Госдума переложила ипотечные риски с заемщиков на банки

Госдума РФ приняла в третьем чтении законопроект «О залоге», после вступления которого в силу кардинальным образом меняется подход к погашению кредита перед банком.

Как пишет «РБК daily», в соответствии с новым законом, кредитная организация больше не сможет требовать доплаты от заемщика, который перестал платить по кредиту и был вынужден отдать кредитной организации квартиру в счет долга. В этом случае задолженность будет считаться погашенной вне зависимости от рыночной стоимости жилья.

Принятие этих поправок может подтолкнуть банки к страхованию своих финансовых рисков, чтобы избежать убытков. Как отмечает генеральный директор СК АИЖК Нина Смирнова, чем меньше первоначальный взнос по ипотечному кредиту, тем больше вероятность дефолта. По ее данным, до половины ипотечного портфеля банков составляли именно кредиты с низким первоначальным взносом.

«Статистика такова, что при нулевом взносе уровень дефолтов в четыре раза выше, чем при взносе в 30%, потери при продаже недвижимости в восемь-девять раз превышают убытки, которые может получить банк, если дефолт возникнет у заемщика с приличным первоначальным взносом», - рассказывает Смирнова. По ее словам, в некоторых странах, например в Канаде, страхование рисков является обязательным условием для кредитов с низким первоначальным взносом. Такой подход позволяет сделать ипотечную систему более устойчивой.
Вице-президент Ассоциации строителей России Владимир Пономарев также считает, что страховые механизмы в ипотечном кредитовании необходимо максимально усилить, так как это повысит доступность займов. «Обычно люди должны внести 30% первоначального взноса и 70% взять в кредит - это делается для снижения рисков банка. При понижении первичного взноса риски увеличиваются. Если же включаются страховые механизмы для покрытия части рисков, снижается финансовая нагрузка на заемщика», - заявил Пономарев.
Впрочем, как отмечают эксперты, вряд ли стоит ждать того, что ипотека станет более доступной из-за того, что банки начнут снижать первоначальный взнос, перестраховывая риски. Сами банкиры считают, что появление новой нормы не вызовет существенного роста страхования жилищных займов - им проще свернуть ипотечные программы с низким уровнем первоначального взноса.