чужими деньгами. Но теперь они хотят удержать себе еще и часть суммы. С миру по нитке, как говорится.

ОЗПП напоминает, что потребители, столкнувшиеся с такой политикой своего банка, имеют право потребовать от кредитного учреждения вернуть незаконно списанную комиссию за досрочное снятие средств, если только банк не вернет им удержанное добровольно.

Ну а что же говорят по этому поводу сами банкиры? Они оправдываются: дескать, руководствуются благими намерениями вступить в борьбу с обналичкой. Казалось бы, для этого существует Федеральная служба по финансовому мониторингу, это ее вопрос. Но нет, банкиры, всегда меланхолически взиравшие на признаки деятельности обнальных контор, вдруг озаботились их искоренением.

По их словам, в области вкладов физических лиц творятся ужасные вещи. Открывая депозитный счет, физлицо кладет на него символическую сумму. Затем фирмы-однодневки перебрасывают туда средства, которые необходимо обналичить, липовый вкладчик закрывает депозит (по закону банки обязаны вернуть клиенту сумму вклада по первому требованию в полном объеме) и возвращает деньги «заказчикам».

На такое банки «пойтить», как говорил герой гайдаевского фильма, никак не могут. Они изобрели взимание комиссии за досрочное закрытие банковского депозита, особенно строгой в первые 10 дней после открытия вклада. Естественно, санкции взимаются со всех без разбора, даже с тех, кому никто ничего не перечислял. Порядок для всех один потому что.

Эксперты опасаются, что этот «полезный» опыт может быть подхвачен другими банками, в первую очередь Сбербанком, который и без того «славен» тем, что берет за свои услуги с клиентов по полной программе. В частности, при переводе денег со счета на счет внутри Сбера клиент неизвестно почему должен заплатить 1% от суммы транзакции. В банке говорят, что это делается только в случае, когда деньги переводятся со счета в одном региональном отделении на счет в другом. Однако это противоречит здравой логике: система-то одна или нет? А если да, то реальные деньги никуда не движутся, их просто записывают на другой счет, это секундное дело. За что платить 1%? Ведь если вклад составляет, например, 10 млн руб., то проводка обойдется в 100 000. Не жирновато ли будет за пару ударов пальчиками операционистки по клавиатуре компьютера?

А чего стоит сберовская комиссия за ведение счета в размере 700 руб. в год! Согласитесь, это такое очаровательное нахальство: клиент открыл в банке счет, дал ему свои деньги для оборота, чем поднял общую ликвидность, так нет же – еще и заплатить за это должен!

«Я думаю, что правозащитники обратились в Центральный банк совсем не по адресу: здесь нужно писать заявление в суд, – приводит «Свободная пресса» слова бывшего банковского омбудсмена, доктора экономических наук Павла Медведева. – Потому что регулятор не может навязать частным банкам свое представление о том, как им осуществлять свою деятельность. В связи с расхождением с положениями Гражданского кодекса я склонен думать, что для решения этого вопроса в суде есть хорошие перспективы. Правда, многое зависит от того, как составлен договор вклада».

Федеральная же антимонопольная служба отмечает, что в таких действиях банков есть признаки недобросовестной конкуренции, поскольку это может быть расценено как воспрепятствование снятию денежных средств с вклада. А по таким делам в антимонопольной службе уже есть успешная практика.

Между тем у того, почему российские банкиры вдруг решились на введение такой комиссии, может быть вполне простое объяснение: они боятся. Боятся той самой пресловутой «второй волны» кризиса, дыхание которой все явственнее ощущается в мире. Поступая подобным образом, банки, по сути, страхуют себя от того, чтобы охваченное паникой население в одночасье не сняло со счетов все свои накопления, лишая тем самым кредитные учреждения и столь необходимой им ликвидности, и возможности заработать, «прокручивая» доверенные им деньги.

Как же банки могут поправить свое положение на таких комиссиях? Очень неплохо. По данным ЦБ, рублевые и валютные вклады населения в российских банках за первые пять месяцев этого года выросли на 638 млрд руб., а общая их сумма составляет сейчас 12,509 трлн руб. При этом доля вкладов «до востребования» и сроком до 30 дней в общем объеме составляет всего лишь 17,5%, а депозиты сроком свыше года – 59,9%. Если упомянутые комиссии станут повсеместными, а вкладчики при приближении кризиса кинутся снимать деньги, речь пойдет о нешуточных суммах.

Пока что, кстати, население продолжает доверять рублю: вклады в национальной валюте в 4,3 раза превышают валютные и составляют 10,2 трлн руб. Если же рубль рванет в неизведанные дали за пределами 33 руб. за доллар (на сегодняшних торгах, кстати, он опять преодолел этот рубеж), то желающим перевести рублевые вклады в валютные, дабы они не обесценились, также придется заплатить банку комиссию.

На этом фоне банкиры активизировали привлечение новых вкладчиков: ставки по рублевым вкладам в крупнейших российских банках выросли до 9,99% годовых, говорится на сайте ЦБ. Но денег банкам все равно не хватает. На сегодняшний день остатки свободных средств упали почти до 710 млрд руб., притом, что для функционирования банковской системы необходимо минимум 800 млрд. Да и бóльшая часть этих денег находится на корсчетах банков и, видимо, используется в основном для игры на валютном рынке. И штрафы за досрочное закрытие депозитов, как и сами депозиты, придутся банкам в этом деле очень даже кстати.