]]>
]]>
  • Новости
  • Темы
    • Экономика
    • Здоровье
    • Авто
    • Наука и техника
    • Недвижимость
    • Туризм
    • Спорт
    • Кино
    • Музыка
    • Стиль
  • Спецпроекты
  • Телевидение
  • Знания
    • Энциклопедия
    • Библия
    • Коран
    • История
    • Книги
    • Наука
    • Детям
    • КМ школа
    • Школьный клуб
    • Рефераты
    • Праздники
    • Гороскопы
    • Рецепты
  • Сервисы
    • Погода
    • Курсы валют
    • ТВ-программа
    • Перевод единиц
    • Таблица Менделеева
    • Разница во времени
Ограничение по возрасту 12
KM.RU
Экономика
Главная → Экономика → Политэкономия
Версия для печати
  • Новости
  • В России
  • В мире
  • Экономика
    • Политэкономия
    • Бизнес
    • Личные финансы
    • Мнение экспертов
    • Бизнес-образование
  • Наука и техника
  • Недвижимость
  • Авто
  • Туризм
  • Здоровье
  • Спорт
  • Музыка
  • Кино
  • Стиль
  • Телевидение
  • Спецпроекты
  • Книги

Кто попал в кредитную западню

13:57 21.10.2013
, Игорь Петров
Коллаж © KM.RU
Коллаж © KM.RU

Долговые нагрузки в сочетании с бедностью лишают миллионы граждан всяких перспектив на будущее

Закредитованность российского населения давно перестала быть банковской тайной. Более четверти наших сограждан должны рассчитаться по трем-четырем кредитам, а около миллиона человек набрали по пять и более займов, включая ипотечные. Их финансовое будущее можно назвать одним словом – катастрофа. Первым начал бить тревогу экс-глава Центрального банка Сергей Игнатьев. Он добился того, что рост потребительского кредитования снизился с безумных 40% в год до вполне приемлемых 20%. Но, оказывается, и это слишком много, если учитывать, что финансовая кабала и разорение опасны не только для чересчур самонадеянных заемщиков, но и для государства, которому в конечном итоге придется принимать меры социальной поддержки банкротов.

В июле нынешнего года Центробанк и Минфин начали обсуждать возможность принятия специального закона, ограничивающего показатель DTI – отношение долга к доходу заемщика.

В начале августа Владимир Путин и Герман Греф также говорили о сложившейся ситуации с кредитными долгами. Правда, тогда речь шла больше о скрытых комиссиях, которыми часто грешат нечистые на руку ростовщики. Президент страны поручил главе крупнейшего коммерческого банка подумать над снижением кредитных ставок для частных лиц. Председатель «Сбербанка» пообещал, что в сотрудничестве с коллегами из Центробанка доведет до ума законопроект, исключающий возможность махинаций с определением процентных ставок по кредитам.

В сентябре Центробанк заявил о том, что намерен сам рассчитывать средние ставки по основным видам кредитов, включая ипотеку. А максимально допустимые отклонения от средней составляющей не будут превышать 30%.

Долговые проблемы россиян стали настолько актуальными, что ими заинтересовались даже зарубежные эксперты. Специалисты из Bank of America Merrill Lynch провели свое независимое исследование и пришли к выводу, что у небогатых заемщиков, которые составляют большинство клиентов кредитных подразделений финансовых организаций, на выплату процентов уходит более половины заработка.

На первый взгляд, в отчете, который назвали «Необеспеченное розничное кредитование в России: новая эра», все выглядит не так уж и плохо. Средний долг по отношению к средней зарплате составляет 17%. Есть страны, где эта цифра больше. Например, в Чехии – 18%, а в Польше – и вовсе 23%. Но средняя температура по больнице не может быть показателем здоровья нации. Детальный анализ показателей указывает, что при имеющемся социальном и имущественном расслоении у 40% населения объем долга превышает 20% заработной платы.

Примерно половина населения страны имеют официальный доход ниже 20 000 рублей в месяц. Для таких заемщиков выплаты даже по одному среднему потребительскому кредиту могут составить около 50% доходов.

В Bank of America Merrill Lynch говорят, что учитывали только банковские кредиты, без фиксации займов в микрофинансовых организациях, всякого рода легальных и полулегальных кредитных кооперативах и ломбардах. Однако известно, что объем российского рынка микрозаймов оценивается в 60-80 миллиардов рублей. При этом средний размер такого кредита «до получки» составляет 10-15 тысяч рублей под очень высокие проценты. А это значит, что в долговое ярмо надо включить еще от 4 до 8 миллионов кредитных договоров.

С результатами анализа американских специалистов согласны российские эксперты. «По нашим подсчетам, средний DTI в России действительно сейчас составляет около 20%, однако для оценки долговой нагрузки населения важно смотреть, кто же эти заемщики, – говорит аналитик Moody`s Евгений Тарзиманов. – Большая часть населения в России занимает выше меры, DTI растет второй год подряд, при этом закон о персональном банкротстве все еще не принят, и фактически возможности обнулить долг в какой-то экстренной ситуации у заемщика просто нет».

Аналитики Bank of America полагают, что изменить ситуацию помог бы давно испытанный на Западе способ – рефинансирование заемщиков. К примеру, структурировать кредит стоимостью 35% годовых можно ссудой под 17%. Тогда долговая нагрузка для 40% населения снизится до 9-15% месячного заработка, еще около 20% граждан могли бы сократить ее до 20-32%. Но Евгений Тарзиманов считает, что рефинансирование кредитов поможет лишь тем заемщикам, кто и при текущем положении дел может сам обслуживать свои долги.

Кто виноват в сложившейся ситуации? Эксперты из Bank of America, презрев принципы корпоративной солидарности, указывают на своих российских коллег: «Их аппетит к риску подогревается высокой доходностью таких продуктов». 

А отечественные банкиры и не спорят. «Рассчитать совокупную долговую нагрузку заемщика банковские рисковики могут и сейчас, однако при отсутствии регуляторного ограничения нагрузки это может оказаться излишним», – признается член правления GE Money Bank Эльман Мехтиев. 

А заместитель председателя правления «ОТП-банка» обращает внимание на другую категорию заемщиков, которая в одночасье может стать группой риска и прибавить головной боли и кредитным учреждениям, и государству: «Как ни парадоксально, но практика показывает, что заемщики с высокими доходами больше подвержены риску, чем люди со средними и низкими доходами. В случае утраты работы быстро найти новую с аналогично высоким уровнем доходов заемщику непросто, в то время как гражданам, чьи притязания по зарплате не столь высоки, проще устроиться на новое место работы и продолжить выплачивать кредит». 

Подводя итоги, эксперты Bank of America приходят к неутешительному выводу, что долговая интоксикация в сочетании с другими финансовыми напастями может всерьез расшатать и без того хрупкое социальное равновесие современного российского общества. Тут уж не поспоришь.

Темы: Россия, Банки в России, Банковское обслуживание населения в России, Проблемы долгов и неплатежей в России, Проблемы кредитов и кредитования в России, Министерство финансов РФ, Центробанк РФ
Расскажите об этом:
0
Сообщить об ошибке на info@corp.km.ru

Комментарии читателей Оставить комментарий

  1. 22.10.2013, 17:35
    Гость: Alex

    На открытие нового банка

    • ответить
    • ветвь обсуждения
  2. 22.10.2013, 15:52
    Гость: Роман

    В основном на ведение войн.
    Купцы - на закупку товаров.
    Мелкие ремесленники и крестьяне - в неурожай на жизнь.

    • ответить
    • ветвь обсуждения
  3. 22.10.2013, 15:38
    Гость: Ruar

    Если в перспективе появление такого количества бомжей, то пора легализовывать огнестрельное оружие.

    • ответить
    • ветвь обсуждения
  4. 22.10.2013, 15:23
    Гость: status

    "финансовая кабала и разорение опасны не только для чересчур самонадеянных заемщиков, но и для государства, которому в конечном итоге придется принимать меры социальной поддержки банкротов".---А государство рассчитается за счет аккуратных и законопослушных граждан,которые не брали кредиты.

    • ответить
    • ветвь обсуждения
  5. 22.10.2013, 14:51
    Гость: Деду

    Интересно,а на что в Средние века брали кредит?

    • ответить
    • ветвь обсуждения
Все комментарии (45)
]]>
]]>
Выбор читателей
Горбачев
Горбачев: Свой среди чужих, чужой среди своих
Приборная панель
Российский автопром столкнулся с нехваткой микросхем
Митинг, организованный Народным фронтом Латвии
Латвия подарила русским бесценный опыт
«Что с безопасностью и правом на жизнь русских? Это – мелочь по сравнению с одержимостью наполнения русских территорий страны мигрантами»
]]>
Агрегатор 24СМИ
]]>
Избранное
Блогер Андрей Пыж стал жертвой «параноидальной шпиономании»?
Россия официально объявила о планах создать совместно с Китаем лунную станцию
Странные судебные иски
Кинопремьера «Красный Призрак»: как Неизвестный солдат супергероем стал
У Ливии мог быть свой автопром. Но помешала «арабская весна»
Представлен дизайн кроссовера Aurus Komendant
Фейерверки против водометов: в Берлине разгорелись протесты
Поляки продержали русского в рабстве 23 года
«Право на жилище и его неприкосновенность – это не только право на четыре стены и крышу. Это право на обладание своей идентичностью»
Peugeot 508 2019: смелые цели
«Война Карабаха за свою независимость идет не с 1992 года. Она идет с 22 июля 1918 года. Карабах был в составе советского Азербайджана, но никогда не был в составе несоветского Азербайджана»