ФИНАНСОВЫЕ РЕЦЕПТЫ,

или Как оздоровить семейный бюджет Ни для кого не секрет, что в финансовой сфере наши граждане все еще ориентируются слабо. Единственное, что они освоили из всего спектра финансовых

или Как оздоровить семейный бюджет Ни для кого не секрет, что в финансовой сфере наши граждане все еще ориентируются слабо. Единственное, что они освоили из всего спектра финансовых услуг, так это, пожалуй, кредит. Да и о том, судя по количеству конфликтов и судебных тяжб с кредиторами, представление имеют довольно общее. Так что недавнее появление в Ростове и области Центра финансового консультирования (ЦФК) оказалось как нельзя более кстати. - Для того, чтобы мы помогли человеку, нам нужно знать его четкие ответы по трем позициям. Позиции эти можно обозначить словами: "хочу", "могу", "имею", - говорит председатель Совета директоров Центра Леонид ШАФИРОВ. - То есть человек должен сообщить, на какую сумму он рассчитывает, сколько может выплачивать каждый месяц, и какими доходами обеспечена его кредитоспособность. Эта заявка коллегиально рассматривается специалистами Центра, занимающимися вопросами кредитования, пенсионного обеспечения, страхования. Все вместе они и вырабатывают рекомендации по наиболее выгодному для клиента способу решения его финансовых проблем. Хочу отметить, что пока эти рекомендации выдаются нами безвозмездно - в рамках проводимой сейчас нашим Центром акции. - Каково же содержание этих рекомендаций? - Скажем, рекомендуем, в какой банк или страховую компанию следует обратиться. С рядом из них у нас налажено взаимодействие, заключены специальные соглашения, и перед ними мы выступаем как своего рода представители интересов клиента. Поясню на примере. К нам обратилась пенсионерка за кредитом в 100 тыс. рублей. Поскольку она не смогла найти поручителя, соответствующего необходимым стандартам, банк принял положительное решение только по половине суммы. Оставшуюся часть ей выдал потребительский кооператив - Центр льготного кредитования. По совету наших специалистов женщина застраховала свою жизнь и жизнь сына, а также внесла на его имя 2 000 руб. на накопительную часть пенсии. Это минимальная сумма для участия в программе софинансирования пенсионных накоплений, государство ее удвоит. Таким образом, наш клиент не только решил насущные проблемы, но и позаботился о своем будущем, будущем своей семьи, узнал о том, как получить финансовую помощь от государства для обеспечения дополнительной пенсией. На мой взгляд, это верное решение финансовой проблемы. Бывает и по-другому. Скажем, обращается к нам пенсионер, чьи доходы и возраст, естественно, не позволяют ему рассчитывать на кредит. В этом случае мы, всё просчитав, предлагаем решить его финансовую проблему посредством так называемой обратной ипотеки. Финансовый инструмент обратной ипотеки разработан нашими специалистами совместно со специалистами пенсионных фондов и страховых компаний. Эти организации поднадзорны государственным органам, имеют лицензии. - В чем же суть этой схемы? - Пенсионер получает денежные средства, которые может вернуть, а может и не возвращать. В первом случае после возврата полученных средств с минимальными процентами залог прекращается, пенсионер восстанавливает право продавать и завещать свое имущество. В случае же, если пенсионер не изъявил желания выкупать номинальное право собственности, по окончании жизни его имущество переходит в полную собственность страховой компании или Пенсионного фонда, продается по рыночной цене, а вырученные средства используются для предоставления другим пенсионерам. Самое главное, что при заключении договора обратной ипотеки сумма предоставляемых пенсионеру единовременно и ежемесячно средств не зависит от его финансового положения и от размера пенсии. Размеры выплат определяются рыночной стоимостью принадлежащего пенсионеру имущества: гаража, комнаты, дачного, земельного участков, квартиры, машины. Кроме того, в течение всего срока жизни пенсионера страховая компания или Пенсионный фонд компенсируют ему стоимость коммунальных платежей. - То есть, по сути, это договор ренты? - Это соглашение о предоставлении денежных средств с элементами ренты. Оно законодательно гарантировано, зарегистрировано государством и нотариально удостоверено. А самое главное - признается безусловное право пожилого человека проживать и быть прописанным в собственном жилье. Такие выплаты - своего рода вторая пенсия. Следует подчеркнуть, что невыплата пенсионеру плательщиком ренты денежной суммы в течение трех месяцев подряд является основанием для расторжения договора. При этом вся ранее выплаченная в пользу пожилого человека сумма у него же и остается. Ну, и нечего и говорить, что, даже заключив договор ренты и получая выплаты, человек остается в своем жилье и может распоряжаться им и другим перечисленным в договоре имуществом. Разве только продать его не сможет или, скажем, заложить. В свою очередь и другая сторона не может ни продать эту квартиру, ни прописать там никого без согласия хозяина. В собственность предусмотренное договором ренты имущество переходит к ней только после смерти владельца. - Но деньги-то в случае расторжения договора наверняка придется возвращать с процентами… - Как и везде. Но в этом случае предусматривается минимально возможный процент - 11% годовых… - Напоминает также и залоговые операции… - Да, сходство имеется. Собственно, здесь жилье или другое указанное в договоре ренты имущество выступает в качестве залога. Но в классических кредитно-залоговых схемах процент потерь неизбежно оказывается большим. Слишком много участников вовлечено в процесс: судебные приставы, реализаторы имущества... При заключении же соглашения обратной ипотеки клиент сразу получает значительные средства. И что существенно: имеет возможность их возвратить. И не путем ежемесячных выплат, как в случае погашения банковских кредитов, а по мере появления у него денег. Нет денег - за гражданином остается право получать пожизненную ренту. За него платится налог на имущество, оплачиваются коммунальные услуги и т.д., сумма ежегодно индексируется. Право выкупа очень выгодно в том случае, если у пожилого человека объявились родственники или другие близкие люди, готовые взять заботу о нем на себя. Задача Центра финансового консультирования - гарантировать пенсионеру надежного плательщика второй пенсии-ренты. И такие гарантии за некоторые страховые компании и негосударственные пенсионные фонды мы можем дать. - А что Центр финансового консультирования может предложить для улучшения пенсионного обеспечения тем, у кого нет возможности или намерения заключать соглашение об обратной ипотеке? - В настоящее время мы настоятельно рекомендуем участвовать в программе государственного софинансирования пенсионных накоплений. За счет государства можно получить до 120 тысяч рублей финансовой помощи для получения после наступления пенсионного возраста дополнительной пенсии. Кроме того - это еще и льготы по налогам. Для того, чтобы участвовать в госпрограмме, нужны средства - от двух до двенадцати тысяч рублей. Мы помогаем желающим иметь дополнительную пенсию получить целевые заемные средства для взноса в Пенсионный фонд РФ на льготных условиях. Финансовая помощь того стоит: государство удваивает взнос будущего пенсионера. Удвоенная сумма размещается под проценты в негосударственный пенсионный фонд. Иными словами, граждане пенсионного возраста практически через несколько месяцев после этого получают дополнительную пенсию, большая часть из которой оплачивается государством и негосударственным пенсионным фондом. - Насколько интересны услуги ЦФК для молодых? - Актуальны образовательные и ипотечные кредиты. Мы проводим сравнительный анализ всех предложений банков и помогаем нашему клиенту сэкономить время и средства при получении таких кредитов, получить все возможные субсидии на улучшение жилищных условий. ЦФК рекомендует студентам получить кредит, часть которого - в сумме от 2 000 до 12 000 руб. - направить на накопительную часть пенсии. Государство эту сумму удвоит. В итоге со временем наш студент сможет получать дополнительную пенсию, так как удвоенный государством взнос сразу же размещается на личный пенсионный счет, на который начисляются проценты либо Пенсионным фондом России, либо негосударственным пенсионным фондом. - А каковы условия образовательного кредита ? - К сожалению, несмотря на имеющиеся планы, пока нет государственной программы предоставления образовательных кредитов. Лишь некоторые банки и кредитные кооперативы предоставляют студентам, не имеющим доходов, кредиты для оплаты обучения. Главное преимущество настоящего образовательного кредита - отсрочка погашения займа и процентов по нему до периода трудоустройства. - Кто еще может стать участником программы льготного кредитования? - Специалисты Центра финансового консультирования и Донского негосударственного пенсионного фонда разработали еще ряд специальных программ с достаточно интересными условиями. Например, программа "На неотложные нужды пенсионеров", воспользоваться которой могут пенсионеры-мужчины в возрасте от 60 до 80 лет и женщины в возрасте от 55 до 80 лет. Категория, которую банки кредитуют неохотно. Еще одна программа - "На неотложные нужды молодой матери". Предположим, обращается к нам молодая мама, получившая государственный сертификат на материнский капитал. Формально есть три варианта его использования. Но о какой квартире можно мечтать, если полученная сумма не составит и половины от стоимости самого скромного жилья? О каком обучении ребенка можно думать, когда нужно решать сугубо бытовые проблемы: покупать ребенку вещи, кормить его?.. В кредите банк ей может отказать. Вернее всего воспользоваться третьим вариантом размещения сертификата: направить его на формирование накопительной части трудовой пенсии. Материнский капитал начнет работать, "обрастать" процентами, и уже через 10 лет сумма с учетом доходности в 10% годовых вместо 250 тысяч рублей составит уже 648 тысяч. Имея такую сумму, уже можно планировать что-то более серьезное. - А что вы можете сказать о надежности негосударственных пенсионных фондов? Все-таки, государственные структуры внушают больше доверия… - Банкротств негосударственных пенсионных фондов не наблюдается. В то же время доходность там заметно выше. Нет, какого-то родства с финансовыми пирамидами прошлых лет не просматривается. К тому же существует ряд гарантий. Так, на средства пенсионных накоплений не может быть обращено взыскание по долгам Фонда, средства пенсионных накоплений не могут быть выданы в виде кредитов, не могут быть использованы в качестве залога. В случае смерти застрахованного лица до выхода на трудовую пенсию его пенсионные накопления подлежат выплате правопреемникам. Негосударственные пенсионные фонды размещают средства по требованиям, установленным федеральной службой по финансовым рынкам. И самое важное: негосударственные пенсионные фонды - некоммерческие организации, которые, как минимум, 85% прибыли распределяют среди будущих пенсионеров - своих вкладчиков. Я бы вкладывал средства в тот негосударственный пенсионный фонд, офис которого есть в вашем населенном пункте и который размещает средства в регионе, а не собирает их для инвестирования в Москве или за рубежом. Относительного того, чтобы оставить средства накопительной части в Пенсионном фонде России, то я считаю, что у всех свои задачи. У Пенсионного фонда России - обеспечивать выплату государственной пенсии, а у негосударственных пенсионных фондов - приумножать средства будущих пенсионеров, выплачивать дополнительные пенсии. В конце концов, надо следить за ситуацией, и если что-то вас насторожит, всегда можно перейти из одного пенсионного фонда в другой. Центр финансового консультирования поможет вам в осуществлении такого мониторинга. Риск - он всегда остается. Но риск этот должен быть минимизирован. Чем мы и занимаемся. Вне зависимости от того, помогаем ли нашему клиенту получить банковский кредит, оформить ли "вторую пенсию", выбрать подходящую схему страхования или найти еще какой-то эффективный путь улучшения семейного бюджета. Владимир КОБЯКИН