«Сообщение о создании в РФ системы исламских банков прошло не то что незамеченным, а почти без комментариев»

Слишком неожиданно и не совсем понятно

В реальности речь идёт о легализации у нас того, что и так давно действует. Принципиальное отличие исламской банковской системы от западной в том, что кредит не даётся под проценты. Банковский процент на кредит (“риба”) запрещён пророком Мухаммедом, и запрещён решительно: «Аллах проклял тех, кто дают риба, тех, кто берут риба, того, кто пишет при этом, и тех, кто свидетельствуют».

Этот запрет в разной форме передавался и соратниками Мухаммеда. Касался он и кредитов в денежной форме, и в виде хлеба (зерна).

«Сообщается, что Джабир, да будет доволен им Аллах, сказал: «Посланник Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, проклял ростовщика, того, кто берёт у него в долг, писца (делающего запись) и обоих свидетелей их сделки и сказал: “Они (ничем) не отличаются (друг от друга)”». Этот хадис передали Ахмад (3/304), Мус­лим (1598). См. «Сахих аль-Джами’ ас-сагъир» (5090).”

Мы привыкли думать, что банки и существуют-то за счёт процента на выдаваемые кредиты. Тем не менее исламская банковская система, в которой нет ссудного процента, существует и процветает. И есть даже такая версия, что агрессивная политика Запада на Ближнем Востоке вызвана конкуренцией между западной банковской системой и исламской.

Основные отличия этих систем в принципах кредитования. Исламский кредит существует, запрещены только кредиты на некоторые цели, например, запрещено кредитование свиноводства и производства оружия. Но главное – это кредитование скорее можно назвать инвестиционной деятельностью. Банк не получает проценты, он получает долю прибыли от инвестируемого проекта. Какова эта доля – это уже предмет договора заёмщика с банком, это могут быть фиксированные платежи из прибыли, а может быть и доля. То же самое касается и убытков, кто несёт убытки в случае неудачного проекта – тоже предмет договора. Как правило, банки страхуются за счёт участия клиента в проекте, то есть банк кредитует только часть необходимого капитала, и при этом контролирует собственные средства заёмщика. Впрочем, традиционные банки обычно проверяют бизнес-план потенциального заёмщика, если кредит планируется на инвестиционные цели, то есть тут в банковской политике есть кое-что общее.

А вот потребительский кредит, вообще говоря, невозможен. Тем не менее, как резонно говорят исламские банкиры, в современном мире нельзя проигрывать в конкурентной борьбе, в том числе и в диапазоне предлагаемых услуг. Поэтому существуют иногда всякие обходные пути. Например, это касается самого важного потребительского кредита – ипотечного. Исламские банки предоставляют его, но в особой форме: банк по договору с клиентом выкупает квартиру у продавца и перепродаёт её клиенту, в рассрочку. Потому что «…Аллах разрешил торговлю, а ростовщичество запретил…» (“аль-Бакъара”, 2:275).

Премия банка определяется договором. По сути, это тот же ипотечный процент, но размер премии определяется заранее, договором, и, как правило, не меняется впоследствии. Но вот тут есть момент, который и требует изменения российского законодательства: дело в том, что сейчас банкам в РФ запрещена торговая деятельность. Поэтому для функционирования исламского банкинга этот запрет должен быть снят или, точнее, аккуратно модифицирован.

В общем, большой беды от введения такой новой системы пока не видно, но по большому счёту, не видно и большой выгоды для нас, клиентов. Во всяком случае, необходимость целевого финансирования ряда отраслей согласно государственному плану никуда не денется.

Кстати говоря: считается, что в других авраамических религиях (иудаизм и христианство) ссудный процент разрешён. Это вопрос спорный. Да, во Второзаконии – а это важнейшая книга Ветхого Завета, по сути – свод законов для народа Израиля перед его вступлением на Землю Обетованную, установленный Моисеем – говорится прямо:

«Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост;
иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост, чтобы Господь Бог твой благословил тебя во всём, что делается руками твоими, на земле, в которую ты идёшь, чтобы овладеть ею. (Второзако́ние, Глава 23 , 19-20)»

Но при этом и он, и другие пророки прямо говорили о недопущении дискриминации чужаков. В законе Моисея есть специальные установления, которые защищали чужеземцев, живших в Израиле. Закон требует быть к ним милостивым: «и веселись о всех благах, которые Господь Бог твой дал тебе и дому твоему, ты, и левит, и пришелец, который будет у тебя» (Вт.26:11). Их запрещено притеснять: «Пришельца не притесняй и не угнетай его, ибо вы сами были пришельцами в земле Египетской» (Исх.21:22). Моисей призывает соплеменников чтить Господа, «Который даёт суд сироте и вдове, и любит пришельца, и даёт ему хлеб и одежду» (Вт.10:18).

То есть указание о процентном кредитовании иноземцев относится не к иноверцам, не иудеям, а к иностранцам, по сути, к внешним финансовым операциям.

Есть и у других, более поздних ветхозаветных пророков замечания на тему ростовщичества. Например, у пророка Неемии (10 глава):
“Сердце моё возмутилось, и я строго выговорил знатнейшим и начальствующим и сказал им: вы берёте лихву с братьев своих. И созвал я против них большое собрание …
И сказал я: нехорошо вы делаете. Не в страхе ли Бога нашего должны ходить вы, дабы избегнуть поношения от народов, врагов наших?
…
Возвратите им ныне же поля их, виноградные и масличные сады их, и домы их, и рост с серебра и хлеба, и вина, и масла, за который вы ссудили их.
И сказали они: возвратим и не будем с них требовать; сделаем так, как ты говоришь. И позвал я священников и велел им дать клятву, что они так сделают”.

То есть пророк Неемия заставил своих граждан вернуть окружающим племенам всё, полученное от них благодаря операциям со ссудным процентом.

А пророк Иезекииль, и не он один, вообще взимание процентов считал худшим из грехов.

Христианство же восприняло из Ветхого Завета категорическое неприятие ссудного процента. Святитель Григорий Нисский пишет: «И по Божественному Писанию, к числу возбранённых дел принадлежит лихва и рост, и приобщение к своему стяжанию чужого, чрез некое преобладание, хотя бы то было под видом договора». Тут тонко замечено, что при видимости равноправия заёмщик по отношению к кредитору находится в зависимом положении и действия его вынужденные.

Святитель Василий Великий, один из трёх Отцов Церкви, порицает “потребительский кредит” ещё и как средство приобретения предметов роскоши и удовлетворения женских прихотей. Это говорит о его знании реальной жизни – действительно, заёмщик частенько начинает жить не по своим средствам, приобретает лишнее, ненужное — и в итоге встречается с реальной опасностью разорения, если не сможет расплатиться с долгами.

Не приветствует святитель Василий и получение ссуд у ростовщиков на предпринимательские цели. Это видно по его возражению против мысли, будто подобные ссуды не разоряют, а обогащают заёмщиков: «Но говорят, что многие через долги разбогатели: а я думаю, что больше было таких, которые дошли до петли».

Думаю, понятно, что существующая банковская система руководствуется вовсе не религиозными взглядами, и вносить в неё изменения следует исходя из соображений практической пользы для народа и государства. Тем не менее опыт тысячелетий не стоит списывать со счетов – не самые глупые люди его собрали и обобщили.