Без «хамства» банки не могут

Дмитрий Медведев назвал «хамством» завышение банками ставок по кредитам.

Как обычно, начнем текст с информационного сообщения:

«Дмитрий Медведев назвал хамством завышение банками ставок по кредитам и намерен в ближайшее время связаться с руководством ряда крупных российских банков, чтобы разобраться в ситуации, сообщает ИТАР-ТАСС. На встрече президента с представителями органов местного самоуправления представитель Республики Марий Эл сообщил, что ставки по краткосрочным кредитам на период от одного до трех лет составляют порядка 18%. Отвечая на вопрос Медведева о том, что это за банки, он сообщил, что это, в частности, Сбербанк, ВТБ 24 и филиалы других коммерческих банков. «Я неприятно поражен тем, что вы сказали про 18%»,— отреагировал президент. «Сейчас надо будет позвонить нашим товарищам, которые этим занимаются, и уточнить, почему они рассказывают одни истории в одном месте, а на самом деле кредитные ставки — 18%, это просто недопустимая ставка, особенно по краткосрочным кредитам»,— сказал глава государства».

Выглядит красиво, вопрос только один: а могут ли вообще банки себе позволить низкую ставку? Напомним, банковская система создавалась, чтобы кредитовать экономику, а это значит, что она, для более или менее эффективного существования, должна иметь как минимум два ресурса: «длинные» деньги и экономику, которая в принципе способна генерировать прибыль, а значит, и возвращать кредиты.

 Если хотя бы одно условие не выполнено, то работать банковская система не может. Напомним, что в США ставка, по которой банки рефинансируются Федеральной резервной системой, вообще практически равна нулю, длинных денег там сколько угодно, но их совокупный кредитный портфель продолжает падать, поскольку давать кредиты просто некому – их никто не вернет. Для России ситуация усугубляется тем, что российский ЦБ, который сам себя рассматривает не как национальный институт, а как часть (долларовой) мировой финансовой системы, вообще отказывается рефинансировать банковскую систему, поэтому не то что «длинных», даже «средних» денег у банков почти нет.

 Да и экономика России пребывает в сложном состоянии. Да, формально жизнь теплится, главным образом за счет роста мировых цен на нефть и газ, но все уже понимают, что это весьма и весьма ненадолго, а значит – кредитовать кого-то страшно опасно. Но даже если есть кто-то, кто находится в удобной нише и генерирует стабильную прибыль, то давать ему кредит страшно опасно, поскольку есть налоговая служба, санэпидстанция, коммунальные платежи, рейдеры (недостающее добавить по вкусу)… А это значит, что заниматься нормальной кредитной деятельностью банки не могут.

 А что могут? Могут заниматься рисковой, то есть кредитовать то, что есть, но ставку, то есть стоимость кредита, ставить с учетом всех рисков. Вот она и получается большая, фактически запредельная. И само по себе отсутствие дешевого рублевого кредита еще более подрывает и без того хлипкую отечественную экономику. Могут банки, впрочем, заниматься спекуляциями и некоторыми другими операциями, которые власти не поддерживают.

Со спекуляциями есть свои проблемы. Это на стабильно растущих фондовых рынках можно было делать большую прибыль. Сегодня рынки не особо растут, а волатильность их (то есть масштаб и количество колебаний) сильно выросли. Это значит, что и здесь риски выросли, стабильную прибыль на них особо не заработаешь. Остается спорная деятельность, например, обналичка, то есть работа с неучтенной наличной денежной массой. Тем более, что по мере нарастания общих экономических проблем спрос на такую работу со стороны клиентов растет, а клиент, как известно, всегда прав.

 Банки можно за это ругать, можно наказывать, но проявлять в этом излишнюю активность, право слово, не стоит. Поскольку значительная часть российских предприятий в принципе не сможет существовать, если будет честно платить все налоги и проводить легальные платежи через банки. И тогда бюджетные расходы на поддержание безработных существенно превысят недополученные сегодня из-за обналички доходы.

 Возвращаясь же к началу текста, к словам Медведева, можно сказать только: «Дмитрий Анатольевич! Перестаньте поощрять ЦБ за то, что он отказывается рефинансировать нашу банковскую систему, перестаньте его поощрять за укрепление рубля! И тогда, когда наша экономика несколько оживится, а у банков появится ресурс, которым можно ее кредитовать, тогда и можно будет начать критиковать банки, уж коль скоро и в этих условиях некоторые из них не будут эту экономику кредитовать!»