Новогодние кредитные предложения – не поддайся ажиотажу
Кажется, что потребители должны радоваться по поводу проведения многочисленных акций, грандиозных распродаж и баснословных скидок. Но все как раз наоборот – предновогодняя лихорадка охватывает всех и каждого. Торговые точки стараются завлечь как можно больше клиентов. Не отстают от них и кредитные организации: ведь, как известно, в праздники деньги нужны всем, траты увеличиваются в разы, а занять средства у родственников и друзей не всегда возможно – они точно так же бегают по магазинам. По этой причине пик продаж банковских кредитных продуктов, пишет портал ШколаЖизни.ру, это последние две недели до Нового года.
Сегодня практически в каждом мало-мальском универмаге работает представитель банка, у которого можно получить потребительский кредит или карту. Кредитная карта, пожалуй, самый удобный механизм покупок подарков: заемщику не нужно каждый раз перед покупкой товаров оформлять пакеты с кредитными документами, копировать каждую бумажку или же бегать на службу за справкой о доходах. Получив кредитную карту один раз, клиент может распоряжаться лимитом кредита так, как сам считает нужным. Надо сказать, что по исследованиям одного из банков, лидер по «покупаемости» в кредит - ювелирные изделия, после них идут парфюмерия и косметика. И надо отметить, что сильный скачок по расходам средств на кредитных картах был отмечен и у мужчин - 96%, и у женщин - 78%.
Итак, как обычно, в чем же подвох? Просто при взятии кредита нужно «подключать голову» и учиться считать. Не нужно, закрыв глаза, поддавшись предновогоднему ажиотажу, подписывать все бумаги подряд. Банку важно одно: вы не должны превысить лимит кредитования и обязаны исправно гасить долг установленными организацией платежами – обычно до 10% в месяц от суммы задолженности на конец платежного периода. А теперь давайте представим, что вы, не зная ни о каких «подводных кредитных камнях», снимаете в банкомате наличные в размере предоставленного кредитного транша – к примеру, если ваш лимит по кредитке составляет 100 000 рублей. Соответственно, через месяц банк начислит проценты годовых, например 2% в месяц, т. е. 24% годовых, и комиссию за получение наличных, например 3%. Итого: (100 000 * 2% = 2000 руб.) + (100000 * 3% = 3000 руб.) = 5000 руб. Именно с этого момента полная ваша задолженность становится 105 000 рублей. И, как следствие, данные 5000 рублей банк принимает за неразрешенную (сверхлимитную) задолженность и начинает каждый день начислять повышенный процент (пени) на сумму сверхлимитного овердрафта. А теперь – внимание - часто такой повышенный процент колеблется от 90% до 150% годовых! В результате минимальный платеж, который вы вносите на свой счет, к примеру 2% от лимита карты, зачастую не погашает сверхлимитный долг, «хвост» которого начинает тянуться из месяца в месяц, пишет ШколаЖизни.ру. Теперь расшифруем: если вы внесете 2% (2000 рублей), то у вас останется основной долг под 2% в месяц + сверхлимитная задолженность (3000 рублей) под 7,5% в месяц (90 : 12 мес. = 7,5%). Так что все начисленные проценты опять плюсуются к остатку задолженности, а именно: (100 000 * 2%) + (3000 * 7,5%) = 2225 рублей. Вместе с прежней задолженностью в 105 000 руб. новая составит 105 225 рублей. Но, скорее всего, банк «скромно» промолчит, не уведомив своего клиента о наличии такой сверхлимитной задолженности, так как она все же предусматривается кредитным договором.
Конечно, не все банки поступают так непорядочно, но бывали случаи, когда заемщики, честно вносившие каждый месяц минимальный платеж, годами не могли «вылезти» даже из «сверхлимита», все время оставаясь должниками перед банком. А уж если к этим платежам добавляется еще и штрафная санкция банка? ШколаЖизни.ру приводит пример, когда на четыре (!) рубля банк насчитал вначале 800 руб. штрафа, а потом добавил еще 800 руб. А уже после этого передал дело коллекторам, а те, в свою очередь, начали требовать 6000 руб. дополнительно.
Но в кредитных продуктах часто предлагается так называемый «спасательный круг» - льготный период кредитования. Его называют еще «грейс-периодом». То есть это срок, в течение которого банк не взимает проценты за пользование выданными кредитными средствами, и этот срок может составлять до 55 календарных дней. Для того чтобы пользоваться этим «бонусом», нужно производить полное погашение общей суммы задолженности в срок, установленный банком, а затем снова тратить на покупки доступный лимит, т. к. кредитный объем средств на карте восстанавливается на сумму погашения! Это очень удобно – но если вы точно уверены, что сможете в срок погасить всю сумму лимита. Тогда вы сможете беспроцентно пользоваться деньгами банка.
Но представьте на минутку, что вам в связи с наступающим кризисом урезали премию, на которую вы рассчитывали… Если вы не успеваете в назначенную дату закрыть взятый кредит, то портал советует вносить от 7,5% до 12,5% от задолженности с учетом 2% процентной ставки. К тому же не надо забывать, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. И если торговые залы пестрят предложениями о покупке товаров с беспроцентной рассрочкой, предоставляемой банками, это означает лишь то, что в ценник на любой продукт заранее уже заложено дополнительных 10-15%, которые торговая компания вроде как готова заплатить банкам вместо клиента. Кроме того, в ажиотажный предновогодний период, когда заемщики просто не глядя ставят свои подписи под любыми договорами и при этом даже их не проглядывают, клиентам впариваются всевозможные допуслуги типа страхования займов, открытия совершенно не нужных дополнительных счетов в банке за комиссионные и т. п.
Действительно, Новый год приходит вроде бы незаметно, наступает молниеносно, а вот уходить не очень-то спешит: ведь за все купленные в кредит подарки и приятные глазу, но не всегда нужные вещицы вам придется расплачиваться из собственного кармана. И надо постараться подходить к этим покупкам с умом и не делать так, чтобы эти новогодние «сюрпризы» не тянулись до следующего 2013 года и ваши подарки не стали в результате попросту золотыми.
Комментарии читателей Оставить комментарий