Вести с финансового фронта: Минфин защищает банки от населения

Ведомство хочет отменить право вкладчиков на досрочное расторжение договора вклада

Министерство финансов задумало облегчить жизнь банкам. С этой целью оно предлагает отменить существующее сейчас право вкладчиков досрочно расторгать договор вклада и получать денежные средства обратно. Новые нормы содержатся в разработанном им законопроекте «О внесении изменений в часть вторую Гражданского кодекса РФ, статью 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьи 10, 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», опубликованном на сайте ведомства.

Если законопроект будет принят, банки перестанут быть обязанными возвращать вкладчику сумму вклада полностью или частично по первому требованию вне зависимости от условий договора.

Этот законопроект – голубая мечта банкиров уже два десятка лет. То так, то этак они постоянно пытались подобраться к нему, но все время безуспешно. Сейчас им это почти удалось. Видимо, банковское лобби совершило нечто выдающееся, раз давняя твердыня готова пасть. Впрочем, дело, может быть, в другом: кризис ликвидности нарастает, и государство решило, что не только оно должно поддерживать банки, но пусть в этом поучаствует также и население. В принудительном, разумеется, порядке.

Пояснительная записка к документу описывает нелегкую судьбу несчастных финансовых институтов, которым очень мешает право вкладчиков досрочно истребовать свои деньги. «В результате банки не в состоянии четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада», – говорится в ней.

Это право – вообще нечто ужасное, если следовать логике записки. «Массовое истребование вкладчиками своих вкладов до наступления сроков возврата ведет к неисполнению банками иных обязательств перед своими кредиторами. Таким образом, достигается лавинообразный эффект, способный привести к несостоятельности кредитной организации, чье финансовое положение было вполне удовлетворительным», – считают в Минфине.

Следовательно, главную опасность для банков представляют не безграмотный или недобросовестный менеджмент, как в Банке Москвы, не безудержная погоня за прибылью, не рискованное кредитование аффилированных структур и не выдача потребительских кредитов наркоманам и асоциальным типам, которые потом не в состоянии их вернуть, а именно коварные вкладчики с их правами.

Но, как учил еще Ломоносов, если в одном месте что-то прибавится, то в другом непременно убавится. В нашем случае права банков будут расширены, а права вкладчиков – ущемлены. Они уже не смогут досрочно закрыть вклад, если, например, понадобится срочная хирургическая операция, произойдет пожар или случится какая-нибудь другая непредвиденная и неотложная надобность. Деньги-то у них будут, а трогать не смей – банку это неудобно.

Но Минфин, хвала ему, о вкладчиках тоже не забыл. Законопроектом вводится понятие безотзывного депозитного сертификата, который может стать объектом купли-продажи, залога, быть предметом сделок по купле-продаже на неорганизованных площадках и на фондовых биржах, сообщает РИА «Новости».

Т. е. физическое лицо всегда сможет продать свой вклад кому-нибудь другому, кто согласен подождать до срока его погашения. То, что ему надо будет побегать, чтобы найти покупателя, еще полбеды. Главная проблема состоит в том, что по сути эта операция является торговлей долгами (банк должен вкладчику), а долги на рынке всегда продаются с дисконтом (скидкой) от номинала. И дисконт тем больше, чем дальше срок погашения и чем меньше банк. Можно не сомневаться, что дисконт по безотзывным депозитным сертификатам мелких и средних банков будет рассчитываться исходя из доходности в районе 50-100% годовых, что существенно уменьшит сумму, которую владелец вклада получит на руки.

Этот сертификат – по сути тот же вексель, только с другим названием. Специалисты финансового рынка хорошо помнят, что происходило с векселями в 90-е годы и в начале нулевых. Нет оснований предполагать, что в этот раз будет иначе.

Тем не менее законопроект о безотзывных вкладах физических лиц в банках может быть принят уже в первую рабочую сессию нового созыва Госдумы, сообщал ранее замминистра финансов Алексей Саватюгин. Он попытался сгладить напряженность, заявив, что острота этой проблемы была снята еще в 2008 году с повышением верхнего предела страхового покрытия вкладов с 400 000 до 700 000 руб., но ведь речь-то идет не об этом. Да, вклады застрахованы, да, вкладчик рано или поздно получит свои деньги, если банк разорится, но на все это уйдет много времени. А что делать тем, кому деньги понадобятся срочно? Остается одно – сертификат в руки и на рынок.

Законопроект был готов еще летом 2010 года, о чем в свое время заявлял экс-глава Минфина Алексей Кудрин. Он подчеркивал, что идея безотзывных вкладов, которая обсуждается в правительстве на протяжении нескольких лет, была отложена до окончания кризиса.

Тем временем объем депозитов граждан в российской банковской системе по итогам октября снизился на 0,4% – такие данные отчетности банков опубликовал ранее ЦБ. В этом году подобное произошло впервые: в сентябре объем вкладов физических лиц вырос на 1,9%, в августе – на 1%.

Депозиты внутри банковской системы снялись с насиженных мест и потекли в сторону банков, которые представляются вкладчикам более надежными. Большинство банков из числа топ-10 столкнулись с оттоком рублевых вкладов. Наибольшее снижение объема рублевых депозитов физических лиц показал банк «Уралсиб» – на 3%. Суммарный отток средств вкладов из всех перечисленных банков составил 16,5 млрд руб. Прирост депозитов отмечен в Сбербанке – на 0,4%.

Можно с уверенностью прогнозировать, что новый законопроект, став законом, вызовет не столько переток депозитов, сколько сокращение их сроков. Мало кто решится открывать депозит на два года, год или даже шесть месяцев. Большинство вкладчиков предпочтут 1-3 месяца с последующим продлением, причем одномесячные вклады станут преобладать. Кажется, Минфин стремился вовсе не к этому.