С фирменным автокредитом можно попасть впросак
Бум, скажем так «фирменного» кредитования, то есть когда кредит предоставляется либо кэптивным банком, либо по специальной брендированной программе разработанной автопроизводителем совместно со сторонним розничным банком, безусловно связан с кризисом 2008-2009 гг.
Если до рецессии кэптивных банков было всего четыре – «Банк оф Токио-Мицубиси ЮФДжей» с 2006 г., «Тойота банк» и «Мерседес-Бенц Банк Рус» с 2007 г. и BMW Bank с 2008 г., а брендированных программ лишь немного больше, то после кризиса данный сегмент активно пошел в рост.
Это вполне логичная ситуация – нужно было повышать эффективность продаж, серьезно стимулировать ритейл. В итоге с каждым годом не только увеличивалось количество «фирменных» предложений, но и существенно упрощались условия получения «фирменных» кредитов.
Сегодня для того чтобы получить заемные средства на покупку автомобиля достаточно в большинстве случаев всего лишь первоначального взноса 15-20% от стоимости машины, рукописного подтверждения зарплаты, не менее 3-4 месяцев стажа на текущем месте работы (и не менее года вообще), ну и конечно же российского гражданства.
При этом уже появляются предложения с «нулевым» первоначальным взносом или «нулевой» ставкой. Ну а в целом, в зависимости от срока кредита, суммы первоначального взноса и некоторых прочих обстоятельств ставка может колебаться от 5% до 15-18% в максимуме. В среднем – около 10-11%.
Одним словом выглядит все будто в сказке – приноси паспорт и забирай машину! Но как показывает статистика по какой-то «непонятной» причине до 80% новоиспеченных автовладельцев уезжает из автосалонов совсем не на тех автомобилях, за которыми они в эти автосалоны собственно приходили. Почему же так?
На самом деле все просто. Подвох в самой сути «фирменного» кредитования. Посудите сами – ну не может же ставка кредита сама по себе так значительно упасть ни с того ни с сего при существующих, устоявшихся среднерыночных показателях? Конечно, не может!
Эту разницу обязательно должен кто-то заплатить и ее платят, но не покупатель, а автосалон. И все бы ничего, но ситуация на рынке не лучшая –склады затоварены, стоки колоссальные. И как от всего этого «богатства» избавляться?
С другой стороны в любой ситуации были и останутся наиболее ходовые модели/комплектации автомобилей. Продавать их без той даже минимальной прибыли, которую сегодня обеспечивает авторитейл, согласитесь, грешно.
Только за счет этих моделей/комплектаций собственно и держится сейчас весь бизнес подавляющего числа автодилеров. Поэтому отдавать их, урезая свою маржинальность погашением разницы в кредитной ставке, дилеры в основной своей массе не хотят. Это и толкает их на всевозможные уловки.
Самый банальный вариант это через убедительных и говорливых менеджеров в шоу-руме любой ценой уболтать потенциального покупателя взять не приглянувшуюся ему изначально модель/комплектацию, а залежавшуюся, выпущенную годом ранее или абсолютно «неходовую» из тех, которых полным полно на складе.
С этими машинами и так уже «нечего терять», заработать на них вряд ли получится, поэтому хотя бы «вернуть свои» и ради этого продавцы не брезгуют никаким методами.
Могут, например, напрямую отказать в предоставлении кредита на максимально выгодных условиях «фирменной» программы, сославшись на то что, допустим, данные условия на эти конкретные модели/комплектации не распространяются.
Или на то, что клиент чем-то не устраивает банк – денег зарабатывает слишком мало, или работу часто меняет, или забор у него на даче не в тот цвет окрашен – абсурдных отговорок пруд пруди. А потому прямая ему дорога в обычный банк оформлять кредит по общей схеме.
Могут поступать и более «изысканно». Если потенциальный покупатель окажется достаточно упрямым и настойчивым и, не поддавшись на увещевания менеджера, не откажется от первоначального выбора, да к тому же и придраться вроде не к чему – денег зарабатывает вал, душой и телом перед партией чист, в общем «истинный ариец» ему кредит все-таки предоставят, но машину свою он будет ждать до скончания века.
При этом примерно раз в месяц (а может и чаще – все зависит от наглости и упорства противоположной стороны) он будет получать назойливый телефонный звонок и милая барышня на другом конце провода ангельским голоском будет ему сообщать примерно следующее.
К несчастью «бедненький кораблик с его машинкой застрял где-то посреди бушующего Индийского океана» (в непролазных брянских лесах, в тотальной пробке на МКАДе – вариантов масса), поэтому если он не хочет ждать – может прямо сейчас, буквально завтра переоформить документы и получить «немного другую машинку, но очень похожую». А самое главное эта «машинка» уже в Москве (возможно уже года полтора в Москве – но об этом девушка, разумеется, не скажет)!
Как быть в такой ситуации? К сожалению никак. Можно конечно попытаться поискать справедливости у импортера, но из этой затеи вряд ли что-то выйдет. Импортеру тоже надо распродавать стоки и избавляться от залежавшегося, неходового товара.
Единственный совет – обращайте самое пристальное внимание на тот, как с вами себя ведет менеджер в автосалоне, и если вы чувствуете что выбрали «не тот» автомобиль (вам начинают что-то навязывать, усиленно отговаривать или напрямую что-то «впаривать» и т. д.) то готовьтесь к описанному выше сценарию. Ну и соответственно делайте выводы – предупрежден, значит вооружен.
