Кто сказал «кризис»?

Экспертное сообщество активно обсуждает возможность банковского кризиса, а также влияющих на него факторов

Один за другим исчезают банки с просторов нашей необъятной Родины. Само по себе это не должно выглядеть таким уж пугающим. Ну, наводит Центробанк порядок в подотчетной ему сфере. Процесс, возможно, болезненный, но при правильном лечении не грозящий осложнениями. Другое дело, когда возникают побочные эффекты – неожиданные и предсказанные. И вот тогда велик риск того, что ситуация может выйти из-под контроля. На нынешнюю банковскую «чистку» накладывается девальвация рубля, осложненная экономическим спадом. Аналитики и журналисты имеют все основания говорить о кризисе.

Эксперты Института глобализации и социальных движений выступили с заявлением, что девальвация рубля «осложнит ситуацию в российской экономике, а не разрядит ее». «Рубль потерял почти 10%, что не повлияло положительно на ситуацию в экономике. В январе 2014 года, когда ЦБ «отпустил» курс, девальвация перешла из медленного режима в быстрый. Она вовсе не естественна и является частью антикризисной неолиберальной политики правительства», – отмечают аналитики ИГСО.

Впрочем, никто не гарантирует, что все могло бы быть еще хуже. Останься на плаву (точнее сказать, в банковской системе) все те банки, которых уже нет, и не приведи в порядок свою деятельность остальные – рублю пришлось бы сложнее.

«Поскольку ЦБ, как и ФРС, проводил монетарное ослабление (увеличение фондирования банков за счет кредитов ЦБ. – «Деньги»), теперь изменение политики ФРС требует определенного монетарного сжатия и в России. В противном случае отток капитала и давление на рубль многократно усилятся», – отмечает главный экономист «Альфа-Банка» Наталия Орлова. «В результате чистка банковского сектора оказывается необходимым инструментом, чтобы, во-первых, не допустить ситуации, когда финансовые ресурсы ЦБ используются для недобросовестных операций, и, во-вторых, обеспечить перераспределение депозитной базы от недобросовестных банков в добросовестные», – говорит аналитик.

А вот глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян принципиально не согласен с тем, что сокращение количества организаций в нашей стране сделает банковские продукты более недоступными: «Вопрос количества банков определяется спросом на банковские услуги. Сказать, что в России рынок перенасыщен ими, нельзя. Скорее можно говорить об их дефиците, что подтверждает высокая стоимость кредитов. Другое дело, что он дефицитен еще и потому, что есть внутреннее расслоение среди самих банков: наиболее крупные игроки получают крайне высокую доходность, а средние и малые – гораздо меньшую».

В это верится с трудом. Сегодня уже практически любой может пойти в банк и попросить кредит. И, скорее всего, ему его дадут, потому что не дать кредит банку очень сложно. Соблазн обобрать и без того не самого обеспеченного человека довел сектор потребкредитования до пика, и как-то стало ясно, что население выдоено. Темпы роста кредитов населению устойчиво снижаются уже больше года, и все сильнее растет просрочка по ним. Надо бы остановиться, но пересилить себя банкиры не могут. «По любому продукту качество кредита имеет свой жизненный цикл, и прежде, чем оно стабилизируется, оно сильно ухудшится. Когда рынок растет, NPL (non-performing loans, просроченных кредитов) очень мало; когда рынок насыщается, они начинают расти; когда рынок стагнирует, они начинают расти очень быстро. Это всё – учебники, это чистая математика», – напоминает заместитель министра финансов Алексей Моисеев.

Судя по описанным признакам, рынок пока всего лишь насытился. Впереди – стагнация?

«Нельзя показывать экономический рост за счет покупок в кредит», – уверена аналитик «Альпари» Анна Кокорева. Она считает, что о банковском кризисе в стране говорить преждевременно. «Минувший год показал, что отечественные банки не готовы к переходу на новые стандарты «Базель 3», что потребкредитование растет, но с ним катастрофически быстро увеличивается объем просроченных кредитов. Для того, чтобы перейти на новые международные стандарты в будущем, повысить качество банков и избежать кризиса, Центробанк проводит санацию. Она спровоцировала панику среди населения, это нормально и неизбежно», – успокаивает Анна Кокорева.

А вот генеральный директор Института проблем глобализации, доктор экономических наук Михаил Делягин не сомневается: «России грозит системный кризис, частью которого будет банковский кризис, но от того, что Банк России решил немножко пощипать безумную часть банковского сообщества, опасности для всей банковской системы я не вижу». И, даже больше, наведенный шорох в банковской системе пойдет лишь на пользу. «Банки не играют большой роли в кредитовании бизнеса, поэтому торможение российской экономики банковской системе повредит не особо. Что касается закрытия средних банков, то сокращение банков-помоек и банков, которые крайне неаккуратно ведут себя и не способны проводить осмысленную политику, я бы не стал причислять к опасным синдромам», – отмечает Михаил Делягин.

«Российский рынок банковских услуг очень сильно концентрирован», – напоминает управляющий директор ГК «Алор» Сергей Хестанов. «Большая часть и активов, и клиентов сконцентрированы в Топ-50 банков, серьезные проблемы с которыми очень маловероятны. Именно поэтому оснований ждать значимого для экономики кризиса нет. Однако этот факт не отменяет серьезных проблем у отдельных клиентов проблемных банков. Выходом может быть создание механизма страхования счетов юрлиц по типу АСВ», – предлагает аналитик.

В общем, банковское сообщество побурлит и успокоится, а население и не такое испытывало. Какая-то идеалистическая картина получается. Собственно, и по опросу (пусть и весьма скромному) читателей одного сайта всего лишь 4% оказались уверены в том, что в стране происходит банковский кризис. Казалось бы, живи да радуйся. Но вот почему-то не дают покоя данные Росстата. В декабре прошлого года работу потеряли 78 000 человек, а всего без дела в нашей стране сидят уже 5,6% экономически активного населения. И показатель этот продолжает активно расти со второго квартала 2013 года. Интересно, сколько из них уже успели взять кредит, и сколько не смогут вовремя вернуть...

И это тоже все еще не кризис?..