Начинай планировать, а система поможет

Определен порядок перехода к правопреемникам умершего застрахованного лица средств его пенсионных накоплений. Накопительная часть пенсии в случае смерти перейдут к правопреемнику.

Эти положения содержатся в Постановлении Правительства РФ №645 от 18 августа 2010 г. «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам выплаты средств пенсионных накоплений правопреемникам умершего застрахованного лица».

Постановления ждали достаточно долго, так как само по себе было понятно, что в установленных случаях накопительная часть пенсии передается правопреемнику, но вот как обстоят дела со средствами участников программы добровольного софинансирования пенсий, было не ясно. С одной стороны, средства по софинансированию являются частью пенсионных накоплений, поэтому правопреемники могут рассчитывать на эти средства. С другой, оставалось тайной, будут ли переданы правопреемнику государственные взносы по этой программе, а также средства работодателя (если он участвовал в программе софинансирования в пользу сотрудника). Постановление поставило все на свои места. Вся сумма господдержки по программе софинансирования переходит к правопреемникам в составе накопительной части пенсии.

«Если человек является участником программы софинансирования и уходит из жизни до назначения пенсии, то  его правопреемникам будут выплачены  личные взносы умершего,  государственная поддержка оказанная за годы участия в софинансировании, все взносы работодателя и доход», — пояснили журналистам в Пенсионном фонде России.

Однако это постановление — лишь один из пунктов в плане по совершенствованию российской пенсионной системы. На сегодняшний день в Правительстве РФ на рассмотрении находится «Концепция развития накопительного обеспечения». Ожидается, что до конца года она будет принята. Проект разработан на основе планов социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года.

Концепция предусматривает повышение ответственности граждан за свою пенсию. Разумеется, обязательное пенсионное обеспечение никто отменять не собирается, и государство по-прежнему будет брать на себя заботу о социально незащищенных слоях населения. Гражданам же получающим среднюю и выше средней заработную плату  нужно позаботиться о своей будущей пенсии самостоятельно, причем уже сегодня. Если говорить языком закона, то цель концепции — найти максимально эффективные способы обеспечения устойчивого роста пенсионных накоплений граждан и сохранить материальную обеспеченность россиян после выхода на пенсию.

Откуда есть пошла

Сделать это не так уж и легко. Многие в нашей стране не планируют на долгосрочную перспективу. Об этом говорят последние данные Всероссийского центра изучения общественного мнения. Согласно им, более 40% российских граждан не задумываются о длительном планировании своей жизни. Однако в последние несколько лет тенденция начала изменяться. Люди постепенно, шаг за шагом, начинают больше заботиться о своей будущей жизни, о будущем своих детей и о том, как сделать свою жизнь более комфортной во всех отношениях. Этому способствует и государственная политика, делая акцент на том, что люди должны не сидеть, сложа руки, а заниматься своим будущим задолго до выхода на пенсию. Именно поэтому еще в 2002 году в России стартовала полномасштабная пенсионная реформа.

Сначала пенсионную систему из распределительной преобразовали в распределительно-накопительную.

Распределительная система предполагает формирование пенсии исключительно за счет государства, т.е. гражданин фактически не имеет возможности повлиять на размер своей будущей пенсии. Распределительно-накопительная система характеризуется тем, что в ней государство обеспечивает формирование лишь части пенсии, при этом гражданин активно вовлекается в создание личного пенсионного капитала. Так, сегодня в России пенсия состоит из двух частей: страховой (обеспечивается государством) и накопительной (этой частью гражданин может управлять с целью ее увеличения).

Стали развиваться негосударственные пенсионные фонды, с помощью которых люди могли откладывать деньги на будущее.

Но в силу ряда причин на пенсию граждане откладывать деньги не торопились. Тогда государство ввело еще несколько механизмов. С 2008 года у россиян появилась возможность принять участие в программе государственного софинансирования пенсии. В народе ее окрестили «1000 на 1000»: на каждый рубль добровольных взносов гражданина на накопительную часть государство добавляет еще один.

Программа государственного софинансирования пенсии действует в соответствии с Федеральным законом от 30 апреля 2008 г. № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений». В Программе могут участвовать все россияне без ограничения, зарегистрированные в системе обязательного пенсионного страхования. В том числе люди старшего поколения и те, кто в настоящее время по действующему законодательству не имеют права формировать накопительную часть трудовой пенсии (граждане 1966 года рождения и старше — в данном случае накопительная часть формируется за счет добровольных взносов граждан и государственной поддержки в рамках программы). Программа рассчитана на 10 лет, при этом вступить в нее можно до 1 октября 2013 года).

Следующим шагом правительство уточнило порядок перехода к правопреемникам застрахованного лица средств пенсионных накоплений. И вот обсуждаемая концепция — новая веха в совершенствовании пенсионной системы. Она упрочняет сложившуюся систему и повышает ответственность граждан за свои накопления.

Итак, если концепция все-таки будет одобрена, то пенсионную систему, а с ней и простых граждан, ждет несколько нововведений:

«Молчунам» придется определиться

Как сейчас. Граждане не обязаны выбирать, где хранить свои средства — в государственном или негосударственном пенсионном фонде. Если они не принимают никакого решения, то пенсионные накопления остаются в ПФР и управляются государственной управляющей компанией, доходность которой, на сегодняшний день, по данным независимого аналитического портала Investfunds, ниже, чем в НПФ. Если за 2009 год доходность НПФ в среднем составила 19,51%, то ПФР по расширенному портфелю показал результат в 9,52% годовых.

До 2009 года государственная управляющая компания, функции которой выполняет «Внешэкономбанк» (ВЭБ), имела право вкладывать средства пенсионных накоплений только в государственные ценные бумаги Российской Федерации, и облигации российских эмитентов. В 2009 году было принято решение расширить возможности, и ВЭБ получил право вкладывать пенсионные накопления граждан в два инвестиционных портфеля.

Консервативный инвестиционный портфель государственных ценных бумаг формируется из облигаций Российской Федерации и корпоративных облигаций российских эмитентов, гарантированных государством. Данный портфель характеризуется высокой степенью надежности вложений, однако при этом доходность по нему невелика — 5,72% годовых за 2009 год.

Расширенный инвестиционный портфель формируется из государственных ценных бумаг субъектов Российской Федерации, корпоративных облигаций российский эмитентов, гарантированных государством депозитов в рублях и иностранной валюте в кредитных организациях, ипотечных ценных бумаг, облигаций международных финансовых организаций. По умолчанию пенсионные накопления «молчунов» переведены в расширенный портфель ВЭБ).

Как будет. Придется решать, куда отправить свои пенсионные накопления — в государственный или негосударственный пенсионный фонд. Если выбор сделан не будет, то средства останутся на лицевом счете в государственном пенсионном фонде, но отличие от сегодняшней ситуации в том, что средства будут размещены на депозитах в банках и, по сути, только сохранятся только номинально, но не от инфляции.

Сразу и мало или долго и много?

Как сейчас.Когда человек выходит на пенсию, вся сумма страховой и накопительной частей делится на период дожития в 228 месяцев и выплачивается равными ежемесячными долями.

Как будет. Появится возможность получать сумму пенсионных накоплений в течение оговоренного срока. Проще говоря, можно будет выбрать срок, в течение которого гражданин хочет получать пенсию: 7, 10 или 15 лет. Или, если сумма слишком мала для ежемесячного начисления, ее возможно будет получить единовременно. Но нужно заметить, что воспользоваться выбором периода получения могут только те граждане, которые уже перевели или переведут свои пенсионные накопления в негосударственные пенсионные фонды.

Также сейчас обсуждается инициатива, по которой под залог своих пенсионных накоплений можно будет получить беспроцентную ссуду на неотложные нужды – покупку жилья, лечение и т.п.

Пенсия в наследство

Как сейчас.Сейчас правопреемникам пенсия передается только в том случае, если гражданин не дожил до пенсии, и, следовательно, пенсия ему не назначена.

Как будет.В Концепции предусмотрена возможность полноценного наследования средств пенсионных накоплений,то есть наследование будет безоговорочным — независимым от того, была назначена пенсия или нет. Однако и здесь есть один момент, о котором необходимо упомянуть. Если пенсионер установил срок, в течение которого он планирует получать накопительную часть пенсии, например, 7 лет, то в случае недожития недополученный остаток переходит его правопреемникам. А если пенсия назначена пожизненно, то по наследству деньги переданы не будут.

… Копить на пенсию обязан

И еще одно новшество, правда, не ближайших пяти лет, это введение (с 2023 года) обязанности работодателей уплачивать взносы на дополнительное пенсионное обеспечение работников.

Как сейчас.Работодатель платит только взносы на обязательно пенсионное страхование.

Как будет.Если Концепцию примут, работодатель будет обязан делать отчисления и на дополнительное пенсионное обеспечение своих работников. Причем, бюджетные организации будут платить взносы на обеспечение коллектива в полном объеме, а коммерческим будет позволено делать отчисления на паритетной основе: часть средств будет вносить работодатель, а часть — сам работник. Фактически эта система является аналогом современных корпоративных программ, когда предприятие помогает своим работникам накопить на пенсию. Сейчас это дело добровольное, а в перспективе такая система может стать обязательной.

Так или иначе, система движется к тому, чтобы сделать граждан по-настоящему ответственными за свое будущее и свою пенсию. Рано или поздно мы к этому придем. И все-таки, чтобы процесс проходил менее болезненно, необходимо уже сейчас привыкать к мысли, что лучше самому и заранее позаботиться о своих нуждах, чем через какое-то количество лет посыпать голову пеплом и жаловаться на государство, которое не может обеспечить достойную пенсию каждому.

Лариса Горчаковская, исполнительный директор НПФ ВТБ Пенсионный фонд