Развод по-ипотечному
Грустный анекдот из жизни: «Что крепче всего может связать супружеский брак?» - «Ипотека». Действительно, большинство семей берет ипотечный кредит в банке в надежде, что отношения никогда не разрушатся, дом построится, дети вырастут, дерево будет посажено… Но, к сожалению, не всегда эти планы реализуются, а сложная и непредсказуемая жизнь ломает даже самые крепкие браки. И не всегда ипотечный кредит успевают погасить до момента развода. Слишком часто при разделе имущества фигурирует обоюдный ипотечный кредит. Что же делать, если отношений уже нет, а вот ипотека по-прежнему с вами?..
Как гласят Семейный и Гражданский кодексы, все нажитое в браке имущество (в том числе и кредитное) является совместной собственностью, независимо от того, какой вклад в приобретение был вложен каждым из супругов. Соответственно, и квартира, приобретенная по ипотеке, также является совместно нажитым имуществом, хотя, скорее всего, договор ипотеки был оформлен только на одного супруга, а второй по документам является лишь поручителем.
Как объясняет портал sob.ru, каждый из бывших супругов вправе претендовать или на 1/2 денежных средств, уже выплаченных банку до момента развода, или же на долю в квартире. Но нужно помнить, что прежде, чем квартира станет собственностью, необходимо погасить долг по ипотеке. Если разведенные супруги так и не смогли договориться о своих платежах банку и из-за этих разногласий регулярно нарушают сроки выплат или же прекращают платить совсем, то банк вправе наложить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.
Как говорит адвокат Олег Сухов, кредитная организация может прибегнуть к подобным действиям, если сроки платежей нарушались более трех раз за 12 месяцев, причем это возможно, даже если каждая просрочка была очень незначительной. Нужно помнить, что взыскание на имущество, заложенное по ипотечному договору, проводится по решению суда, поэтому процесс этот довольно хлопотный и длительный. Так что лучше, конечно, не доводить дело до судебных разбирательств, а утрясти все проблемы с банком еще на стадии развода.
«После вынесения судом решения и выдачи исполнительного листа банк получает право собственности на заложенное имущество бывших супругов и вправе их выселить, а квартиру продать. Такое решение вопросов невыгодно для бывшей супружеской пары, так как наличие штрафных санкций и неустоек приведет к потере имущества без возмещения оплаченных процентов по кредиту и части платежей, которые уже были внесены во время брака. Поэтому споры по ипотечным платежам надо разрешать «полюбовно», как бы сложно это ни было», советует адвокат sob.ru. Какие же способы решения этих проблем существуют?
Делим ипотеку пропорционально долям в собственности. Выгодно ли это? Само собой разумеется, что банк мало волнуют ваши внутренние взаимоотношения и то, по какой причине вы разводитесь. Банк интересуют только регулярность и размеры ваших ежемесячных выплат. Конечно, подобное «бездушное» отношение неудобно для ипотечников, в особенности, когда, к примеру, муж имеет высокооплачиваемую работу и в состоянии довольно быстро расплатиться со своей частью долга, а вот супруга либо вообще не работает, либо получает небольшую заработную плату. И в этом случае бывшие супруги или договариваются «на берегу» самостоятельно, или же обращаются в суд, который по общим правилам делит все ипотечные долги пропорционально присужденным долям в общем имуществе. Опять же все это делается через суд, так как обращаться в банк с требованием разделить ваш кредит на две части, чтобы каждый из экс-супругов мог выплачивать лишь свою задолженность, чаще всего бывает бесполезно: по обыкновению, кредитные организации отказывают в разделении одного солидарного обязательства на два индивидуальных.
Существует и второй способ решения «разводных» проблем – это взять выплату ипотечного долга на себя. Конечно, если бывший супруг вдруг «вошел в положение» и решил взять долги на себя, не нужно забывать, что ничего не делается безвозмездно. После того, как один из супругов отказывается выплачивать задолженность, то ему полагается компенсация, равная половине стоимости долга, уже выплаченного до развода, но при этом квартира остается в собственности погасившего кредит. Правда, такое решение возможно лишь при добровольном соглашении бывших супругов. «Если же один из супругов по собственной инициативе погасит долг за другую сторону, то он будет иметь право требовать лишь возмещения половины оплаченной суммы, но права требовать увеличения собственной доли квартиры у него не возникнет. Действия по переводу общих обязательств супругов по займу на одного из супругов должны осуществляться с согласия всех сторон данных отношений, в том числе и банка. При достижении единодушия в этом вопросе вносятся соответствующие изменения в кредитный договор. К кредитному договору подписываются дополнительные соглашения, оформляется новая закладная, а прежняя аннулируется», - пишет sob.ru.
И третий вариант, который может помочь в том случае, если бывшие супруги превратились в «заклятых друзей». Вы можете продать залоговую квартиру и вернуть кредит банку. Конечно, это дело непростое, и вообще продажа жилого помещения, обремененного залогом, должна проводиться с согласия сторон и под обязательным контролем банка. Чаще всего это происходит при помощи риелторов, партнеров банка. А оставшуюся после погашения всех долгов банку сумму бывшие супруги делят между собой.
Из всего вышесказанного становится понятно, что даже если у вас с бывшим супругом сложились не очень хорошие отношения, вопросы ипотеки лучше не пускать не самотек. Во-первых, кредит выплачивать придется в любом случае. И во-вторых, лучше это дело не доводить до суда, и выгоднее самостоятельно определить, каким именно способом вы будете дальше выплачивать ипотеку и что будете делать в дальнейшем с залоговой квартирой.
Комментарии читателей Оставить комментарий