]]>
]]>
  • Новости
  • Темы
    • Экономика
    • Здоровье
    • Авто
    • Наука и техника
    • Недвижимость
    • Туризм
    • Спорт
    • Кино
    • Музыка
    • Стиль
  • Спецпроекты
  • Телевидение
  • Знания
    • Энциклопедия
    • Библия
    • Коран
    • История
    • Книги
    • Наука
    • Детям
    • КМ школа
    • Школьный клуб
    • Рефераты
    • Праздники
    • Гороскопы
    • Рецепты
  • Сервисы
    • Погода
    • Курсы валют
    • ТВ-программа
    • Перевод единиц
    • Таблица Менделеева
    • Разница во времени
Ограничение по возрасту 12
KM.RU
Экономика
Главная → Экономика → Политэкономия
Версия для печати
  • Новости
  • В России
  • В мире
  • Экономика
    • Политэкономия
    • Бизнес
    • Личные финансы
    • Мнение экспертов
    • Бизнес-образование
  • Наука и техника
  • Недвижимость
  • Авто
  • Туризм
  • Здоровье
  • Спорт
  • Музыка
  • Кино
  • Стиль
  • Телевидение
  • Спецпроекты
  • Книги
  • Telegram-канал

Кто попал в кредитную западню

13:51 21.10.2013
, Игорь Петров
Коллаж © KM.RU
Коллаж © KM.RU

Долговые нагрузки в сочетании с бедностью лишают миллионы граждан всяких перспектив на будущее

Закредитованность российского населения давно перестала быть банковской тайной. Более четверти наших сограждан должны рассчитаться по трем-четырем кредитам, а около миллиона человек набрали по пять и более займов, включая ипотечные. Их финансовое будущее можно назвать одним словом – катастрофа. Первым начал бить тревогу экс-глава Центрального банка Сергей Игнатьев. Он добился того, что рост потребительского кредитования снизился с безумных 40% в год до вполне приемлемых 20%. Но, оказывается, и это слишком много, если учитывать, что финансовая кабала и разорение опасны не только для чересчур самонадеянных заемщиков, но и для государства, которому в конечном итоге придется принимать меры социальной поддержки банкротов.

В июле нынешнего года Центробанк и Минфин начали обсуждать возможность принятия специального закона, ограничивающего показатель DTI – отношение долга к доходу заемщика.

В начале августа Владимир Путин и Герман Греф также говорили о сложившейся ситуации с кредитными долгами. Правда, тогда речь шла больше о скрытых комиссиях, которыми часто грешат нечистые на руку ростовщики. Президент страны поручил главе крупнейшего коммерческого банка подумать над снижением кредитных ставок для частных лиц. Председатель «Сбербанка» пообещал, что в сотрудничестве с коллегами из Центробанка доведет до ума законопроект, исключающий возможность махинаций с определением процентных ставок по кредитам.

В сентябре Центробанк заявил о том, что намерен сам рассчитывать средние ставки по основным видам кредитов, включая ипотеку. А максимально допустимые отклонения от средней составляющей не будут превышать 30%.

Долговые проблемы россиян стали настолько актуальными, что ими заинтересовались даже зарубежные эксперты. Специалисты из Bank of America Merrill Lynch провели свое независимое исследование и пришли к выводу, что у небогатых заемщиков, которые составляют большинство клиентов кредитных подразделений финансовых организаций, на выплату процентов уходит более половины заработка.

На первый взгляд, в отчете, который назвали «Необеспеченное розничное кредитование в России: новая эра», все выглядит не так уж и плохо. Средний долг по отношению к средней зарплате составляет 17%. Есть страны, где эта цифра больше. Например, в Чехии – 18%, а в Польше – и вовсе 23%. Но средняя температура по больнице не может быть показателем здоровья нации. Детальный анализ показателей указывает, что при имеющемся социальном и имущественном расслоении у 40% населения объем долга превышает 20% заработной платы.

Примерно половина населения страны имеют официальный доход ниже 20 000 рублей в месяц. Для таких заемщиков выплаты даже по одному среднему потребительскому кредиту могут составить около 50% доходов.

В Bank of America Merrill Lynch говорят, что учитывали только банковские кредиты, без фиксации займов в микрофинансовых организациях, всякого рода легальных и полулегальных кредитных кооперативах и ломбардах. Однако известно, что объем российского рынка микрозаймов оценивается в 60-80 миллиардов рублей. При этом средний размер такого кредита «до получки» составляет 10-15 тысяч рублей под очень высокие проценты. А это значит, что в долговое ярмо надо включить еще от 4 до 8 миллионов кредитных договоров.

С результатами анализа американских специалистов согласны российские эксперты. «По нашим подсчетам, средний DTI в России действительно сейчас составляет около 20%, однако для оценки долговой нагрузки населения важно смотреть, кто же эти заемщики, – говорит аналитик Moody`s Евгений Тарзиманов. – Большая часть населения в России занимает выше меры, DTI растет второй год подряд, при этом закон о персональном банкротстве все еще не принят, и фактически возможности обнулить долг в какой-то экстренной ситуации у заемщика просто нет».

Аналитики Bank of America полагают, что изменить ситуацию помог бы давно испытанный на Западе способ – рефинансирование заемщиков. К примеру, структурировать кредит стоимостью 35% годовых можно ссудой под 17%. Тогда долговая нагрузка для 40% населения снизится до 9-15% месячного заработка, еще около 20% граждан могли бы сократить ее до 20-32%. Но Евгений Тарзиманов считает, что рефинансирование кредитов поможет лишь тем заемщикам, кто и при текущем положении дел может сам обслуживать свои долги.

Кто виноват в сложившейся ситуации? Эксперты из Bank of America, презрев принципы корпоративной солидарности, указывают на своих российских коллег: «Их аппетит к риску подогревается высокой доходностью таких продуктов». 

А отечественные банкиры и не спорят. «Рассчитать совокупную долговую нагрузку заемщика банковские рисковики могут и сейчас, однако при отсутствии регуляторного ограничения нагрузки это может оказаться излишним», – признается член правления GE Money Bank Эльман Мехтиев. 

А заместитель председателя правления «ОТП-банка» обращает внимание на другую категорию заемщиков, которая в одночасье может стать группой риска и прибавить головной боли и кредитным учреждениям, и государству: «Как ни парадоксально, но практика показывает, что заемщики с высокими доходами больше подвержены риску, чем люди со средними и низкими доходами. В случае утраты работы быстро найти новую с аналогично высоким уровнем доходов заемщику непросто, в то время как гражданам, чьи притязания по зарплате не столь высоки, проще устроиться на новое место работы и продолжить выплачивать кредит». 

Подводя итоги, эксперты Bank of America приходят к неутешительному выводу, что долговая интоксикация в сочетании с другими финансовыми напастями может всерьез расшатать и без того хрупкое социальное равновесие современного российского общества. Тут уж не поспоришь.

Темы: Россия, Банки в России, Банковское обслуживание населения в России, Проблемы долгов и неплатежей в России, Проблемы кредитов и кредитования в России, Министерство финансов РФ, Центробанк РФ
Расскажите об этом:
0

Подписаться на KM.RU в Telegram

Сообщить об ошибке на km.ru_new@mail.ru

Комментарии читателей Оставить комментарий

  1. 22.10.2013, 17:35
    Гость: Alex

    На открытие нового банка

    • ответить
    • ветвь обсуждения
  2. 22.10.2013, 15:52
    Гость: Роман

    В основном на ведение войн.
    Купцы - на закупку товаров.
    Мелкие ремесленники и крестьяне - в неурожай на жизнь.

    • ответить
    • ветвь обсуждения
  3. 22.10.2013, 15:38
    Гость: Ruar

    Если в перспективе появление такого количества бомжей, то пора легализовывать огнестрельное оружие.

    • ответить
    • ветвь обсуждения
  4. 22.10.2013, 15:23
    Гость: status

    "финансовая кабала и разорение опасны не только для чересчур самонадеянных заемщиков, но и для государства, которому в конечном итоге придется принимать меры социальной поддержки банкротов".---А государство рассчитается за счет аккуратных и законопослушных граждан,которые не брали кредиты.

    • ответить
    • ветвь обсуждения
  5. 22.10.2013, 14:51
    Гость: Деду

    Интересно,а на что в Средние века брали кредит?

    • ответить
    • ветвь обсуждения
Все комментарии (45)
]]>
]]>
Выбор читателей
80 лет с начала работы Потсдамской конференции: зачем рушат итоги Потсдама?
Фотобанк Росконгресса/Сергей Михайличенко
Захарова: РФ имеет право применять оружие против помогающих Украине стран
Капитализм ХХI век. Эффективность для меньшинства, катастрофа для большинства.
Путин: Россия утратит суверенитет, если будет все покупать за нефть и газ
]]>
Агрегатор 24СМИ
]]>
Избранное
Погодные условия не помеха: в российской армии проходят занятия по боевой подготовке
Вопиющая историческая безграмотность: как поссорились Дудь с Ивангаем
Flotsam And Jetsam «I Am the Weapon»
Серж: «Я не боюсь пробовать разные жанры и делать абсолютно не привычные для себя вещи»
«Черная змея, бродячий пес»: по ту сторону камеры
Пилот «Джоконда» (переиздание)
Сердюкова сравнили с Распутиным на поэтическом вечере
Долгое эхо войны. Южный рубеж обороны Москвы
«Ундервуд», 3 декабря, «Известия Hall»
Маша Мария «Отдохни, ты устала!»
Аборт мозга «Пирсинг» (компакт-кассета)
официальный сайт © ООО «КМ онлайн», 1999-2025 О проекте ·Все проекты ·Выходные данные ·Контакты ·Реклама
]]>
]]>
Сетевое издание KM.RU. Свидетельство о регистрации Эл № ФС 77 – 41842.
Мнения авторов опубликованных материалов могут не совпадать с позицией редакции.

Мультипортал KM.RU: актуальные новости, авторские материалы, блоги и комментарии, фото- и видеорепортажи, почта, энциклопедии, погода, доллар, евро, рефераты, телепрограмма, развлечения.

Карта сайта


Подписывайтесь на наш Telegram-канал и будьте в курсе последних событий.


Организации, запрещенные на территории Российской Федерации
Telegram Logo

Используя наш cайт, Вы даете согласие на обработку файлов cookie. Если Вы не хотите, чтобы Ваши данные обрабатывались, необходимо установить специальные настройки в браузере или покинуть сайт.