Банкиры покушаются на вклады граждан

Депозиты могут стать залогом по просроченным кредитам

Брать кредиты в условиях финансовой нестабильности – занятие экстремальное, но россияне трудностей не боятся. В конце концов, кризисы сменяют друг друга с завидной регулярностью, и к жизни «как на вулкане» постепенно привыкаешь. А кого-то, видимо, нужда заставляет...

В прошлом году, по данным Национального бюро кредитных историй, объем действующих займов населению вырос на 54,8%. Абсолютный рекорд зафиксирован в области кредитных карт: за год сумма средств, выданных с использованием банковского «пластика», увеличилась более чем в два раза. Соответственно, возрос и уровень просроченных платежей. По четырем ключевым типам розничных кредитов долги составили 32,73% от суммы займов. Пальма первенства опять досталась кредитным картам: за 2012 год «просрочка» по ним выросла на 71,91%.

И хитрые банкиры придумали, как можно бороться с нечистыми на руку или неаккуратными заемщиками.
В Центробанк и Минфин отправлена «Концепция повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования на период 2012-2016 годов», разработанная Национальным партнерством участников микрофинансового рынка при участии Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков России и НП «Национальный платежный совет». Как пишут «Известия», банковское сообщество предлагает сделать вклады граждан залогами по кредитам.

По замыслу авторов документа, депозиты могут стать привлекательным обеспечением для кредитных организаций. Клиент, открывая в банке вклад, получает определенную доходность, а если ему понадобится кредит – предоставляет в качестве залога средства, размещенные на счете. Расторгать договор банковского вклада не нужно: он просто становится обеспечением по ссуде.

Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков считает, что такая схема выгодна кредитным организациям, поскольку в случае дефолта не надо тратить время на реализацию залога. «Когда в качестве обеспечения выступает депозитный счет, при невозврате кредита банк просто списывает эти средства со счета заемщика», – отметил Аксаков. По его мнению, такой механизм выгоден и для граждан. Банк уже знает клиента, и при оформлении кредита потребуется минимум документов. Существенно сократится время принятия решения по кредитной заявке. Процентная ставка по такому займу будет ниже, чем по действующим кредитам.

Сами участники рынка инициативу поддерживают. По мнению старшего аналитика компании «Альпари» Дарьи Желанновой, нововведение можно вполне считать продвижением банковских услуг, что само по себе развивает финансовую систему страны. Если гражданину необходима некоторая сумма на период меньше, чем срок его депозита, то имеет смысл воспользоваться кредитом. Выгода состоит в том, что он не потеряет накопленные по уже существующему депозиту проценты, как в случае отзыва денег со вклада. «К тому же такому клиенту банк доверяет больше, поскольку обладает набором данных по его финансовой состоятельности. Это позволит упростить доступ к услугам банковской системы и повысить качество обслуживания клиентов», – отметила Желаннова.

Юристы выражают сомнения, что такая инициатива даст положительный результат. Председатель коллегии адвокатов «Вашъ юридический поверенный» Константин Трапаидзе считает, что «технически депозит в банке может являться обеспечением кредита, причем в том же банке, реже в дочернем или аффилированном». Но есть одно «но». «Если не будет прямого договора залога или гарантийных обязательств с указанием конкретного депозита, мне сложно сказать, каким образом можно будет обращать взыскание на указанные средства без решения суда и исполнительного листа», – уточняет Трапаидзе.

А заместителю председателя правления АКБ «Ланта-Банк» Дмитрию Шевченко новая инициатива не нравится. Он напомнил, что залог безналичных средств невозможен. Этот вывод подтвердил Высший арбитражный суд РФ в своем письме № 26 еще в 1998 году. «Стоит ли ради сомнительных преимуществ ломать существующую правовою доктрину, тем более что вопрос с такого рода обеспечением вполне можно решить в рамках действующих норм, через залог имущественных прав по депозиту, а не залог денежных средств на счете? Вообще не очень понятна цель такой инициативы: ведь если у гражданина уже есть деньги в банке, то зачем ему брать их в кредит под проценты?» – вопрошает Шевченко. По его мнению, целью такого новшества может быть очередное привлечение внимания к теме запрета физлицам досрочно снимать деньги с депозитов.

Банковское сообщество давно требует запретить возможность досрочного закрытия депозитов, однако государственные регуляторы стоят на своем: Гражданский кодекс обязывает банк вернуть вкладчику его средства по первому требованию и в полном объеме. То есть кредитные организации не могут использовать доверенные им средства для погашения долга. Значит, для реализации предложенной концепции потребуется внести соответствующие изменения в закон.

Переписать статью Гражданского кодекса будет непросто: наверняка найдутся серьезные противники такого решения, да и согласование концепции в Центробанке и Минфине займет немало времени. Так что пока банковским вкладчикам можно не беспокоиться за сохранность своих депозитов.