Жизнь на пенсии: золотая пора или время нужды?

У многих из тех, кто иногда бывает в Западной Европе, перед глазами, уверен, остаются в памяти трогательные картинки из жизни счастливых пенсионеров

Пожилые пары - хорошо одетые, веселые, уверенные в себе. Живущие в собственных домах. Часто путешествующие по миру. В сравнении с ними наши пожилые сограждане, конечно, проигрывают.

Усталые, раздраженные, проживающие в нужде и ограничениях, в весьма стесненных условиях...
Почему так происходит? Как избежать нужды на пенсии? Как сделать так, чтобы этот период стал поистине «золотой» порой в жизни?

Первые пенсионные системы появились в Западной Европе в конце XIX – начале XX веков. Увеличилась продолжительность жизни среднестатистического европейца. Так, например, если в XIV-XV веке средняя продолжительность жизни в Европе не превышала 25-30 лет, а в 18 веке была чуть больше 40 лет, то к началу ХХ века этот показатель превысил 50 лет. Таким образом, в европейских странах стал появляться класс людей, которые по возрасту и состоянию здоровья уже не могли себя обеспечивать самостоятельно, но продолжали жить. И встал вопрос: за счет чего государство и общество может обеспечить им приемлемый уровень жизни?

Работодателям было предписано делать целевые отчисления в специальные фонды, из которых потом шло перераспределение денег в пользу нетрудоспособных категорий граждан. Так появился термин «пенсия».

Практически сразу возникла идея делать постоянные ежемесячные отчисления с заработков действующих работников, которые шли в специальные государственные и корпоративные фонды. Часть этих средств шла на текущие выплаты действующим пенсионерам, а остальное накапливалось на пенсионном счете самого работника.

Так как население Западной Европы в то время постоянно росло, в семьях обычно было по 4-5 детей, а продолжительность жизни, несмотря на резкий ее рост, все же была невелика, отчисления работающих полностью перекрывали выплаты пенсионерам и достаточно много денег оставалось в специальных фондах.

Когда в этих фондах, государственных и корпоративных, скопились значительные средства, а инфляцию и тогда никто не отменял, были приняты законодательные решения об инвестировании этих денег в специальные, особо надежные активы, что позволяло сохранять пенсионные накопления граждан от инфляции и даже немного увеличивать их.

Как несложно догадаться, государственные фонды стали затем страновыми пенсионными фондами, а корпоративные - негосударственными пенсионными фондами.

Уровень жизни в Европе сейчас очень высокий. Средняя продолжительность жизни достигла в отдельных странах 80 лет и продолжает увеличиваться. Правда, появилась новая проблема - население стало стремительно стареть.

Резко уменьшается количество многодетных семей и семей с детьми. При этом многоуровневая пенсионная система пока продолжает работать идеально. Найдено актуальное решение проблемы. Налоги в Европе чрезвычайно высокие. И корпоративные, и личные.

Так из чего же строится доход современного европейского пенсионера?

Во-первых, он получает фиксированную государственную пенсию. Во-вторых, ему начисляется дополнительная пенсия из негосударственного пенсионного фонда, куда он сам делал отчисления со своей заработной платы.

В-третьих, ему может платить его последний работодатель из специальных корпоративных пенсионных фондов при условии, что работник отработал не менее определенного количества лет в этой компании. В-четвертых, у работодателей считается нормальной практикой выплачивать работникам, проработавшим длительное время в одной компании и выходящим на пенсию, крупное единовременное пенсионное пособие, размер которого может быть равен одному или двум годовым доходам этого работника. На эту выплату, как правило, и совершаются такие крупные покупки, как недвижимость, автомобили и прочее. Наконец, доход пенсионеру приносят сбережения и инвестиции, которые он осуществлял в течение всей своей жизни. Важнейшим моментом является и то, что все пенсионные выплаты не облагаются налогами. То есть пенсионеры не платят налогов с тех средств, которые им выплачиваются.

Именно поэтому на пенсии среднестатистический европейский пенсионер имеет возможность реализовать все свои мечты: купить новый дом, дорогую машину, путешествовать по миру. Он может себе позволить получать качественное медицинское и социальное обслуживание. Он это заработал и заслужил не только своим трудом, но и умелым планированием своей пенсии.

Давайте обратим внимание на то, что государство гарантирует европейскому пенсионеру только небольшую фиксированную пенсию, все остальное зависит исключительно от него самого.

Что происходит у нас?

Давайте разделим все российское население на три условные группы, а именно: тех, кто находится в трудоспособном возрасте, тех, кто находится в трудоспособном возрасте, но при этом уже вышел на пенсию (военные, артисты, опасные профессии, спортсмены и т.д.) и тех, кто вышел на пенсию по причине окончания трудоспособного возраста. Обсудим каждую группу по отдельности.

Самая сложная ситуация в последней группе. Эти люди, к сожалению, сейчас наименее защищены и обеспечены. В начале 90-х они потеряли свои накопления и пенсионные сбережения из-за кризисных явлений, в которых очутилась наша страна. И уровень их жизни сейчас зависит исключительно от государства, которое прилагает огромные усилия к его повышению.

Последние 10 лет пенсионные выплаты индексируются как минимум один раз в год и сейчас позволяют большинству пенсионеров жить ограниченно, но достаточно спокойно. Надо отдавать себе отчет в том, что повышение выплат этой категории пенсионеров ложится тяжелым бременем  на российский бюджет. Наше население быстро стареет, уменьшается и его трудоспособная часть, поэтому уже сейчас размер пенсионных выплат с доходов действующих работников не покрывает размер начисленных пенсий пенсионерам. Как следствие, растет дефицит бюджета Пенсионного фонда России, который, по прогнозам, к 2020 году составит колоссальную сумму в один триллион рублей. И Минфину РФ с каждым годом будет все сложнее и сложнее компенсировать ПФР этот дефицит. Что касается первой и второй группы, то нам надо уже сейчас понять и осознать, что размер нашей пенсии находится исключительно в наших руках.

Как мы видим, даже в высокоразвитой зоне ЕЭС государство гарантирует своим гражданам лишь небольшую пенсию. Все остальное – это результат их труда и грамотного финансового планирования своих доходов и расходов. Русская народная поговорка гласит: «Что посеешь, то и пожнешь». Сбережение и грамотное вложение заработанных денег – залог «золотой» пенсионной поры нашей с вами жизни.