Должно ли государство спасать коммерческие банки?
У банковской системы опять проблемы – ей не хватает денег, или, выражаясь профессиональным языком, ликвидности. Началось это еще летом, и ситуация продолжает усугубляться. Банк России ожидает дальнейшего нарастания дефицита ликвидности в банковской системе. По прогнозам, пик придется на середину декабря.
Тем не менее, зампред ЦБ Сергей Швецов серьезных угроз для стабильности отечественной экономики не видит. Он уверен, что казна поможет коммерческим банкам пережить сложный период, подкрепив их бюджетными деньгами.
«Мы ожидаем пика в середине декабря. После этого бюджет начнет активно предоставлять деньги. Дефицит ликвидности будет нарастать, но проблем для банковского сектора и экономики в целом это не вызовет», – заявил Сергей Швецов на днях в кулуарах международной финансовой конференции Сбербанка, сообщает «Независимая газета».
Впрочем, провал в ликвидности может оказаться столь значительным, что даже бюджет не сможет закрыть его полностью до конца текущего года. «Мы через Новый год перенесем достаточно большой объем кредита коммерческим банкам со стороны ЦБ и Минфина», – допустил Швецов.
Но даже и в этом случае ситуация с ликвидностью в банковском секторе останется управляемой, полагает Швецов, и «беззалоговые кредиты в ближайшее время не понадобятся».
Усиленное шараханье курса доллара из стороны в сторону с ежедневной амплитудой 40-70 копеек его тоже не пугает. «Волатильность на валютном рынке ничему в России не угрожает – как в ближайшем будущем, так и в среднесрочном. Никаких угроз российской экономике движение рубля не несет», – не теряет оптимизма Швецов. В общем, горе – не беда.
У читателя, далекого от финансовых сфер, при прочтении этой информации могут возникнуть два вопроса. Первый: «А с какой стати бюджету поддерживать банки? Попали в трудную ситуацию, пусть выкручиваются, как хотят». Второй: «А вернут ли банки потом эту помощь?».
Поддержка банков предпринимается во всех государствах и делается это не просто так. Особенность банков состоит в том, что если бросить их на произвол судьбы, получится себе дороже. В них лежат депозиты граждан, они обслуживают карточные счета и расчетные счета предприятий. Если банк падает, он перестает проводить платежи. Не возвращает деньги вкладчикам. Останавливаются платежи по картам, и люди, пребывающие за границей, оказываются без денег. Предприятия не могут платить партнерам, их хозяйственная деятельность парализуется, а сотрудникам не выплачивается зарплата. На банк со всех сторон набрасываются кредиторы, жаждущие получить обратно хоть что-нибудь.
Если же таких банков окажется не один, а несколько, и они будут достаточно крупными, парализуется вся финансовая система. В ход идут денежные суррогаты, вроде векселей, расчеты по бартеру и торговля долгами. Налогов в этой мутной воде не поймать. Все это еще хорошо помнится с середины 90-х годов, когда у государства не было денег, банки друг другу не доверяли, а предприятия из разных городов предпочитали рассчитываться, привозя друг другу чемоданы с наличкой.
Банки – кровеносная система экономики. Только в отличие от человеческого организма, в котором все системы и органы «принадлежат» одному хозяину, в экономике все ее части принадлежат разным владельцам, откуда и возникает возможность вольного поведения отдельных составляющих и разбалансировки всего организма в целом.
Что же касается возврата выданных кредитов, то банки их выплачивают. Так, на сегодняшний день погашены большинство кредитов, которые государство выдало банкам в 2008-2009 годах. Ранее сообщалось, что беззалоговые кредиты ЦБ, которые в кризис доверия стали основным источником ликвидности для банков, принесли ощутимый доход ЦБ РФ. Регулятор заработал на таких займах 200 млрд рублей - столько же, сколько все банки за 2009 год.
Чрезвычайные меры ЦБ РФ по спасению банков помогли не только им, но и самому Банку России. Когда беззалоговые кредиты только обсуждались, некоторые эксперты предупреждали руководство ЦБ, что в нашей стране это может закончиться чем угодно, даже тюрьмой, вспоминал зампред ЦБ Геннадий Меликьян в интервью «Ведомостям». Однако беззалоговые кредиты не только не привели руководителей ЦБ на скамью подсудимых, но и принесли государству ощутимый доход: в качестве процентов по ним ЦБ, повторяем, получил около 200 млрд рублей.
Кредиты без обеспечения стали выдаваться осенью 2008 года, став основным источником ликвидности для банков. На пике их объем приближался к 2 трлн рублей (1,924 трлн в феврале 2009 года), а ставка - к 20% годовых (18,83% по трехмесячным кредитам 18 марта 2009 года).
По мере стабилизации рынка объем беззалоговых кредитов и ставка по ним сокращались. Задолженность банков по ним на начало 2010 года составляла примерно 60 млрд рублей, рассказал Меликьян, а аукционные процентные ставки на тот момент едва превышали 11%.
Но вернемся к делам сегодняшних дней. «Куда испарилась ликвидность и почему ситуация продолжает усугубляться?» - с таким вопросом KM.RU обратился к начальнику департамента одного из средних московских банков, который согласился прокомментировать ситуацию только на условиях анонимности.
- Нынешний кризис ликвидности обусловлен долговым кризисом в еврозоне. Нашим банкам не удается прокредитоваться за рубежом, потому что там самим деньги нужны. Более того, европейцы выводят свои средства из России, чем еще более снижают текущую ликвидность наших банков.
- Получается, на нас косвенным образом сказываются проблемы Греции, Португалии, Испании, Ирландии и Италии?
- Выходит, так.
- Причина только эта, других нет?
- Есть. До сих пор банковская система не может вернуть деньги, зависшие в замороженных строительных объектах еще в 2008-2009 годах. В этом смысле кризис не закончился. Ожившее потребительское кредитование добавило сюда свою лепту и невозвратами, и увеличившимся спросом на деньги. Так что вторая часть проблемы обусловлена неудовлетворительным качеством управления активами со стороны банковского менеджмента.
- Какая сумма может понадобиться государству для подпитки банковского сектора?
- Трудно сказать, таких расчетов пока нет в общем доступе.
- Кто не вернул кредитные деньги 2008-2009 года?
- Основная сумма зависла в Межпромбанке банкира Пугачева (российский предприниматель и политик, бывший сенатор от Тувы в Совете Федерации Сергей Пугачев еще в 2002 году официально покинул пост председателя совета директоров Межпромбанка и полностью вышел из акционерного капитала банка. Однако впоследствии выяснилось, что окончательными бенефициарными собственниками Межпромбанка оказались члены семьи Пугачева. – Прим. KM.RU), она составляет 36,2 миллиарда рублей.
- Нужно ли рядовым гражданам, владеющим депозитными счетами, испытывать какое-то беспокойство за их дальнейшую судьбу?
- Я думаю, что нет.
