Чего боятся вкладчики?

Страхование вкладов до одного миллиона рублей озадачило россиян

За пять лет, прошедших с финансового кризиса 2008 года, граждане России смогли окончательно убедиться в том, что отечественная банковская система не позволяет существенно приумножить накопления путем такого традиционного инструмента как вклады: процентные ставки по-прежнему едва догоняют официальный показатель инфляции.

Впрочем, многие куда более доходные, но, в то же время, более рискованные механизмы инвестиций не пользуются популярностью у населения. Фактически умер рынок паевых инвестиционных фондов (ПИФов), не вполне понятен и доступен россиянам и сегмент доверительного управления активами, так же как и не вызывает доверие у масс игра на бирже с акциями, особенно после неудачных экспериментов с «народными» IPO «Сбербанка» и ВТБ.

В такой ситуации поддержанная правительством инициатива Минфина РФ об увеличении государственных гарантий по банковским вкладам с 700 тысяч рублей до одного миллиона вызвала немало вопросов и опасений со стороны потенциальных клиентов кредитных организаций. Простых обывателей, располагающих некоторыми сбережениями, прежде всего беспокоят возможные подводные камни данного, казалось бы, позитивного решения: не связано ли это с надвигающимся кризисом? Не получится ли так, как на Кипре? Следует ли ожидать ослабления рубля и срочно переводить средства с рублевых вкладов в валютные? Снизятся ли сами процентные ставки по вкладам, что сделает их еще менее выгодными? Все эти вопросы по-человечески понятны: российский народ уже давно привык к тому, что государство не делает что-то хорошее просто так из добрых побуждений и любви к своим гражданам.

В свою очередь российские банки очевидно заинтересованы в наращивании объема вкладов на своих балансах, дабы компенсировать очередной наблюдающийся бум кредитования физических лиц как по обычным потребительским займам, так и по кредитным картам. Мотивирует к привлечению вкладчиков и обострившийся рост просроченных или вообще не возвращаемых розничных кредитов, вынуждающих банки увеличивать резервы на возможные потери по ссудам. Следовательно, увеличение суммы гарантии возмещения потерянных средств в случае дефолта того или иного банка Агентством по страхованию вкладов (АСВ) можно понимать и как своего рода естественную реакцию государственных регуляторов на ожидания самого банковского бизнеса.

Однако банкиры спешат успокоить население и считают, что нагнетать обстановку излишне. Так, например, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-БАНКа Александр Базанов уверен, что повышение суммы обязательного страхования вкладов до одного миллиона рублей не следует воспринимать как симптом надвигающегося кризиса, поскольку такое изменение в законодательстве планировалось и обсуждалось задолго до его реализации.«Безусловно, данная мера будет стимулом для потенциальных вкладчиков, объем вкладов увеличится. Страхование вкладов распространяется на все вклады - и рублевые, и в иностранной валюте. Поэтому, кто отдает предпочтение держать свои сбережения в банках в иностранной валюте, тот и будет продолжать их держать в валютных вкладах. Переводить валютные вклады в рублевые нецелесообразно», - считает Базанов. Между тем представитель НОМОС-БАНКа не исключает заметного снижения процентных ставок по вкладам не только в банках с государственным участием в капитале, которое уже имеет место, но и в коммерческих кредитных организациях в ближайшем будущем.

Аналогичного мнения придерживается и руководитель департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина: «Повышение максимальной застрахованной в АСВ суммы вклада до одного миллиона рублей – это скорее та мера, которую ожидали уже некоторое время. Последнее повышение – до 700 тысяч рублей – состоялось в конце 2008 года. За прошедшие пять лет покупательская способность денег несколько уменьшилась. Поэтому данная мера выглядит вполне логичной. Впрочем, если сравнивать максимальную страховую сумму вклада в нашей стране с европейской или североамериканской практикой, такое повышение выглядит не очень большим». В то же время, по мнению Уткиной, банковские депозиты, хоть и заоблачной доходности по ним ожидать не стоит, останутся у населения одним из самых популярных инструментов не только сохранения, но и приумножения средств, поскольку, во-первых, риски от размещения минимальны, а, во-вторых, доходность у вкладов понятная и фиксированная.