Половина населения РФ скоро сможет улучшить свои жилищные условия

Для многих наших соотечественников вопрос о приобретении нового жилья стоит весьма остро

И все чаще главным способом решения этой насущной проблемы становится ипотечный кредит. Так будет ли ипотека более доступной и стоит ли ждать новые ипотечных программ в ближайшем будущем?

Если проследить динамику развития ипотечных программ, то можно заметить, что банки, как и правительство, заинтересованы в молодежи и именно для нее придумываются все новые и новые программы. Например, банки подумывают о программе – «Молодые ученые», «Молодые учителя», «Врачи» и т. д. Эти проекты будут направлены на улучшение жилищных условий ученых, учителей и врачей в возрасте до 35 лет. Банковские аналитики считают, что внедрение специального продукта позволит в два раза увеличить сумму ипотечного кредита, доступного для семьи молодого ученого, учителя, врача без увеличения требований к его платежеспособности, что позволит этим категориям россиян приобрести более комфортное жилье.

Причем, программы разрабатываются таким образом, что они будут учитывать невысокий доход в начале карьеры и потенциальный рост доходов в будущем, а также возможные субсидии и гранты со стороны государства, которое является инициатором данных программ. График платежей будет построен с учетом планового роста доходов молодого специалиста, а значит также будет растущим.

При этом ставка кредитования предполагается ниже средней по рынку.

Также анализируя ситуацию на рынке недвижимости, банки разрабатывают программу «переезд», которая призвана помочь россиянам, уже имеющим квартиру, однако желающим улучшить свои жилищные условия. Предположим, человек хочет продать старое жилье и купить по ипотеке более комфортное. Но ни для кого не секрет, что если собственник продаст основное жилье, то до приобретения нового жить ему будет просто негде, поэтому в настоящее время большинство таких сделок проходят по системе «альтернативы» или «цепочки», когда одновременно со сделкой по ипотеке продается старое жилье. При этом данная схема снижает продажную стоимость собственного жилья. А вот если продаваемое и приобретаемое жилье находится в разных городах, то процесс усложняется многократно. И банки вполне могли бы помочь гражданам, не обижая себя любимых. Ведь в данном случае они могут предложить два ипотечных кредита.

Первый - под залог имеющегося жилья – и он идет на оплату первоначального взноса по ипотеке за новое жилье и полностью, включая набежавшие проценты, погашается после продажи жилья, на которую заемщику отводится целых два года. Второй кредит - это классический ипотечный кредит на новое жилье с его залогом. В результате этого  собственник может спокойно подобрать более комфортное жилье, переехать и без лишней суеты продать старую квартиру за нормальную рыночную цену. Правда, пока непонятно - погасит ли нормальная рыночная цена процентную банковскую ставку. Учитывая грабительские проценты – вряд ли. Скорее всего, собственник все равно будет в минусе по деньгам, а вот по комфорту и отсутствию нервотрепки стопроцентно будет в выигрыше, что в наш нервный век немаловажно.

Кроме того, банки начали-таки разрабатывать продукты, призванные помочь формированию жилищного фонда коммерческого найма, правда, участниками данной программы станут пока лишь юридические лица, планирующие формировать фонд арендного жилья для последующей сдачи оного в аренду. В настоящее время банки видят серьезную заинтересованность в данной услуге со стороны компаний, которые хотят обеспечить служебным жильем собственных сотрудников.

Также банки обратили свой взор на развивающееся малоэтажное жилье, и благодаря банкам были минимизированы многие риски. Данный продукт ориентирован на приобретение домов комплексной застройки, где решены вопросы с землей, инженерными коммуникациями, транспортной и социальной инфраструктурой.

Банки можно понять – их все больше и им нужно крутиться, чтобы вовлекать все большее число граждан, а для этого приходится постоянно увеличивать линейку предложений. Поэтому одним из приоритетных направлений является повышение доступности ипотечного кредитования для как можно большего количества граждан. Из этого вытекает, что приобретение жилья, в том числе с помощью ипотеки, должно стать доступно вначале половине граждан России, а потом и большей части наших соотечественников. Причем интересы банков все больше смещаются к специальным проектам, ориентированным на те категории граждан, которым по нынешним стандартным условиям получить кредит сложно, а порой и вообще невозможно. Именно поэтому банки стали внимательнее относиться к своим заемщикам, прописывая более комфортной процедуру получения и погашения ипотечного кредита. Например, отмена моратория на досрочное погашение, введение для заемщиков возможности выбора кредита как с личным страхованием, так и без него. Также банки начали раскрывать не только основные, но и дополнительные платежи по кредиту, с приведением перечня основных рисков, с которыми может столкнуться заемщик. С помощью этой формы заемщик объективно может сравнить программы разных банков. Кроме того, банки стараются обеспечить все более удобный сервис при внесении платежей по кредиту. В ближайшей перспективе все заемщики смогут вносить платежи не только через офисы банков, но и через платежные терминалы, банкоматы, Интернет.

Теперь вспомним задачу, озвученную премьером, который планирует снизить ставки по ипотеке до 5-6%. Правда тут есть нюансы. Ведь существуют объективные причины, влияющие на конечную процентную ставку для заемщика и удерживающие ее в определенных границах. Например, экономическая обстановка, такая как рост инфляции.

Правда, правительство принимает меры, благодаря которым ставки кредитования идут вниз. На сегодняшний день – это 12,1%. Это произошло благодаря тому, что Внешэкономбанк выкупил ипотечные ценные бумаги, в основе которых лежат кредиты на новостройку по ставке не выше 11% годовых. Эта инициатива позволила внести предложение на рынок программ, по которой ставки сегодня от 7,9 до 11%. Всем известна программа Сбербанка 8-8-8: 8 процентов на 8 лет при сроке рассмотрения за 8 дней. При этом ставки могут опускаться и еще ниже за счет специальных вычетов. В случае, если покупатель берет кредит по этой программе и направляет на первоначальный взнос средства материнского капитала, ставка опускается на 0,25%. Если приобретается жилье экономкласса, из ставки вычитается еще 0,5%. Для владельцев жилищных сертификатов – еще минус 0,25%. Все вычеты суммируются, и при совпадении всех параметров ставка может быть снижена уже сегодня до 6,4%.