Россияне всем должны

Объем просроченных кредитов стремительно растет

Деньги взаймы брал наверно каждый. Кто-то просил у друзей и знакомых незначительную сумму до получки, кто-то одалживал побольше на покупку автомобиля, мебели, или проведения ремонта... Да мало ли на что могут срочно понадобится деньги современному человеку. С развитием банковского дела, потребительского, ипотечного и других видов кредитования процесс получения заемных средств максимально упростился. Важно только помнить - просрочил срок возврата, нарвешься не на укоризненный взгляд обманутого соседа, а на серьезный разговор со специально обученными людьми.

Крупное коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн», имеющее филиалы во многих регионах России, опубликовало очередной отчет о состоянии задолженности по ипотечному кредитованию. Цифры, прямо скажем, не радуют, а говорят о тревожных тенденциях.

С начала 2013 года наблюдается стабильный рост задолженности по ипотеке. В настоящее время общий объем долгов вырос на 9,9% по сравнению с маем прошлого года и сейчас составляет 28,3 миллиарда рублей.

Больше всего должников оказалось в Центральном федеральном округе. Это столичный регион, Тверская и Воронежская области, следом за ними в списке идут Поволжье, Сибирь и Красноярский край.

Коллекторы считают, что во второй половине текущего года существует риск дальнейшего роста объемов просроченной задолженности. А происходит это потому, что в прошлом году ведущие банки РФ снизили требования к ипотечным заемщикам и предоставляли весьма внушительные средства без подтверждения дохода отдельной справкой.

Послабление привело к тому, что в 2012 году в России было выдано 690,7 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 1,02 триллиона рублей, что на 30% превысило уровень 2011 года.

Ожидается, что по итогам нынешнего года общие цифры будут на порядок скромнее и количество таких кредитов не превысит 600 тысяч. За первые четыре месяца российские банки уже выдали около 200 тысяч кредитов на покупку недвижимости на 340,2 миллиарда рублей. К концу года просрочка по ипотеке может составить более 30 миллиардов рублей.

Стагнация этого сегмента рынка кредитования объясняется снижением темпа роста экономики России в целом, а также повышением ставок по ипотечным кредитам. Если в 2012 году деньги на покупку жилья можно было найти под 12%, то к концу текущего года банковские ставки вырастут до 13,6%, кроме того, ожидается очередной рост цен на недвижимость. 

Но оказывается, что ситуация с ипотечными долгами еще не самая серьезная. По словам заместителя гендиректора агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елены Тереховой, рынок коллекторских услуг по взысканию проблемной ипотечной задолженности по объему уступает таким сегментам, как POS-кредиты, кредитные карты и денежные кредиты.

Портал Банки.ру опросил экспертов и выяснил, что в прошлом году банки переборщили с объемом предоставления необеспеченных ссуд. Количество таких кредитов, по данным ЦБ, за 2012 год увеличилось примерно на 60%, а заемщики не рассчитали свои возможности по их возврату. «Причина роста просрочки — это следствие, прежде всего, более высокого уровня закредитованности заемщиков по сравнению с 2010 и 2011 годами», — считает зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру. Схожего мнения придерживаются и в Сбербанке. Там отмечают, что 2012 год характерен «бурным ростом розничных кредитных портфелей при ухудшении качества обслуживания потребительских займов, а также снижением качества входящего потока клиентов».

Отечественные банки в погоне за прибылью пытаются нарастить объем займов, несущих в себе повышенные риски. «Неудивительно, что у банков, которые ведут активную политику на рынке необеспеченных кредитов, ссудный портфель скрывает в себе нереализованные риски. Эти финансовые организации спешат за долей рынка, за текущими доходами, что и ведет к быстрому ухудшению кредитного качества активов», — говорит замдиректора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев.

Некоторые эксперты предупреждают, что к середине текущего года возможен «взрывной рост» просрочки по всем видам кредитования. Гендиректор «Столичного коллекторского агентства» Дмитрий Мохначев считает, что на рост проблемной задолженности повлияют два основных фактора. Первый — бурный рост рынка потребкредитования в течение последних двух лет.

Второй фактор — то, что этот бурный рост происходит на фоне совсем незначительных изменений макроэкономических показателей, таких как инфляция, среднедушевой доход и снижение задолженности предприятий по зарплате. «Мы все чаще и чаще сталкиваемся с должниками, которые в разных банках взяли по несколько кредитов, и все они на просрочке», — утверждает Мохначов.

Но в Банке России заявляют, что оснований для паники пока нет. По словам Сергея Моисеева, ухудшение качества кредитного портфеля у банков, ведущих агрессивную политику по выдаче необеспеченных кредитов, «еще не диагноз». «Такие банки получают компенсацию в виде повышенных процентных доходов. Эти организации могут быстро развиваться, если соблюдают баланс интересов по достаточности капитала, ликвидности, адекватной оценке рисков, учитывают «вызревание» портфеля и в опережающей манере формируют резервы на возможные потери», — говорит Моисеев.

Представителя ЦБ поддерживает гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. Он тоже уверен, что ситуация пока находится под контролем. «В середине 2012 года мы обращали внимание кредиторов на то, что в процесс вовлекается все больше новых заемщиков, и на то, что растет доля заемщиков с несколькими кредитами», — отметил Викулин. По его данным, на начало этого года в базе Национального бюро кредитных историй оказалась информация о 60 миллионах заемщиков, что составляет около 80% экономически активного населения.

То есть, кредиты в России берут и стар и млад. На самом деле, это хорошо! Это означает, что люди с оптимизмом смотрят в будущее, уверены в своих силах. Но в погоне за финансовым изобилием не забыть бы мудрую русскую пословицу и не зарекаться от сумы.