Законопроект о жилищном накопительстве не принесет облегчения населению

В России предложили заново создать систему жилищно-накопительных вкладов. С такой инициативой выступила Ассоциация региональных банков России

Жилищно-накопительные вклады — особая разновидность банковского депозита. Заемщик делает вклад на длительный срок (3-7 лет) и периодически вносит туда денежные средства, из которых формируют первоначальный взнос по ипотеке, который составляет 30% стоимости квартиры.

При этом процентные ставки как депозита, так и ипотечного кредита предоставляют на льготных условиях. В частности, депозитная ставка 7,55–9,55% годовых позволит покрывать инфляцию (6%), а ипотека выдается клиенту по ставке 8–10% годовых (средневзвешенная ставка ипотечного кредита по стране составляет 12%).

Проект закона, предусматривающий введение жилищно-накопительных вкладов, готовится к внесению на рассмотрение депутатами Государственной Думы РФ, сообщают «Известия».

Как заявил глава Ассоциации региональных банков и депутат Госдумы Анатолий Аксаков, выступивший одним из авторов законопроекта, жилищное накопительство будет способствовать укреплению долгосрочной ресурсной базы банковской системы и росту объемов ипотечного кредитования. Предлагаемые процентные ставки, которые на 1-3% ниже рыночных, должны привлечь потенциальных заемщиков.

Кроме того, в случае отзыва у банка лицензии по жилищно-накопительным вкладам будет выплачиваться увеличенное страховое возмещение. С учетом специфики данного банковского продукта предлагается сделать страховое возмещение до 3 млн рублей. Вполне достаточно, чтобы купить квартиру. Тем более, что по обычным депозитам сумма возмещения не превышает 700 тысяч рублей.

Подобные вклады достаточно широко распространены во многих европейских странах (в Германии, Австрии, Франции, Испании, Польше, Венгрии, Чехии). Да и в России банки уже предлагали подобные депозиты своим клиентам. Правда, кризис 2008 года внес свои корректировки в жизнь этого проекта, фактически уничтожив его.

Одним из препятствий на пути создания в России жилищного накопительства было отсутствие закона о безотзывных вкладах. Такие вклады делаются на определенный срок, в течение которого сумму с этого депозита снимать нельзя. Однако, по утверждению Аксакова, закон о безотзывных вкладах уже внесен в правительство, а там и до жилищно-накопительных депозитов рукой подать.

Впрочем, участники банковского рынка отнеслись к этой инициативе настороженно.

Как рассказали «Известиям» эксперты, существующие на рынке предложения банков, такие как классические депозиты, ставки по которым достигают в среднем 10,55–12,05% годовых, достаточно успешно могут выполнять функции жилищно-накопительного вклада. С помощью существующих банковских продуктов вполне реально накопить денег на первоначальный взнос по ипотеке, а потому особой нужды в создании специального вклада нет.

Кроме того, считает вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков, безотзывные депозиты могут попросту отпугнуть потенциальных вкладчиков. По его мнению, наиболее популярны в условиях нынешней экономической ситуации вклады сроком на год.

Начальник управления ипотечного кредитования «СМП-банка» Наталья Коняхина соглашается с коллегой, добавляя, что население психологически не готово жертвовать ставкой по депозиту и его безотзывностью ради «весьма эфемерных и отложенных во времени льгот». По ее мнению, большого притока клиентов в банки жилищное накопительство не обеспечит.

Как считает партнер «Столичная финансовая корпорация» Александр Бирагов, выгоду от введения жилищно-накопительных вкладов получат только банки. Клиентам же никаких выгод эта инициатива не принесет.

Мало того, для клиентов это может обернуться дополнительными проблемами, предупреждает начальник управления по работе с сегментом розницы «Абсолют-банка» Антон Павлов. По его словам, наличие депозита в банке еще не гарантирует положительного решения о выдаче ему ипотечного кредита. Кроме того, во многих банках существуют ограничения по «жилищным» программам. Например, клиент желает приобрести квартиру в новом доме, однако застройщик не прошел аккредитацию в банке, где лежит депозит клиента. Поэтому ипотечный кредит ему вряд ли будет предоставлен, да и выбор недвижимости будет существенно ограничен.