и требуют сохранить действующий пока норматив достаточности капитала
Весной в Волгограде прошло выездное заседание банковского совета Ассоциации российских банков. А перед осенним праздником — Днем единства — выездное заседание в нашем городе провел совет Ассоциации региональных банков России (Ассоциация “Россия”). Оно было посвящено обсуждению проблем и перспектив кредитования, а также законодательным инициативам ассоциации. В заседании приняли участие президент Ассоциации региональных банков Александр Мурычев, заместитель главы администрации области Александр Плотников, начальник ГУ ЦБ по Волгоградской области Александр Широкий, председатель Ассоциации коммерческих банков Волгоградской области Роман Беков, генеральный директор ЗАО “Бюро кредитных историй Экспериан- Интерфакс” Владимир Герасимов, директор Департамента первичного рынка Агентства ипотечного жилищного кредитования Сергей Огородников, директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута, руководитель Волгоградского управления Федеральной антимонопольной службы Павел Мироненко, члены совета Ассоциации “Россия”, руководители банковских структур региона.
Деньги различных фондов должны стать долгосрочными банковскими ресурсами
Главное сообщение по заявленной для обсуждения теме сделал Александр Мурычев.
— Банковский сектор с уверенностью показывает рост кредитной активности по всем видам кредитования. По данным Центрального банка, объем предоставленных кредитов за 2,5 года вырос в 1,7 раза. При этом доля кредитов физическим лицам увеличилась в 2,7 раза. С начала текущего года ссуды физлицам подросли в объеме еще на 20%. Наиболее динамично развиваются потребительское кредитование и автокредитование.
Положительная тенденция наметилась по ипотечному кредитованию. Правда, на общем фоне оно выглядит достаточно скромно, но это оправданно. Нельзя без оглядки кидаться в розницу, тем более, что задолженность по потребительским кредитам с января по май 2005 года выросла на 60,4%. Банки должны сделать все, чтобы минимизировать риски.
Ассоциация “Россия” в последнее время занимается разработкой ряда предложений, направленных на улучшение условий деятельности банков. В частности, мы предложили пересмотреть структуру налога на прибыль кредитных организаций с учетом стратегии развития банковской системы. Он мог бы играть стимулирующую роль в плане увеличения доли долгосрочных кредитов. Чем она больше, тем меньше налог на прибыль. Но Госдума на данное предложение пока никак не реагирует.
Мы много говорим о том, чтобы допустить банки к обслуживанию средств государственного Пенсионного фонда и Фонда социального страхования. Это предложение вызвано недостаточностью долгосрочных инвестиционных ресурсов. Свои соображения относительно того, как хотя бы в какой-то степени решить эту проблему, мы направили в том числе и президенту страны. Суть предложений — банки должны получить возможность управлять активами государственных, паевых, негосударственных фондов.
По договору банковского вклада банк и клиент должны нести равную ответственность
— Еще одно предложение Ассоциации региональных банков связано с повышением ответственности вкладчиков за досрочное расторжение договора банковского вклада, — продолжаем цитировать Александра Мурычева. — Законы такого рода действуют во всем мире. Банк и клиент должны нести равную ответственность. При введении такого порядка у нас появится срочный вклад, которого банки сейчас не имеют. Наличие устойчивого долгосрочного пассива к резкому увеличению инвестиционных ресурсов не приведет, но банковские риски будут уменьшены, что очень важно.
В Российской Федерации нет также такого понятия, как банкротство физического лица. Это дает почву для мошенничества. Поэтому ассоциация должна продолжить добиваться внесения соответствующих изменений и дополнений в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве). Кроме того, мы предложили Госдуме поправки, касающиеся юридических лиц-должников. Речь идет о создании двух конкурсных масс. В одну из них должно входить имущество, находящееся на момент объявления банкротства в залоге. Тогда у банков появится шанс компенсировать потери по выданным обанкротившимся заемщикам кредитам.
Мы также считаем необходимым ускорить разработку проекта федерального закона о залоге движимого имущества, предусматривающего необходимость государственной регистрации залога автотранспортных средств, и недвижимого имущества.
Настала пора узаконить такие понятия, как коллекторские услуги и коллекторские агентства. Банки, развивая потребительское кредитование, уже сталкиваются с проблемой возврата кредитов. Коллекторские агентства будут обеспечивать рынок инструментарием по возврату долгов.
Замечен парадокс: государство, призывая банки к сотрудничеству, отгораживается от них
Перспективы кредитования во многом зависят от вводимых нормативов по регулированию банковской деятельности. Александр Мурычев сделал акцент на главном регламентирующем положении, которое может существенно повлиять на кредитоспособность российских банков.
— Ассоциация региональных банков активно выступает против предлагаемой правительством и Госдумой поправки в закон о банках и банковской деятельности, в пять раз увеличивающей норматив достаточности капитала (отношение собственных средств банка к его активам, в структуре которых кредиты являются главной составляющей. — Прим. авт.).
С 2007 года предлагается ввести норматив достаточности капитала на уровне 10%—12%, что якобы должно стимулировать укрепление банковской системы, повышение ее устойчивости. На самом деле это приведет к тому, что очень устойчивые банки будут вынуждены сворачивать свой кредитный бизнес. Как следствие — уменьшатся их доходы. Главная опасность состоит в том, что, если в течение трех месяцев банк не соблюдает норматив достаточности капитала, у него может быть отозвана лицензия. То есть банкротами могут быть признаны кредитные организации, работающие с реальным сектором экономики.
Достаточно активную позицию мы заняли по отношению к поправке в Бюджетный кодекс, запрещающей размещать бюджетные ресурсы в банках. Если испонительная власть нормально работает с банком, выбранном на конкурсной основе, почему это нужно запрещать? А как известно, все бюджетные платежи с 2006 года переводятся в казначейство. Таким образом, из банков будут выведены довольно большие средства, которые могли бы работать на экономику. Вызывает недоумение тот факт, что государство, с одной стороны, призывает банки к сотрудничеству, а с другой — отгораживается от них. Банковский сектор оценивается так же, как в середине 90-х годов. Сейчас другая ситуация. Мы призываем государство к равному партнерству.
Мы предлагаем создать или трансформировать действующие государственные банки (Банк развития, Экспортно-импортный банк) в структуры, мобилизующие бюджетные и небюджетные инвестиционные ресурсы, в том числе с международного рынка капитала при помощи эмиссии ценных бумаг и под гарантии правительства и перераспределять их на конкурсной основе по банковскому сектору для финансирования приоритетных инвестиционных проектов. Вот тогда экономика заживет по-настоящему.
Судебные издержки повышают кредитные ставки
Лариса Ларина, председатель комитета по законодательству Ассоциации “Россия”, председатель правления Газэнергопромбанка (Московская обл.), темой для своего выступления выбрала защиту прав кредиторов. Сегодня защитить права кредиторов весьма проблематично. Расходы банка на то, чтобы получить в свое распоряжение заложенное под кредит имущество, достигают порой стоимости залога. Закон о залоге был принят в 1994 году, и с тех пор никаких поправок в него практически не вносилось. Судебные издержки по отсуживанию залога банки вынуждены закладывать в процентные ставки по кредиту.
Закон о банкротстве преследует цель финансового оздоровления должника. При этом, по мнению Ларисы Лариной, “оздоравливающие” процедуры крайне редко приводят к восстановлению платежеспособности должника. Как правило, дело заканчивается ликвидацией обанкротившейся структуры.
— По сути создаются уникальные условия для недобросовестного вывода активов предприятия-должника. Поэтому закон о банкротстве необходимо кардинально пересмотреть в сторону защиты интересов кредиторов и прежде всего залоговых. Поправки такого рода уже подготовлены.
Но они могут не дать того эффекта, на который рассчитывают банки, поскольку на выведенное из конкурсной массы залоговое имущество накладывается мораторий до завершения процедуры банкротства, а она может длиться годами.
Поэтому мы предлагаем не накладывать мораторий на залоговое имущество и предоставить кредиторам право самим (а не судебным приставам) его реализовать на любой стадии банкротства. С помощью внесудебного взыскания залога можно обеспечить условия по снижению ставок по кредитам.
Рентабельность волгоградских банков выше, чем в среднем по России
Александр Широкий дал характеристику волгоградской банковской системы. Гости остались довольны результатами ее деятельности.
Банковская сеть на территории области выглядит так: 6 местных банков, 31 филиал инорегиональных кредитных организаций, 19 филиалов Сбербанка, 96 дополнительных офисов, 4 представительства инорегиональных банков. 84% приходится на кредитные организации Москвы и Московской области.
Все банковские структуры являются прибыльными. В текущем году банки заработали 43 млн. рублей прибыли. Рост в 1,5 раза. Рентабельность выше, чем в среднем по России. Кредиты в банковских активах составляют 70%. В 2005 году сохранилась тенденция формирования ресурсной базы банков за счет привлеченных средств. Объем депозитов физических лиц за январь-сентябрь 2005 года возрос на 22% и составляет около 24 млрд. рублей.
Растет доля долгосрочных депозитов, что позволяет банкам чаще предоставлять кредиты сроком больше года. На 1 октября 2005 года их доля составляет 41%. Для сравнения: в 2000 году этот показатель был 9,8%. 26% всех кредитов — это ссуды физическим лицам. Просроченная задолженность составляет менее 1%.
Доля собственных средств банков тоже увеличилась и на сегодняшний момент в совокупности составляет 1,5 млрд. рублей. Однако собственный капитал не перетекает плавно в уставный, то есть не проходят процедуру регистрации, и потому показатели капитализации банковской системы выглядят скромно.
Сдерживающим фактором развития кредитования в регионе, как и в целом по России, является неустойчивое финансовое положение многих предприятий региона. По итогам полугодия доля убыточных предприятий составляет более 43%. Средняя процентная ставка по данным за первое полугодие составила 16,8%. Предприятия, нуждающиеся в кредитах, посильной считают ставку 14,8%.
Другие аспекты кредитования, обозначенные в ходе заседания, найдут отражение в последующих материалах на банковскую тему.
Комментарии читателей Оставить комментарий