Предложение Медведева об обязательном страховании имущества не стали обсуждать

Председатель правительства Дмитрий Медведев на недавнем совещании в Огарево по наводнению на Кубани завел было разговор про то, что пора вводить обязательное страхование имущества.

Но его подчиненные тему не подхватили, на совещании повисла тишина.

Это совещание было посвящено обсуждению мер по восстановлению жилья, пострадавшего от наводнения на Кубани. По предварительным оценкам страховщиков, вода нанесла ущерб более, чем на 4 млрд рублей. При этом в затопленном районе уровень страхования недвижимого имущества был таким же, как в среднем по России – около 5-6%. Значит, восстанавливать разрушенное придется за счет государства, то есть – за деньги всех налогоплательщиков. На Кубани же пока в страховые компании в основном обращаются владельцы полисов КАСКО, у которых в наводнении пострадали машины.

Участники совещания подробно обсуждали, как, кто и за какие деньги будет ремонтировать дома, строить новые объекты и так далее. Когда все вопросы были разобраны, решения приняты, поручения отданы, то премьер Медведев и заговорил о том, что пора бы начать движение к цивилизации. В его интерпретации это означает в данном контексте необходимость внедрения в России системы страхования недвижимости. Как сообщил премьер, этот вид страхования особенно актуален для владельцев частных домов.

«Есть необходимость существования такого закона, который бы регулировал гражданскую ответственность и давал гарантию восстановления жилища, в том числе и за счет страховых выплат», - сказал Д. Медведев.

Но министры не подхватили разговор. Потому, наверное, что они хорошо понимают, в чем проблема с развитием страхованием частных домов - на покупку полиса добровольного страхования недвижимости у большинства граждан нет денег. Потому давно уже пытаются в стране ввести обязательное страхование недвижимости. Но – тормозят, опасаясь, что люди не смогут платить взносы, назови их даже не добровольными, а обязательными, если у людей нет денег, но есть уверенность, что государство им обязано. В общем, были по обязательному страхованию законопроекты, но до недавней поры им не давали ход.

В 2008 году группа единороссов внесла в Госдуму проект закона «Об обязательном страховании жилых помещений», однако почти сразу отозвала его обратно. И то законопроект успел за этот короткий срок собрать массукритических замечаний от экспертов и коллег разработчиков.

В 2009 году депутат от «Единой России», представитель страхового сообщества Александр Коваль предложил отменить действующий с 1999 года запрет на обязательный характер страхования недвижимости. Правительство подумало и дало отрицательное заключение на это предложение.

Осенью 2010 года, после того, как в огне лесных пожаров сгорело около 3,5 тыс частных домов, Дмитрий Медведев, в ту пору действующий президент России, тоже задумался о жилищном страховании. Он дал правительству Владимира Путина поручение разработать меры по стимулированию интереса граждан к страхованию. Что сделало правительство В. Путина по этому направлению – не известно.

Однако, граждане России проявили совершенно неожиданные для бюрократии способности и интерес к страхованию на самом деле появился, люди стали искать страховщиков, способных предоставить им приличные условия по договору страхования. И тут страховщики испугались предстоящей работы, в том числе – по подсчету рисков. В общем, оказалось, что надо делать много того, к чему они не привыкли в условиях заботливого ограждения их государством от конкуренции с алчными западными страховщиками.

Короче говоря, именно после огненного лета-2010, страховщики осознали, насколько высоки риски, связанные со страхованием частного сектора недвижимости. И стали повышать тарифы.

Средний тариф на страхование частного дома сейчас колеблется в пределах примерно от 0,5% до 1% от его стоимости в год, в зависимости от материала и оценки рисков. Таким образом, за недорогой дом стоимостью в 1 млн рублей владельцу пришлось бы платить от 5 до 10 тыс рублей в год. Средняя зарплата по стране составляет 26 тысяч в месяц. Многие россияне считают годовые выплаты в 5-10 тысяч неподъемными. А корректных исследований платежеспособности населения, которые бы показали, как и кого на самом деле обстоят финансовые дела, у нас нет. Росстат только в этом году, под давлением международных организаций, начал перенимать западную методику и принялся за исследование состояния российских домохозяйств. Но на это уйдут годы, а без этого невозможно понять, можно ли вводить новый вид обязательного страхования, сколько тогда надо будет выделять казенных денег неимущим на страховку, будет ли это выгоднее, чем сегодняшние прямые выплаты из казны после трагедий…

Ссылки на опыт внедрения ОСАГО, конечно, не убеждают, так как дом – не автомобиль, без крыши над головой в России трудно выжить, учитывая зимнюю стужу. Хотя даже опыт внедрения в стране обязательного автострахования показал, что при изменении принципа добровольности на обязательность тарифы повышаются. До того, как страхование гражданской ответственности автовладельца стало обязательным, некоторые водители страховали его добровольно и платили примерно 700-1000 рублей за полис в год. После внедрения ОСАГО за страхование тех же рисков страховые компании стали брать в три-пять раз больше, видимо, рассчитывая на то, что страхователям все равно некуда деваться.

Сейчас некоторые дома компании отказываются страховать. Например, сложно найти компанию, которая согласится на общих условиях застраховать деревянный домик, стоящий на осушенных торфяных болотах в пожароопасном районе. Если же страхование станет обязательным, за высокие риски, связанные со страхованием такого домика, заплатит владелец кирпичного строения в безопасном месте.

Но пока, похоже, вопрос страхования отложен. Это понятно. Непонятно другое – отсутствие четко прописанной в законах системы исчисления компенсации ущерба гражданам в случае бедствия. Все решают высшие чиновники по собственному усмотрению. Однако тратят они не свои, а общественные деньги, деньги налогоплательщиков, которым только в России и придумано невиданное название – государственные деньги (не существует таких в экономической природе). Речь не о жадности – сограждане вон завалили пункты помощи кубанцам кто чем может. Дело в естественном стремлении увидеть понятный, в законах прописанный порядок оказания помощи, пока не внедрена система страхования.

А молчание министров понятно – вот с чем не стоит спешить, не имея ни исследований, ни конкуренции, ни доступа мощных иностранных компаний на наш страховой рынок, так это с внедрением обязательного страхования имущества.