Страховка «Весь мир»: правда ли можно путешествовать без границ?

Интервью с экспертом в области международного медицинского страхования Афанасьевым С.А.

Афанасьев Сергей Александрович — эксперт в области международного медицинского страхования, аналитик объединения независимых исследователей Insure Travel.

- Что подразумевается под страховым полисом с покрытием «Весь мир»?

- Полис с покрытием «Весь мир» как правило предоставляет страховую защиту, не ограничиваясь рамками одной конкретной страны или группы стран, что делает его более удобным в использовании. В зависимости от условий договора он может также распространяться на международные воды и территории, не принадлежащие каким-либо государствам. Это означает, что путешественник может рассчитывать на страховую поддержку практически в любой точке земного шара — независимо от того, планирует ли он стандартный туристический маршрут или экспедицию в труднодоступные регионы.

Однако даже такие полисы могут иметь исключения, например зоны военных конфликтов или территории, которые являются спорными или непризнанными в соответствии с международными нормами. Определение территории «Весь мир» обычно указывается в договоре. Кроме того, существуют страховые программы, в которых территория страхования называется «Весь мир, кроме России».

- Каковы основные отличия между полисами «Весь мир» и «Все страны мира»?

- Хотя понятия «Весь мир» и «Все страны мира» звучат схоже, между ними есть различия. Полис с покрытием «Все страны мира» в большинстве случаев распространяется только на территории, принадлежащие конкретным государствам. В отличие от него, полис «Весь мир» обычно включает как территории государств, так и регионы, не относящиеся к каким-либо государственным образованиям. Однако при оформлении страховки важно уточнять, какие именно зоны входят в покрытие, чтобы избежать неприятных сюрпризов при наступлении страхового случая.

- Для поездки в какие страны страховка «Весь мир» или «Все страны мира» может не подойти?

- Действительно, существуют случаи, когда полис с покрытием «Весь мир» может не подойти. Первый случай – необходимость получения визы, действующей на территории конкретной страны, например национальной визы одной из стран Шенгенского соглашения. Например, во Франции, могут требовать, чтобы в полисе была указана только одна страна – та, для которой оформляется виза. Аналогичные требования могут предъявляться к полисам, необходимым для получения вида на жительство.

Второй случай – когда в договоре страхования требуется указать конкретные условия, привязанные к определенной стране, например перечень медицинских учреждений, где застрахованный может получать услуги.

Третий случай – необходимость предоставления полиса частного медицинского страхования, эквивалентного государственному. Так как государственное медицинское страхование всегда действует на территории конкретной страны, эквивалентный ему частный полис также должен быть ограничен территориально.

- Какие риски и расходы покрывает такая страховка?

- Страховка с покрытием «Весь мир» определяет только территорию действия полиса и никак не связана с перечнем застрахованных рисков.

Перечень покрываемых договором страхования рисков можно условно разделить на 2 категории:

Первая – риски и расходы, которые по умолчанию покрываются договором страхования, например, экстренная медицинская помощь репатриация останков в страну постоянного проживания. Такие риски нельзя убрать из договора.

Вторая – риски и расходы, которые страхователь-покупатель включает в договор самостоятельно, например, занятия спортом или активный отдых.

Набор покрываемых рисков зависит исключительно от условий конкретного договора страхования.

- Что не включает в себя полис?

- Исключения из страхового покрытия можно разделить на несколько категорий:

Первое – территориальные ограничения – Арктика, Антарктика, зоны военных действий и чрезвычайных ситуаций, международные воды, территории непризнанных государств. Как правило, такие исключения являются базовыми условиями договора и не подлежат изменению.

Второе – ограничения, связанные с миграционным статусом – многие полисы могут не действовать в стране, где у застрахованного есть гражданство или вид на жительство.

Третье – исключения по характеру страхового случая – страховое покрытие, как правило, не распространяется на расходы, связанные с употреблением наркотических веществ, суицидом, плановым лечением или неправомерными действиями.

Четвертое – определенные виды медицинских расходов – в зависимости от условий договора могут быть исключены или включены такие категории, как лечение хронических заболеваний, стоматологические услуги и расходы, связанные с беременностью.

Фото: Pixabay.com

- Распространяется ли страховка «Весь мир» на страну гражданства путешественника?

- Обычно полис с покрытием «Весь мир» или «Все страны мира» не распространяется на медицинские расходы, понесенные на территории страны гражданства или постоянного проживания застрахованного. Однако в некоторых страховых программах возможны исключения, например, если застрахованный постоянно – большое количество дней в году проживает за границей (например на основании ВНЖ или второго гражданства) и выезжает в страну первого гражданства лишь на короткие периоды. Перед оформлением полиса важно уточнять эти условия, так как они могут значительно различаться у разных страховых компаний.

- Какая страховая сумма рекомендована для оформления страховки с покрытием «Весь мир»?

- Рекомендуемая страховая сумма зависит от страны или стран посещения, а также от характера поездки. Для стран с дорогостоящим медицинским обслуживанием, таких как США, Канада или Япония, рекомендуется страховая сумма не менее 50 000–100 000 долларов. В странах с более доступной медициной может быть достаточно 30 000–50 000 долларов. При выборе суммы также важно учитывать возраст путешественника, его состояние здоровья и планируемую активность, так как медицинская помощь при сложных случаях может потребовать значительно больших затрат. Для полисов с покрытием «Весь мир», учитывая возможность использования в разных странах, рекомендуемая сумма покрытия составляет 50 000 долларов.

- Как определяется стоимость полиса с покрытием «Весь мир»? Какие факторы влияют на цену?

- Стоимость полиса зависит от нескольких факторов: продолжительности поездки, возраста застрахованного, выбранных опций и страховой суммы. Чем старше человек, тем дороже полис, поскольку с возрастом увеличиваются медицинские риски. Дополнительные опции, такие как покрытие экстремальных видов спорта или поисково-спасательных работ, также могут значительно повысить стоимость страховки.

- Покрываются ли медицинские расходы и другие страховые случаи, если путешественник находится в международных водах?

- Действие полиса в международных водах, то есть за пределами территориальных вод какого-либо государства, не всегда автоматически включено в покрытие «Весь мир» – необходимо внимательно ознакомится с договором страхования.

Отдельного внимания требуют путешествия на круизных судах, поскольку пребывание на лайнере приравнивается к нахождению на территории страны, под флагом которой зарегистрирован корабль. Кроме того, важно учитывать, что страховка может не действовать во время пребывания на яхтах, зарегистрированных под определёнными флагами (например, так называемые флаги удобства или рискованные флаги), а также при путешествиях, связанных с профессиональной морской деятельностью.

- Покрываются ли поездки в регионы, где ведутся военные действия или объявлено чрезвычайное положение? Как узнать, подпадает ли страна под такие ограничения?

- Большинство страховых полисов не покрывают случаи, связанные с военными действиями, террористической угрозой или чрезвычайным положением. Это обусловлено высокими рисками и непредсказуемостью подобных ситуаций. Чтобы уточнить, распространяются ли такие ограничения на конкретную страну, рекомендуется ознакомиться с актуальной информацией Министерства иностранных дел, международных страховых организаций или официальных сайтов страховщиков.

- Включены ли в покрытие поездки в Арктику и Антарктику?

- Хотя полис «Весь мир» теоретически охватывает все регионы, Арктика и Антарктику часто могут быть исключены как из территории «Все страны мира» так и из территории «Весь мир». Это связано с экстремальными условиями, сложностью эвакуации и высокой стоимостью медицинской помощи в удалённых районах. Важно обратить внимание, что даже в договорах, которые действуют на территории Арктики и Антарктики могут действовать ограничения по сумме возможных расходов на экстренную эвакуацию.

- Можно ли оформить полис «Весь мир» уже находясь за границей? Если да, то какие условия при этом действуют?

- Оформить страховой полис с покрытием «Весь мир» можно даже находясь за границей, но условия зависят от страховщика. Некоторые страховые компании позволяют оформить полис только до начала поездки, тогда как другие позволяют приобрести его также и во время путешествия, но уже с ограничениями. Например, может действовать временная франшиза (период ожидания), в течение которого страховое покрытие не распространяется на медицинские случаи, или денежная франшиза, которая применяется только в случае, если договор страхования был заключен в поездке или во время пребывания на территории страхования.

Понятие «Я уже в поездке» или «Я уже путешествую» может варьироваться в зависимости от условий договора страхования: некоторые страховщики разрешают оформить полис после выезда из страны постоянного проживания, но до въезда на территорию страхования. Например, путешественник уже выехал из России в ОАЭ и планирует дальнейшую поездку в Таиланд — он уже находится в путешествии, но ещё не находится на территории страхования — в таких случаях в ряде программ страхования может быть предусмотрена возможность оформления полиса так как застрахованный ещё не въехал на территорию страхования. Детально о возможности оформления полиса находясь в поездке можно ознакомиться в договоре страхования.

Важно:

При оформлении страховки с покрытием «Весь мир» во время пребывания в поездке — в большинстве случаев застрахованный будет автоматически считаться уже находящимся на территории страхования.

Следует учитывать, что количество страховых программ, доступных для покупки во время поездки, значительно меньше, чем перед её началом, поэтому лучше позаботиться о страховании заранее.

- В какой страховой компании рекомендуется приобретать полис?

- Если законодательство страны пребывания не требует обязательного приобретения медицинского страхового полиса у местной государственной или частной компании, при выборе страховщика стоит учитывать несколько факторов.

Первое — язык договора и общения. Даже при хорошем знании языка разбираться в контрактной терминологии может быть сложно, а в экстренных ситуациях языковой барьер может усилить стресс. Кроме того, юридический язык договоров часто отличается от повседневного.

Второе — возможность подачи жалобы или претензии через регулятора. Во многих странах обращение в регулирующий орган помогает урегулировать споры без судебного разбирательства, что значительно экономит время и средства. Однако, для иностранных граждан подача жалобы на страховую компанию через регулирующий орган может быть затруднена.

Третье — дополнительные расходы, которые могут возникнуть в связи с потенциально возможным спором со страховой компанией. В случае спора со страховой компанией могут возникнуть затраты на юридическое сопровождение или адвоката. Кроме того, разрешение конфликта может потребовать личного присутствия в стране разбирательства, иногда неоднократного. Например, в США минимальные судебные пошлины при подаче иска составляют от 250 до 300. Дополнительно услуги адвокатов оплачиваются отдельно и могут стоить от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов в час. В странах ЕС сумма расходов на подачу иска, например приобретение гербовой марки, составляет от 90 до 120 евро, гонорар адвоката за ведение дела при почасовой ставке составляет от 200 до 300 евро в час. В Таиланде судебные издержки в гражданских делах с определенным имущественным интересом составляют 2 процента от суммы иска, при этом почасовая ставка англоговорящих адвокатов составляет от 75 до 160 долларов в час, в туристических городах, таких как Паттайя, почасовая ставка достигает 250 долларов в час. В России при обращении в арбитражный суд с имущественным иском государственная пошлина составляет от 2000 рублей до 200 000 рублей, в зависимости от суммы иска. Дополнительные расходы включают оплату экспертиз (от нескольких тысяч до десятков тысяч рублей) и услуги адвокатов, стоимость которых варьируется от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей в час.

Таким образом, наиболее предпочтительной является покупка полиса в страховой компании, зарегистрированной в стране гражданства или постоянного проживания.

- Почему путешественники выбирают страховку с покрытием «Весь мир»?

- Путешественники выбирают полис с покрытием «Весь мир» за его универсальность и удобство. Вместо оформления отдельной страховки для каждой страны можно приобрести один полис, обеспечивающий защиту в большинстве регионов мира. Это особенно важно для тех, кто часто путешествует, отправляется в длительные поездки или посещает несколько стран за раз. В первую очередь актуально для тех, кто планирует длительную поездку, но не знает точный перечень стран, которые собирается посетить. Дело в том, что большинство страховых компаний позволяют оформить страховку только до выезда, поэтому заранее оформленный полис поможет обезопасить себя. Такой вариант также подходит тем, кто меняет планы на ходу или предпочитает спонтанные поездки.