Заемщики научились обманывать банкиров

Мошенники предоставляют фальшивые документы для получения кредитов

Кредитомания – так одним словом можно охарактеризовать финансовую политику некоторых отечественных банков. Топ-менеджеры этих организаций словно бы поставили перед собой цель – любыми способами навязать хоть один кредит каждому гражданину страны. Не будет денег рассчитаться по процентам – не беда, возьмите еще один заем.

Нежелание развивать другие финансовые инструменты, которые требуют тщательной работы с клиентом, дополнительных инвестиций и переподготовки персонала, толкает руководителей небольших региональных банков на осознанный риск. Весьма крупные суммы, даже ипотечные кредиты, можно получить даже при минимальном количестве документов, подтверждающих добросовестность заемщика.

Первым тревогу забил Центробанк России. В середине прошлого года регулятор предупредил все коммерческие банки об ужесточении контроля и объявил о повышении нормативов резервирования по необеспеченным розничным ссудам. За счет этого ЦБ РФ рассчитывает добиться замедления роста потребкредитования и снижения рисков для банковской системы.

Угрозы сработали. В нынешнем году, по оценкам экспертов, рост объемов потребительского кредитования сократится на 15-20% по сравнению с рекордным прошлым годом. Но возникла другая проблема: как быть с «плохими» и просроченными кредитами, объем которых по всей стране растет как снежный ком?

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) располагает информацией о 60 миллионах отечественных заемщиков, что составляет около 80% экономически активного населения страны.

По статистике НБКИ, за первые пять месяцев 2013 года количество кредитов с просрочкой свыше 90 дней, по которым не было совершено ни одного платежа, выросло на 25,19%, что почти в три раза превышает аналогичные показатели последних двух лет. В 2012 году эта цифра составляла всего 8,75%, в 2011 году – 9,31%.

«Кредиты с признаками обманных действий заемщиков пока не являются системной угрозой банковской системе: их доля не превышает 0,7%, – комментирует генеральный директор бюро Александр Викулин. – Однако настораживает динамика: если в 2012 году в среднем в месяц появлялось 11 000 новых подобных кредитов, то в 2013 году их количество растет на 30 000 ежемесячно».

По словам Викулина, причина такого роста кроется в активном вовлечении в кредитный процесс тех граждан, которых ранее банковские служащие даже не рассматривали в качестве заемщиков: «В стремлении увеличить свои кредитные портфели банки начали выдавать кредиты людям, чьи возможности отдать долг весьма сомнительны. Это привело к ухудшению качества кредитных портфелей, что особенно заметно в сегментах кредитных карт и кредитов на покупку потребительских товаров», – заявил Викулин.

Гендиректор НБКИ отмечает, что такие заемщики склонны фальсифицировать документы, подтверждающие их доходы, в том числе справки 2-НДФЛ, а также сообщать банкам другие ложные данные.

«Мы уверены, что внедрение большинством банков скоринга FICO® Application Fraud score, а также использование других инструментов для снижения риска обманных действий в ближайшее время приведут к сокращению доли сомнительных кредитов», – подчеркнул Викулин. Речь идет о внедрении новейшей методики анализа данных и платежеспособности заемщика. При оценке рисков невозврата она позволяет использовать не только стандартные анкетные данные, но и социально-демографическую информацию о клиенте: семейное положение, работа, наличие машины.

По мнению Александра Викулина, эффективные действия НБКИ и кредиторов в борьбе с мошенничеством должны поддерживаться государством. «Мы неоднократно предлагали Пенсионному фонду и Федеральной налоговой службе открывать сведения о заемщиках всем без исключения банкам. Наши технологии позволяют обеспечить доступ к персональным данным только с согласия субъектов и без доступа третьих лиц, – отмечает Викулин. – Помощь уважаемых государственных структур отечественной банковской системе фактически сведет на нет кредитное мошенничество, обеспечит банки дополнительными данными, необходимыми для управления рисками, что будет способствовать снижению ставок по кредитам для добросовестных заемщиков».

Очень хочется надеяться, что положительные ответы от «уважаемых государственных структур» последуют в самое ближайшее время и добросовестным заемщикам не придется волноваться о судьбе своих отношений с выбранным банком.