Почему банки отказывают в ипотеке и что в таком случае делать

Кредитно-финансовая организация вправе не рассказывать о причине своего решения

В ситуациях, когда личных сбережений недостаточно на приобретение собственного жилья, можно взять ипотеку, обратившись в подходящий по условиям банк. Но заявки одобряются далеко не всем. Как быть, если пришлось столкнуться с отказом в банке? Есть несколько хитростей, которые помогут повысить вероятность одобрения.

Ключевые особенности ипотеки

Следует понимать, что данный тип кредитования предусматривает необходимость залогового обеспечения в виде недвижимости. Подойдет не только дом или квартира, приобретаемая в ипотеку, но и жилье, которое уже имеется в собственности у заемщика. Главным отличием от потребкредита выступает более длительный срок. Зачастую ипотеку оформляют на 25-35 лет. Предельная сумма напрямую зависит от платежеспособности потенциального клиента и ценности залога. При удачном стечении обстоятельств банк может одобрить до 120 млн рублей.

Получить положительное решение по заявке не удастся без первоначального взноса. Обычно он составляет определенную часть от общей стоимости приобретаемой недвижимости (чаще всего 10-15%). Это позволяет кредитно-финансовой организации убедиться в платежеспособности потенциального клиента и его серьезных намерениях.

Покупаемую квартиру, дом или другую недвижимость необходимо застраховать. Не стоит верить мифам: страховка даст гарантии не только банку, что он получит свои деньги в любом случае, но и заемщику. Если возникнет непредвиденная ситуация, связанная с финансовыми трудностями и невозможностью дальнейшего обслуживания ипотеки, человек не останется совсем без жилья.

Причины отказа банков в ипотеке

В первую очередь на это может повлиять испорченная кредитная история (КИ). Когда банк отказывает из-за этого, но на самом деле просрочек по предыдущим кредитам не было, следует все перепроверить. Бывают ситуации, когда возникает путаница и передаются ошибочные данные.

Самостоятельно все перепроверить можно, направив заявку на получение отчета из бюро кредитных историй. В полученном документе могут быть обнаружены ошибки. Тогда следует напрямую обратиться к кредиторам, чтобы они передали в бюро актуальные сведения. При наличии задолженностей, по которым имеются просрочки, важно предварительно все погасить и только потом заниматься улучшением КИ.

Также нередко причиной отказа в ипотеке является небольшой заработок потенциального клиента. Все банки предварительно проверяют доходы заемщика и вычисляют коэффициент долговой нагрузки. Если по имеющимся кредитам (с учетом запланированной ипотеки) общий размер обязательных платежей превышает половину от ежемесячного дохода, то с большой вероятностью можно столкнуться с отказом. Выход из этой ситуации есть: можно найти созаемщика с хорошим заработком.

Главные причины отказа банком в оформлении ипотеки:

● плохая КИ;
● маленький доход или слишком высокий коэффициент долговой нагрузки из-за наличия большого количества других задолженностей;
● грубые ошибки, допущенные при заполнении анкеты с предоставлением недостоверных личных данных;
● трудовой стаж или возраст не соответствуют требованиям кредитно-финансовой организации;
● приобретаемая квартира не может быть использована в качестве залогового обеспечения (состоит в социальном найме или в ней прописаны дети до 18 лет);
● неподходящая регистрация (необходима только на территории России);
● нет возможности внести первоначальный взнос в полном объеме, согласно требованиям банка.

В дополнении к этому с отказом можно столкнуться, если раньше вообще не оформлялись кредиты. Это означает, что у человека вообще нет КИ. Исправить ситуацию можно. Потребуется первоначально оформить кредитку и активно ей пользоваться, не допуская просрочек по обязательным ежемесячным платежам. Это позволит сформировать хорошую кредитную историю.

Как поступить, если банк отказывает по заявке на ипотеку

Кредитно-финансовая организация вправе не рассказывать о причине своего решения. Поэтому следует самостоятельно учитывать ряд факторов, способных повысить шансы на положительное решение:

● ознакомиться с КИ и при необходимости улучшить ее;
● повысить уровень заработка;
● начать получать зарплату на карту банка, в который подается заявка, или открыть в нем вклад;
● запрашивать ипотеку с регулярными платежами, не превышающими 50% от общего дохода;
● найти поручителя или созаемщика;
● насобирать денег на внесение первоначального взноса;
● выбрать для приобретения недвижимость, полностью соответствующую требованиям банка.

Следует подавать заявку с учетом условий программы. Важно подходить по возрасту, трудовому стажу и прочим показателям. Некоторые ипотечные кредиты выдаются только молодым семьям, работникам IT-сферы, военным и другим особым категориям граждан.