Ипотека: как распознать дополнительные комиссии
Если вы только собираетесь связать себя многолетними «узами» с ипотекой, то непременно заранее рассчитайте все расходы, которые вас ждут при ее оформлении и в будущем. Естественно, каждый потенциальный заемщик надеется, что именно у него будут самые выгодные условия по кредиту: ставка низкая, сроки длительные, суммы максимальные, а ежемесячные платежи минимальные. Неудивительно, что в первую очередь «ипотечник» обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Это так, но всего лишь в половине случаев, говорит Дмитрий Овсянников, генеральный директор компании «ИПОТЕК.РУ». Нельзя забывать, что банки взимают самые разные комиссии, сборы, страховки, которые клиент платит, помимо процентов и непосредственно кредита из своих сбережений. Поэтому необходимо учесть, что к выбору ипотечного кредита нужно подходить комплексно и очень внимательно и учитывать как ставку, так и дополнительные расходы.
Первый пункт, на который нужно обратить внимание, – эффективная ставка. То есть необходимо знать не только процентную ставку, которую банк обычно указывает в своих рекламных проспектах, а именно эффективную – это те общие расходы, которые понесет клиент: ставка по ипотеке, а также допрасходы, которые должен будет произвести заемщик в процессе получения кредита (при этом нужно учесть и платежи непосредственно банку, и выплаты сторонним организациям, которые связаны с получением кредита, к примеру оценка, страховка, риелторские услуги и т. п.), пишет портал riarealty.ru.
Так, в случае если заемщик берет ипотеку на 10 лет, то дополнительная комиссия банка за выдачу кредита, равная четырем процентам, увеличит эффективную процентную ставку лишь на 0,4% (4% / 10). Но может случиться и другая ситуация: заемщик берет ипотечный кредит под 11% годовых для того, чтобы переехать в другой город и сделать междугородний обмен. Для этого ему нужно продать свою квартиру в родном городе и приобрести жилье там, куда он собирается переехать. В этом варианте кредит заемщику нужен всего на полгода, и 4% дополнительной комиссии — это все равно что 8% годовых (4% / 0,5 года). В таком случае эффективная ставка вырастает уже до 19%, и это при условии, что заемщику не грозят никакие другие расходы. Получается, что в этом случае заемщику выгоднее выбрать кредитную программу, пусть с более высокими ставками, но у того банка, который не берет дополнительных комиссий.
Какие же комиссии бывают в банках и на что стоит обратить внимание?
Первая - за рассмотрение кредитной заявки. Несколько лет назад ее взимали многие банки, и стоила она примерно тысячу-две рублей. На сегодняшний день такая комиссия, скорее, исключение: слишком много нареканий банки получали от клиентов, особенно в случаях, когда кредит не был одобрен.
Вторая комиссия – за ведение ссудного счета. Ее называют «самой коварной» из банковских допуслуг. На первый взгляд кажется, что она совсем небольшая – всего 0,25-1% от суммы выданного кредита, но при этом взимается банком постоянно, то есть все то время, пока заемщик пользуется кредитом (а это, как вы помните, продолжается часто не один десяток лет). Но справедливости ради, отмечает эксперт Дмитрий Овсянников, данную комиссию взимают немногие банки.
И еще одна «услуга» может быть предоставлена заемщику банком – это комиссия за выдачу кредита. «Эта комиссия в разных банках может составлять 1-2% от суммы выдаваемого банком кредита и доходить до 4-5%. Правда, эта комиссия разовая: берется банком один раз. Но здесь есть одна тонкость: у разных заемщиков разные задачи, и, исходя из этих задач, люди пользуются кредитом разное количество времени. Последнее время банки стали отказываться от взимания дополнительных комиссий. Например, Сбербанк отменил в апреле 2010 года все дополнительные сборы и комиссии. Вслед за Сбербанком, кто на время, кто навсегда, об отмене комиссий объявили и некоторые другие банки. Но в большинстве кредитных организаций эта статья расходов заемщика по-прежнему остается», - цитирует эксперта riarealty.ru.
Как же избежать скрытых комиссий и надувательства со стороны кредитных организаций и выбрать наиболее подходящий кредит?
Лучше всего подойти к поиску банка, который сможет одобрить вашу ипотечную заявку, поэтапно. Первое – определите основную задачу, для чего вам нужна ипотека и какой именно размер кредита необходим. Второе – ищите ипотечную программу с самыми минимальными ставками по кредитам. Далее очень внимательно изучите программы выбранных банков, чтобы понять, какие дополнительные расходы могут «объявиться» и какие комиссии нужно будет еще заплатить.
«Обычно на официальных сайтах банков все комиссии указаны, однако если привлекательные процентные ставки банки стараются выделить крупным шрифтом, то комиссии и сборы указывают обычным шрифтом - таким, каким указана основная информация о кредитных программах банка», - предупреждает гендиректор компании «ИПОТЕК.РУ».
После того как вы выбрали самые выгодные, на ваш взгляд, банковские программы, имеет смысл обратиться к ипотечным брокерам, так как именно они ежедневно общаются с кредитными организациями и могут знать ипотечные программы с еще лучшими условиями и ознакомить вас со всеми подводными камнями заемов. Ведь в случае с ипотекой, даже если вам повезет получить кредит по ставке пусть даже на полпроцента ниже, чем вы смогли найти самостоятельно, финансовая выгода может оказаться несоизмеримо большей, чем комиссия, которую возьмет ипотечный брокер (за свои услуги брокеры обычно берут 1-2% от суммы кредита или фиксированную сумму). Размер вознаграждения за услуги брокеры обычно указывают на своем сайте. А в случае если ипотечный брокер не может предложить условий лучше, чем вы нашли самостоятельно, то со спокойной душой подавайте документы в выбранные ранее банки без участия брокера.
Комментарии читателей Оставить комментарий