Стабильность российских банков укрепят за счет вкладчиков
Информация о том, что российской банковской системе не хватает ликвидности, циркулирует с разной степенью интенсивности с прошлой осени. В критических ситуациях власти всегда поддерживали банки деньгами, но это давало лишь временный эффект. Очевидно, по этой причине в Минфине решили, что банки должно поддерживать не только государство, но и граждане. Поддержка последних имеет очень простое воплощение – положить деньги в банк на депозит и не трогать их до оговоренного срока, что бы ни произошло.
Один знакомый банкир, размышляя о своих активах и пассивах в присутствии автора этих строк, как-то посетовал, что если бы все вкладчики разом пришли забирать деньги, его банк, как и почти любой другой, обанкротился бы. К счастью, в обычных условиях такого не происходит, поскольку у всех депозитных договоров разные сроки погашения. Именно поэтому банку выгоднее иметь много мелких клиентов, чем несколько очень крупных – устойчивость выше.
Но и с мелкими могут случиться проблемы, если возникнет паника и все побегут в банк за деньгами. Это уже было в кризис 1998 года и едва не случилось в кризис 2008 года. Желая подстраховать банковскую систему от подобных неприятностей, Минфин вчера вновь поднял вопрос о внедрении в практику т. н. безотзывных вкладов. Владелец такового не имеет права требовать лежащие на этом счету деньги до оговоренного срока ни при каких обстоятельствах. Падает ли нефть, растет ли доллар, случилась ли срочная потребность в деньгах – неважно.
Разумеется, за это ему будет полагаться более высокий, нежели обычно, процент. Но компенсирует ли он обесценивание вклада, если, допустим, с рублем случится девальвация? Так вкладчик смог бы спасти хотя бы часть своих денег, быстренько сняв их со счета и конвертировав в доллары, а так ему только и останется скрежетать зубами, наблюдая за гибелью своих кровных, пока банк будет их крутить-вертеть на валютообменных операциях. Ну, и еще выходить с протестами на улицу...
Напомним, что сейчас банки практикуют вклады до востребования и срочные вклады. По первым процент стремится почти к нулю, зато деньги можно снимать в любой момент. По вторым процент существенно выше, но для его получения и срок нужно выдержать. Не утерпел, снял деньги раньше – получай процент как по вкладу до востребования. Такая система существует уже более 20 лет. Она больше устраивает вкладчиков, чем банки, но и последние к ней притерпелись. Правда, время от времени банкиры поднимали тему безотзывных вкладов, но не находили поддержки ни в Думе, ни в Минфине. В этот раз финансовое ведомство склонно разделить их тревоги, имеющие в кризисные времена тенденцию перерасти в министерскую головную боль.
В конце прошлого года Минфин подготовил законопроект, предполагающий ввести в России безотзывные вклады и усложняющий изъятие клиентом средств в случае срочных вкладов: так, вкладчик должен будет предупреждать банк об изъятии средств уже не за сутки до операции, а за неделю-две. Данную инициативу не поддержал тогда Комитет Госдумы по финансовому рынку, а глава комитета Владислав Резник пояснил, что практика безотзывных вкладов может снизить доверие граждан к банковской системе РФ и привести к оттоку средств вкладчиков.
Но расставаться с идеей Минфин не захотел. Выступая на прошедшей вчера в Москве Всероссийской банковской конференции, глава Минфина Антон Силуанов заявил, что нужно как можно быстрее внедрить в российскую практику безотзывные вклады. Министерство намерено обратиться к правительству, чтобы возобновить обсуждение и продвижение законопроекта. Как пояснил Силуанов, законопроект очень важен для создания стабильной ресурсной базы российских банков. В проекте, по словам министра, есть плюсы и для самих вкладчиков. У людей появится возможность выбирать: «Получить больший процент, но изъять свои средства по вкладу он сможет только по истечении срока действия депозитного договора, или получать меньший процент, но иметь возможность расторгнуть депозитный договор раньше срока».
Экспертам, опрошенным по поводу инициативы Минфина «Независимой газетой», понятны причины перестраховки финансового ведомства. «Государство стремится как подстраховаться от рисков ликвидности в условиях будущего дефицита бюджета, так и повысить устойчивость банков, которым выгодно наличие ресурсов, не подлежащих изъятию раньше срока», – говорит эксперт «Росгосстрах Банка» Роман Глазов. «Опыт показал, что в кризис первыми, кто бежит за деньгами, являются физические лица. И естественно, что Минфин с Центробанком заинтересованы в максимальной устойчивости банковской системы. Нужно сделать так, чтобы у банков была часть денег, за которую бы они не боялись и которую не считали бы возможной к досрочному изъятию», – считает зампредседателя правления «СДМ-Банка» Вячеслав Андрюшкин. «Правительство всеми силами пытается создать стабильную ресурсную базу для банков. Отсутствие длинных денег в экономике – очень острая проблема», – говорит замначальника управления «Абсолют Банка» по работе с сегментом розницы Антон Павлов.
По оценкам экспертов, в целом у банков нет оснований полностью изымать из своей линейки предложений срочные вклады и вклады до востребования. В противном случае такая мера резко подорвет доверие населения к банковской системе и обернется оттоком средств вкладчиков из банков. Более того, всегда найдутся банки, которые, желая выиграть в конкурентной борьбе, предложат своим клиентам расширенный пакет услуг.
Сейчас ставка по вкладам достигла максимума за последние два года – около 9,5% годовых. Похоже, это – предел роста, и ставки уже начали постепенно снижаться (пока – на сотые доли процента). По мнению банкиров, для безотзывного вклада рынок может предложить ставки, которые на 1-2% выше тех, что установлены для срочных вкладов.
Премия за риск безотзывности выглядит не столь заманчивой, чтобы позариться на нее с учетом возможных неприятностей в будущем. Следовательно, массового перехода вкладчиков на такие депозиты не случится, если только не сделать их единственно возможными или приемлемыми по условиям. Все будет зависеть от того, как поведут себя банки.
За всем этим, впрочем, вырисовывается главная причина для тревоги. Если с банковской системой у нас все в порядке и она функционирует нормально, зачем именно сейчас понадобилось укреплять ее безотзывными вкладами, способными существенно усложнить жизнь вкладчикам?
Комментарии читателей Оставить комментарий
Банки это теже финансовые пирамиды.
"его банк, как и почти любой другой, обанкротился бы. К счастью, в обычных условиях такого не происходит, поскольку у всех депозитных договоров разные сроки погашения".---На этой же посудине стоит Мавродиевский МММ,а главное,американский доллар-тот же МММ,только в мировом масштабе.
"Г.Греф прогнозирует снижение доли государства в госбанках на горизонте от 2 до 4 лет.
............................
Ранее сообщалось, что Д.Медведев поручил правительству РФ совместно с Центральным банком до 1 сентября 2012г. представить предложения по внесению в российское законодательство изменений, касающихся в том числе снижения доли государства до уровня менее 50% в банках с государственным участием."
Ну тогда пусть запрогнозируют и появление анархистов, часть которых будет вести свою деятельность путём наработанных ими веками мер - отстрелом соответствующих лиц и их близких.
Систему безотзывных вкладов попытаются протащить параллельно с уже существующими вкладами, затем, % безотзывных вкладов постараются довести до 100%. А уж потом со вкладами граждан можно делать все что угодно: например при помощи управляемого хаоса (его еще называют кризисом) уронить курс рубля и на этом заработать. А граждане по закону вынуждены будут дожидаться конца срока вклада, в конце которого получат свои деньги с %%, покупательная способность которых будет ниже, чем в начале срока безотзывного вклада.
Что называется с миру по нитке, а банкирам - капитал.
Тут в новостях президент говорил, что люди ни чему не верят после 90-х, что надо вступать в диалоги с обществом, объяснять им и убеждать их.
Согласен. Но убеждать лучше всего делами, а не словами. Нет дел хоть ты заубеждайся.