Ставки упадут, никуда не денутся
Эксперты утверждают, что экономика бывает плановая и рыночная. Плановую хорошо помнят люди старшего и среднего поколения. Это когда в ЖЭКе по месту прописки надо было каждый месяц получать талоны на покупку продуктов питания, а также сигарет и водки, а москвичам – не забывать дома карточку покупателя с фотографией и печатью, потому что без такой карточки даже расческу в галантерейном магазине не продадут. Знаю на личном опыте...
О том, что такое настоящая рыночная экономика, большинство россиян пока не догадываются. Последние годы мы живем в какой-то странной реальности, которую лучше всего характеризует выражение из словаря биржевых аналитиков - «боковой тренд». Вот как-то так - сбоку от рыночной и плановой.
На Петербургском экономическом форуме Владимир Путин на одном из пленарных заседаний сообщил, что власти будут добиваться снижения банковских ставок и повышения доступности кредитов для малого и среднего бизнеса. Путин обратился к этой проблеме после выступления председателя совета директоров банка МДМ Олега Вьюгина на совещании по экономическим вопросам. Глава коммерческого банка заявил, что высокие проценты, которые устанавливают государственные банки, тормозят экономический рост.
По словам Вьюгина, госбанки привлекают средства под 6-7%, что соответствует уровню инфляции, но затем закладывают в среднем 3% на риск невозврата и еще 4-5% на свою маржу. «В итоге минимальная ставка по кредиту для корпоративных заемщиков начинается с 14%», – сказал Вьюгин и предложил административно снизить маржу госбанкам. Позицию главы «МДМ банка», который к тому же является бывшим первым замминистра финансов страны, бывшим первым зампредседателя Центробанка и экс-главой ФСФР, поддержал нынешний министр финансов Антон Силуанов. Он заявил, что «госбанки должны конкурировать за заемщика и в связи с этим снижать маржу».
Дело хорошее! Без доступных кредитов малому, среднему, да и крупному бизнесу придется туго. Только при чем здесь власти?! Разве банковские ставки не есть продукт рыночной конкуренции и сфера ответственности многочисленных регуляторов? Ставки должны определяться уровнем инфляции, предпринимательским и гражданским спросом и предложением банков. А если есть подозрение на картельный сговор - то судебными решениями. ФАС не дремлет!
Но все не так просто. Речь на совещании у президента шла именно о госбанках. А как можно объяснить существование такой кредитной организации в условиях рыночной экономики?
В начале июля Владимир Путин вновь вернулся к разговору о кредитных ставках. Он потребовал, чтобы банковский сектор незамедлительно включился в процесс экономического роста в стране. А для этого, по словам Путина, банкам надо добровольно отказаться от неприлично высокого уровня маржи и сделать кредиты доступными для малого бизнеса, а также для населения. Но теперь уже речь шла не только о госбанках, а о всех банках.
Правда, президент сразу оговорился, что этого нельзя делать административными средствами. Но кто из присутствующих на совещании не понял, что имел в виду Путин? Конечно же, боковой тренд... И вопрос о «целесообразности введения прямого административного регулирования процентных ставок по необеспеченным потребительским кредитам и займам» вошел в перечень поручений президента.
По данным Национального бюро кредитных историй, в первом квартале нынешнего года общий объем действующих потребительских кредитов в стране составил 8 триллионов рублей. Сколько из этой суммы взято гражданами на покупку бытовой техники, а сколько – начинающими предпринимателями на первичное обустройство своего бизнеса, сказать сложно. Не всегда люди хотят раскрывать перед банками и налоговой инспекцией свои истинные намерения.
В отчете НБКИ отмечается, что количество просроченных кредитов неумолимо растет. На 1 апреля 2013 года около 10% займов обслуживаются с нарушениями графиков выплат. Но темпы роста необеспеченного розничного кредитования снижаются, сокращается и совокупный коэффициент просроченной потребительской задолженности.
Казалось бы, нет явных поводов бить тревогу. Но власти решили предусмотреть рост «социальной напряженности» среди перекредитованных заемщиков. И президент поручил разобраться, какие факторы, «помимо естественного желания получить прибыль», подталкивают финансовые учреждения держать высокие ставки по кредитам. Центробанк, исполняя возложенные на него функции финансового мегарегулятора, взялся за дело.
По данным газеты «Коммерсант», к проблеме пытаются подойти с двух сторон: законодательно ограничить предельные ставки по кредитам и установить уровень максимально возможной нагрузки на одного заемщика. Второй пункт предполагает выяснение платежеспособности не только самого человека, обратившегося в банк за кредитом, но и его семьи. Мера не вполне рыночная, но распоряжение президента - дело серьезное.
Замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев рассказал, что ранее необеспеченные потребительные кредиты росли на 60% год: «В этом году банки ожидают прирост в размере 30-40%. Банк России считает комфортным рост на уровне 20% в год, 20% – это рост устойчивых банковских обязательств».
Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин говорит, что в среднем заемщики тратят на обслуживание кредитов около трети своих доходов. «Вроде бы это не супервысокая закредитованность, но, с другой стороны, средний доход такого заемщика составляет от 20 000 до 40 000 рублей. Очевидно, что никакого финансового запаса в такой ситуации у заемщиков не остается», - отметил чиновник.
Банкиры не согласны с такой постановкой вопроса. Ограничение ставок по кредитам указанием сверху они считают абсолютно нерыночной мерой. Кроме того, они не понимают, как можно получить объективную информацию о платежеспособности потенциальных клиентов, не нарушая при этом закон о персональных данных.
Кроме того, в стране пока нет единой базы кредитов и займов. И не ясно, как быть с гражданами, которые получают серую зарплату, а таких, по признанию вице-премьера Ольги Голодец, миллионы. Не давать им кредиты совсем? Но банки заинтересованы в пополнении своей клиентской базы, и тут возможно возникновение многочисленных коррупционных схем, которые помогут обойти закон.
Обсуждение поправок в закон о банковской деятельности будет идти около двух месяцев. Предложения Центробанка должны лечь на стол президента к 1 октября. Судя по всему, банкирам все же придется поступиться частью прибылей и ограничить аппетиты. Председатель правления «Юникредит-банка» Михаил Алексеев заметил по этому поводу: «Настоящая справедливость есть только на кладбище».
Разве можно с ним не согласиться?!
Комментарии читателей Оставить комментарий
И не ясно, как быть с гражданами, которые получают серую зарплату, а таких, по признанию вице-премьера Ольги Голодец, миллионы. Не давать им кредиты совсем?=====================Что ж тут неясного? Не давать и баста, тем более что банкиры распоряжаются не личными средствами, а деньгами своих вкладчиков. Этак любой бомж может выдавать себя за бенефициара серых схем и требовать кредиты по высшему разряду.