Государство готово платить за квартиры граждан

На встрече в Минэкономразвития РФ представители министерства,
Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК создано
правительством РФ. Его задача – обеспечение ликвидности
российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные
жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по
таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения
облигаций Агентства на фондовом рынке. – Прим. КМ.RU), Банка
России (ЦБ) и ряда крупных банков страны обсудили предложение о
предоставлении бюджетных займов гражданам, взявшим ипотечный
кредит и потерявшим работу, сообщает газета «Ведомости».

Директор АИЖК Александр Семеняка предложил предоставлять
оставшимся без работы заемщикам временный целевой бюджетный заем.
Семеняка объяснил, что средства должны выделяться по тем же
каналам, что и пособия по безработице. Деньги могут тратиться
исключительно на платежи по ипотечному кредиту. Субсидия должна
быть возвратной – после того, как человек найдет работу, он
должен начать выплачивать долг государству. А для снижения рисков
государства можно применить вторичный залог квартиры, как это
делается, например, с военной ипотекой. Поясним, что в данном
случае речь идет о том, чтобы еще раз оформить документы на залог
жилья, только на этот раз – с государством (вероятно, в лице
АИЖК).

«Цена вопроса не так уж велика – около 20 млрд руб.», –
предположил один из участников совещания.

Пресс-секретарь премьер-министра Владимира Путина Дмитрий
Песков сообщил, что правительство готово обсудить предложения о
помощи гражданам. Об этом же сказал и источник в аппарате первого
вице-премьера Игоря Шувалова.

Тема с ростом невозвратов по кредитам в условиях кризиса,
конечно, актуальная, и проблема будет стоять все острее, но
предлагаемые меры пока напоминают больше популизм, чем желание
реально решить проблему.

Банки могут и должны пойти на некоторые уступки людям,
оказавшимся в сложной ситуации. Но рассрочка на год или оплата из
бюджета скорее стимулируют безответственность заемщиков и
создадут поле для коррупции, нежели принесут реальную пользу,
считают некоторые аналитики.

Не надо забывать, что увольняемые получают 2-3 зарплаты, и,
соответственно, в течение 2-3 месяцев после увольнения имеют
возможность производить гашение кредита по графику. Поясним, что
в том случае, если работодатель соблюдает Трудовой кодекс РФ, он
обязан при увольнении сотрудника по статье «Сокращение штатов»
выплатить ему денежную компенсацию в размере средней заработной
платы за 2 месяца. Если уволенный сотрудник не нашел новое место
работы за два месяца, бывший работодатель оплачивает ему еще и
третий месяц вынужденного «простоя». А за 3 месяца теоретически
можно найти новую работу. А законодателям можно посоветовать
сконцентрировать свои усилия на контроле соблюдения Трудового
кодекса отечественными работодателями. В противном случае благие
намерения помочь заемщикам могут вылиться в стимулирование
безработицы – зачем напрягаться в поисках работы, если
государство готово платить?

Есть и другая проблема, которую придется решать в ближайшее
время. Падение цен на недвижимость из-за кризиса поставит всех
ипотечных заемщиков в сложное положение ввиду недостаточности
залога. Договора составлены по-разному, но во многих случаях банк
может требовать досрочного погашения долга пропорционально
падению цен. Временное ослабление требований к достаточности
залога по уже выданным кредитам при условии регулярных платежей
не стоило бы государству ни копейки, но успокоило бы и заемщиков,
и банки.

Предложение директора АИЖК для обозревателя КМ.RU комментирует
эксперт рынка недвижимости Александр Крапин:

– К этой инициативе я отношусь положительно. Это – действия в
правильном направлении. Уже сейчас очевидно, что часть заемщиков
в скором времени могут оказаться без работы. Соответственно, у
этих людей будут большие проблемы с выполнением своих
обязательств по ипотечным платежам. В то же время это решение
направлено на поддержку рынка. Вообще сумма годовых выплат по
ипотеке в России гораздо выше, чем в других странах, и это делает
ипотечные платежи достаточно обременительными для любого
домохозяйства. По сути, речь идет о предложении создать механизм
рефинансирования ипотечных обязательств. И это работает как на
поддержку ипотечного рынка, так и отдельных домохозяйств. В то же
время пока непонятно, каков размер предполагаемой помощи и всем
ли она будет оказываться. Немаловажно и то, на каких условиях это
будет происходить. В существующем виде данное предложение
сформулировано слишком общо. Это, скорее, некая декларация о
намерениях. Предложение АИЖК пока не содержит ответа на вопрос,
что будет, если человек так и не сможет найти работу. По логике,
в этой ситуации квартиры у части заемщиков будут изыматься и
поступать на рынок. На самом деле все зависит от конкретных
управленческих решений органов власти. Еще раз повторю: сама по
себе декларация о намерениях – правильная, нужно смотреть детали.
Кроме того, нужно учитывать, что значительная доля кредитов
бралась домохозяйствами в спекулятивных целях, в условиях, когда
цены на жилье росли и проводилась массированная пиар-кампания,
которая финансировалась участниками профессионального рынка,
обещавшими людям чуть ли не безостановочный рост стоимости
недвижимости. В новой ситуации значительная часть домохозяйств не
сможет реализовать инвестиционные квартиры с прибылью. Просто
потому что цена недвижимости на момент продажи, скорее всего,
будет ниже, чем на момент покупки. Только за последний месяц
скорость снижения составила около 4-5%. Если такие темпы падения
сохранятся до середины следующего года, мы увидим общее снижение
цен примерно наполовину. Еще одна проблема – это снижение цены
заложенных квартир. В такой ситуации банки могут потребовать
дополнительного обеспечения. Если у домохозяйства есть какое-то
имущество, то оно может быть заложено. В противном случае вопрос
будет решаться в соответствии со стандартными процедурами. Хотя,
как правило, любой банк заинтересован в предоставлении заемщику
некоторого тайм-аута (до года). Если же у человека нет работы и
активов, то банки будут вынуждены реализовать его залог. Но тут
есть юридическая тонкость – единственное жилье заемщика не может
быть отобрано. В общем, ситуация крайне сложная и запутанная.