Не прячьте ваши денежки!
«Раз в стране бродят денежные знаки, то должны быть люди, у которых их много», – внушал Остап Бендер Шуре Балаганову на заре Советской власти. Великий комбинатор считал, что работать с легальным миллионером в организованном буржуазном государстве очень приятно. Новый законопроект, разработанный Минфином и одобренный накануне комиссией правительства РФ, как раз и направлен на улучшение жизни широких масс отечественных миллионеров. Речь идет о повышении «потолка» страховых выплат по банковским вкладам до миллиона рублей.
Ограничение, действующее в настоящее время, было установлено в октябре 2008 года. Оно составляет 100% суммы вклада до 700 000 рублей. Некоторые эксперты до сих пор язвительно утверждают, что повышение суммы страховых выплат в самый разгар кризиса стало единственной мерой поддержки рядовых граждан. Основной поток финансовой помощи достался крупным банкам.
Возможность нынешнего увеличения выплат обсуждалась с середины прошлого года. Еще в августе с таким предложением выступило государственное Агентство по страхованию вкладов. В октябре 2012 года инициативу АСВ поддержали Центробанк РФ и Минфин. По мнению финансовых властей, повышение уровня выплат было нужно потому, что инфляция привела к существенному снижению реальной стоимости подпадающего под страховку вклада. Кроме того, уровень защищенности российских вкладчиков существенно отставал, да и сейчас отстает от развитых стран. Например, в США под страховку подпадают депозиты на сумму до 100 000 долларов, а в государствах Евросоюза – до 100 000 евро. Кипрский кризис очень наглядно доказал, насколько такая страховка важна для небогатых вкладчиков в случае непредвиденной финансовой катастрофы.
Однако в прошлом году попытки быстро реализовать новые условия сохранности средств натолкнулись на сопротивление топ-менеджеров крупных банков. Они опасались, что такое решение вызовет переток вкладов к мелким игрокам, ведущим рискованную процентную политику. Совещания по этим вопросам проводились под руководством Дмитрия Медведева. Банкиры предлагали покрывать повышенной страховкой только основную сумму вклада, но не проценты по нему, или страховать полностью не всю сумму вклада с процентами, а лишь часть того и другого, чтобы клиент рисковал не только процентами, но и частью основного вклада.
Разобраться во всех тонкостях премьер поручил профильным ведомствам. И вот компромиссное решение, кажется, найдено. Новый законопроект, помимо повышения выплат гражданам, также вводит дифференцированные взносы, которые банки выплачивают в фонд страхования вкладов.
В настоящее время финансовые учреждения ежеквартально отчисляют 0,1% от общего объема привлеченных вкладов. Новый документ вводит сразу две ставки отчислений – базовую и дополнительную. Первая предназначена для всех кредитных учреждений, входящих в систему страхования вкладов, вторая – для банков, привлекающих вклады по завышенным ставкам. Конкретные цифры будут уточняться в ходе последующего обсуждения и доработки законопроекта.
Система обязательного страхования банковских вкладов осуществляется на основе Федерального закона № 177, принятого в конце декабря 2003 года. Его главная задача – не допустить повторения постсоветской ситуации, когда граждане разом потеряли все свои сбережения. По данным на июль 2012 года, в страховании вкладов участвуют 895 банков, из которых 98 находятся в процессе ликвидации.
Если банк обанкротился, Агентство по страхованию вкладов вернет вкладчику обусловленную сумму накоплений. А если сумма депозита превышает установленный «потолок», выплату проводят позднее – уже в ходе ликвидационных процедур. Сумма компенсации по валютным вкладами рассчитывается по курсу Центробанка на дату наступления страхового случая.
Эксперты считают, что увеличение страховых выплат в целом повысит доверие к банковской системе. По мнению аналитика финансовой компании Aforex Нарека Авакяна, принятие поправок к закону связано с ростом объема депозитов на 10-15% ежегодно в течение последних лет. Люди несут деньги в банк не только из-за высоких процентных ставок, но и потому, что есть система гарантий, установленных государством. «Увеличение выплат позволит вкладчикам не дробить средства на несколько счетов в разных банках в пределах страховой суммы. Конечно, возрастет объем страховых взносов, но для банков, которые серьезно занимаются привлечением депозитов, это не проблема. Рынок банковских услуг становится более цивилизованным, а ужесточение требований со стороны ЦБ пойдет системе только на руку», – заявил Авакян. Он считает, что новый закон не снимает полностью ответственность и с самих вкладчиков. Если человек отдает деньги в банк, не входящий в систему страхования вкладов, то рискует остаться ни с чем.
«Безусловно, увеличение размера возмещения по вкладам позитивно скажется на банковской системе в целом, поскольку привлечет в нее дополнительные ресурсы, – говорит заместитель председателя правления АКБ «Ланта-Банк» Дмитрий Шевченко. – Но при этом надо исходить из того, что если источником формирования фонда останутся только взносы банков, которые также необходимо будет повысить, то это увеличит нагрузку на кредитные организации. В подобной ситуации в менее выгодное положение попадают крупнейшие и крупные банки, привлекающие вклады, в части абсолютной величины взносов в фонд страхования вкладов».
Сейчас для банков действует единая ставка отчислений, равная 0,1% от объема вкладов. «Если ставка по вкладу превышает среднюю максимальную, рассчитываемую для десятка крупнейших банков, на которые приходится две трети банковских вкладов, на 2 процентных пункта, то ее взносы в ФСВ увеличиваются на 40%; если на 3 процентных пункта и выше – на 200%», – подсчитала аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова.
Безусловно, повышение «потолка» страховых выплат будет позитивно воспринято большинством вкладчиков. Лишь бы следом за ним не последовали обвал курса рубля и общее обесценивание накоплений, как это произошло вскоре после предыдущего увеличения в 2008 году.
